逾期1年半，先花用户的债务会烂在征信里吗？

老张去年跟我咨询时,手心一直出汗。
他喃喃地说：“律师，我先花逾期整整一年半了，是不是这辈子就完了？”
我看着他几乎绝望的眼神，知道这个问题背后，藏着无数人共同的焦虑——
一笔平台借款逾期这么久，真的就会变成甩不掉的包袱吗？

像“先花”这类消费信贷平台，逾期1年半已不属于一般意义上的“短期违约”，而是进入了重度逾期阶段，这意味着，它不再只是平台催收的问题，更可能演变为法律程序的开端，平台在逾期3个月后就有权将债务外包给第三方催收，而超过1年，甚至可能启动诉讼程序。

但这不代表你的信用就彻底“死亡”。
征信系统记录不良信息的周期是自还清之日起5年，也就是说，哪怕逾期再久，只要你后续处理得当，这个污点仍有机会被时间冲刷干净。
关键在于，你是否采取行动——
是持续逃避，还是主动面对？

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⚖️ 以案说法：小林的“救赎”之路

2022年,客户小林“先花”逾期金额1.8万元，一年半未还。
最初他因失业无力偿还，后来催收电话打到了家人和公司，他一度想“摆烂到底”。
直到公司背调阶段发现其征信记录异常，才意识到问题严重。

我们介入后做了三件事：

1. 债务核实——确认债权关系未超诉讼时效（3年）；
2. 协商还款——基于《互联网金融逾期债务催收自律公约》，与平台达成减免部分利息后分期方案；
3. 征信修复——还清后协助出具《结清证明》，同步申请征信更新。

九个月后,小林的征信记录虽仍未完全“洗白”，但至少停止了新增负面记录，他也重新获得了银行小额贷款的准入资格。

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📘 法条链接

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为终止之日起为5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：要求债务催收行为不得骚扰无关人员，不得虚假胁迫催收。

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逾期1年半,不是终点，而是一个需要你严肃面对的法律与信用的十字路口。
逃避只会让债务雪球滚入诉讼、强制执行甚至失信人名单；
而主动沟通、协商还款、依法结清，才是真正意义上的“救赎”。

信用的修复就像爬坡——
很累，但每一步都算数。

如果你也陷入类似困境,别独自硬扛。
理清债权有效性、评估还款能力、制定协商策略——这些都可以在法律框架下，一步步帮你走出泥潭。

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声明仅为一般性法律探讨，不构成正式法律意见，具体个案请咨询执业律师并提供详细资料。

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