真的假的？招联逾期1年，罚息竟能翻倍？

老张去年手头紧,招联金融的一笔借款不小心逾期了，一开始没太在意，总觉得“拖几天没事儿”，结果一拖就是一年，最近收到对账单，他吓了一跳——原本3万的借款，罚息竟然滚到了将近1万！他懵了：“这合理吗？合法吗？我是不是被‘坑’了？”

不少人和老张一样,逾期之后最怕的就是“利滚利”，招联作为持牌金融机构，其罚息计算固然有合同依据，但也并非“无限翻倍”，根据最高人民法院的相关司法解释，金融借款合同的罚息一般不得超过年利率24%，而招联通常在合同里约定的逾期利率，是在正常利率基础上上浮50%，比如正常年化利率是18%，逾期后就可能变成27%——但注意，如果超过24%，法院很可能不予支持超额部分。

真的假的？招联逾期1年，罚息竟能翻倍？

你是不是也以为,一旦逾期，就只能乖乖认罚？其实不然，哪怕逾期1年，也仍有协商空间，比如主动联系客服，说明困难情况，申请减免部分罚息或分期还款，招联作为正规机构，往往有相应的客户纾困政策，但关键是——不能躺平，越早处理，压力越小。

以案说法：小李的“罚息减免”实战

2022年,客户小李因疫情失业，招联借款逾期14个月，本金5万，罚息累积到1.8万，他被催收后并未逃避，而是主动致电招联，提交了失业证明、收入中断说明，并表达了强烈还款意愿，最初客服表示“按合同必须全额还”，但小李没有放弃，多次沟通并援引《民法典》第590条关于“不可抗力影响履约”的规定（虽疫情不一定属不可抗力，但可作为情势变更的抗辩理由），最终招联同意减免40%罚息，并允许分12期偿还剩余部分。

这个案例说明：即使逾期时间长，也不要放弃协商机会，关键是证明你非恶意拖欠，而是确有困难，金融机构在合规前提下，往往愿意通过减免方式加速回款。

法条链接：你的“底气”从这里来

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人支付逾期利息、违约金等总计超过合同成立时一年期LPR4倍的部分，人民法院不予支持（注：目前LPR约3.45%，4倍为13.8%）。
《金融消费者权益保护实施办法》第17条：金融机构需向借款人充分披露息费结构，不得设置不合理条件。

注意：虽然上述条款主要针对民间借贷，但法院在审理金融借款纠纷时也常参照适用，尤其是利率合理性部分。