拖欠招联1万多逾期1年，会坐牢吗？一位律师的深夜坦白

老王是我去年接待的一位客户。
那天晚上十点半，他加了我微信，第一句话是：“李律师，我招联的借款逾期一年了，本金加利息已经滚到一万三……他们说我涉嫌诈骗，要报警，我会不会坐牢？”

我沉默了一会儿。
不是因为问题复杂，而是因为，这一年我见过太多这样的“老王”。
他们不是恶意逃债，只是暂时陷入了困境——可能因为失业、生病，或是家庭突发变故。
他们最怕的，不是还钱，而是“坐牢”两个字。

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01 你不是诈骗犯，但你可能已经“信用死亡”

很多人一听到“逾期一年”“一万多”，就下意识联想到《刑法》里的“贷款诈骗罪”。
但事实上，绝大多数逾期只是民事纠纷，不构成刑事犯罪。
除非你从一开始就伪造资料、虚构用途，压根没打算还钱——那才可能涉嫌诈骗。

招联（招联消费金融）是持牌金融机构，它的逾期主要影响的是你的征信。
逾期1年，你的征信报告上已经留下一条长长的污点。
这意味着：

• 未来5年内,贷款买房、买车基本无望；
• 信用卡申请会被秒拒；
• 甚至找工作、租房子，对方一查征信，也可能将你拒之门外。

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02 催收说“要起诉”，是真的吗？

有可能。
尤其是逾期时间长、金额超过1万的，机构很可能会走法律程序。
但别慌——起诉≠坐牢。
法院的判决结果通常是：要求你在限期内还清本金+合法范围内的利息+诉讼费。
如果你有还款意愿但暂时没钱，可以尝试申请分期还款或执行和解。

但如果你躲着不出庭、也不沟通，法院可能缺席判决，并强制执行你的工资卡、支付宝甚至名下财产。

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03 【以案说法】

小张2021年在招联借款2万元,后因失业逾期1年多，本金利息累计2.4万，招联起诉后，法院判决：

• 小张需偿还本金2万元+合法利息（按LPR4倍计算，超出部分不予支持）；
• 案件受理费由小张承担。
  最终小张通过分期还款方式，每月还2000元，一年内结清，避免了进一步的法律风险。

这个案例说明：法院并不支持“天价利息”，而是严格依据最高人民法院关于利率的司法解释。
只要你主动应对，法律会给你一条出路。

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04 【法条链接】

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：贷款年利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。
• 《刑法》第196条（信用卡诈骗罪）不适用于普通消费金融贷款，除非存在明显恶意欺诈行为。

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05 律师总结：三步走出债务困局

1. 停止逃避，主动沟通
   联系招联客服，说明困难，申请延期或分期还款，机构通常愿意协商，因为他们的目标是回款，不是逼死你。

2. 理清债务，拒绝“恐吓”
   算清楚本金、利息、罚息各是多少，超过LPR4倍的利息，你可以依法拒绝支付。

3. 保住征信，规划未来
   即使暂时还不上，也尽量每月还一点，表达还款意愿，征信修复需要5年，但彻底摆烂会让你未来寸步难行。

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最后我想对“老王们”说：
负债不是你人生的终点，但逃避是。
法律不会保护恶意逃债的人，但会保护诚实而不幸的人。
你不是孤军奋战，但你必须先伸出手。

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