网贷逾期5年一直没还

网贷逾期5年没还，到底有多严重？

“欠债还钱，天经地义”，但现实中，很多人因失业、疾病或投资失败导致网贷逾期，甚至拖了5年都没还，这时候，借款人最担心的往往是：“会不会被起诉？会不会上黑名单？会不会坐牢？”

首先明确一点：单纯的网贷逾期属于民事纠纷，一般不会涉及刑事责任（除非涉嫌诈骗或恶意逃废债），但5年不还，后果绝非“不了了之”这么简单！

逾期5年的核心影响

• 征信彻底“烂透”：逾期记录会保留5年（从结清之日起算），但如果一直不还，这条记录会持续“霸屏”你的征信报告，未来贷款、买房、甚至子女教育都可能受影响。
• 滚雪球式的债务：违约金、罚息可能远超本金，部分平台年化利率甚至突破24%（法律保护上限），最终债务翻倍很常见。
• 催收手段升级：前期可能是电话轰炸，但长期逾期后，平台可能委托第三方催收，甚至起诉至法院，导致银行卡、微信支付被冻结。

关键问题：过了诉讼时效吗？

根据《民法典》第188条，民间借贷诉讼时效为3年（从约定还款日或最后一次催收日起算），但注意！如果平台曾发过催收短信、电话或律师函，时效会中断重新计算，拖5年=不用还”是误区！

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以案说法：老张的“侥幸心理”换来强制执行

2021年，浙江某法院判决一起案例：借款人老张2016年借某网贷平台2万元，逾期后更换手机号、拒接催收电话，平台2020年起诉，老张以“超过3年时效”抗辩，但法院查明：平台曾在2018年通过短信催收，时效中断，最终判决老张偿还本金+合法利息，并冻结其工资卡。

启示：逃避解决不了问题，积极协商才是上策！

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法条链接

• 《民法典》第676条：借款人未按约还款，需支付逾期利息。
• 《刑法》第193条（补充）：只有证明借款人虚构事实、恶意骗贷，才可能构成“贷款诈骗罪”。
• 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年（自不良行为终止之日起）。

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律师总结：三步自救方案

1. 摸清债务底数：联系平台或查征信，确认本金、利息是否合法（超过LPR4倍的部分可拒绝）。
2. 主动协商还款：说明困难，申请减免罚息或分期（留存书面协议，避免口头承诺）。
3. 警惕“反催收”陷阱：市面上所谓“征信修复”多是骗局，法律途径才是正道。

最后提醒：网贷逾期不是世界末日，但躺平放任一定会让问题恶化，与其提心吊胆，不如趁早用法律武器保护自己！

（本文原创,未经许可禁止搬运）

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