征信逾期超1年，真的只是小事一桩吗？

老张最近有点烦。
本想贷款换辆车，银行客户经理却委婉地告诉他：“您的征信记录显示有连续逾期超1年的情况，暂时不符合审批条件。”
他愣在原地，脑子里嗡嗡作响——不就是几张信用卡忘了还吗？怎么就成“大事”了？

很多人像老张一样，总觉得“逾期一两年没什么”，甚至以为还清就没事了，但事实上，征信逾期超过1年，早已不是“忘记还款”那么简单，而是一颗埋在你信用生命里的“地雷”。

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逾期超1年，意味着什么？

征信系统中的“连续逾期”是以“月”为单位的，一旦超过12个月，银行和金融机构就会将你标记为“高风险客户”。

这不仅意味着你未来贷款、办卡会难上加难，更可能影响就业、租房、甚至子女教育（部分私立学校或国际校需查验家长信用），更严重的是，这类记录一旦产生，即使还清欠款，也要至少5年才能被系统覆盖——而这5年里，你几乎与低息贷款、信用消费无缘。

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以案说法：小王的“雪球式”困境

2022年，上海某科技公司员工小王因失业导致信用卡逾期14个月，起初他以为“挣了钱再还就行”，结果发现：

• 银行在他逾期第6个月时就将账户转至催收部门；
• 第12个月时，他的征信记录已被标注为“严重违约”；
• 还清欠款后，他申请房贷仍被拒，银行明确表示：“历史逾期太久，需观察2年再申请。”

小王这才意识到：信用不是“欠债还钱”那么简单，而是长期积累的信任资本，一旦断裂,修复成本远超想象。

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法条链接（精简版）

1. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为终止之日起5年；超过5年的应予删除。
   → 注意：是从“还清之日”开始算5年,而不是逾期发生之日！

2. 《民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
   → 这意味着逾期超1年可能产生高额罚息,甚至被起诉至法院。

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律师总结：三步自救，重建信用

如果你已陷入长期逾期，别慌！按这三步走：

1. 立即清偿+保留凭证
   还清所有本息，并要求机构出具《结清证明》，这是你修复信用的“入场券”。

2. 主动沟通+说明原因
   如果是因失业、疾病等不可抗力导致逾期，可向金融机构提交书面说明，争取在征信报告中添加“异议标注”（部分银行支持）。

3. 持续监控+稳健用信
   之后2年内保持至少一张信用卡“按时还款零逾期”，用新记录逐渐稀释旧记录的负面影响。

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信用社会里，征信就是你的“经济身份证”。
偶尔短期逾期尚可补救，但一旦超1年——
它就不再是“疏忽”，而是系统对你财务习惯的“负面认证”。
还清债务是法律义务，守护信用却是人生功课。
从现在起，重视每一笔还款,就是对自己未来最理性的投资。

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注：本文仅代表作者观点，不构成正式法律建议,具体个案请咨询专业律师。

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