六险三金到底包不包括年终奖？离职时少发1分都算违法吗？

你是不是也听过HR一句轻飘飘的：“我们交的是六险三金，待遇很全哦！”
然后你点点头，心里却犯嘀咕：
✅ 六险——是哪六险？医保分城乡？生育险还单列吗？
✅ 三金——住房公积金、企业年金、还有个啥？职业年金？补充医疗？
✅ 更关键的是：“交了六险三金”，就等于公司守法了？年终奖、高温补贴、加班费……这些钱，它能抵社保吗？

别急，今天咱们不讲条文堆砌，不甩专业黑话，我就坐在你对面那张旧木椅上，泡杯茶，用15年办过800+劳动争议案的真实经验，一条一条,掰开揉碎讲清楚。

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🔍 先划重点：六险三金，不是“玄学组合”，而是有明确定义的法定+约定范畴

✔ 六险 = 法定五险 + 一险（补充）
→养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险（这五项，2024年起已全部纳入“基本医疗保险”统筹管理，但缴费项目仍独立核算，统称“五险”）；
→第六险：长期护理保险（目前全国35个城市试点，上海、广州、成都、青岛等地已强制参保，北京部分区县正推进）。
⚠️ 注意：没有“商业保险”！没有“意外险”！更没有HR随口说的“综合福利险”——那些不算“六险”里的“险”。

✔ 三金 = 1个法定 + 2个自愿（但一旦约定即具法律约束力）
→住房公积金（唯一法定“金”，单位必须缴，比例5%-12%，不能自行降为0%）；
→企业年金（单位自愿建、职工自愿参，签了年金方案就受《企业年金办法》保护，离职可转移或保留）；
→职业年金（仅限机关事业单位，企业员工不适用——所以你若在私企，听到HR说“我们有职业年金”，请当场微笑并掏出手机录音）。
💡冷知识：很多企业把“补充医疗保险”“重疾互助金”包装成“第三金”，这是偷换概念，真·三金，只认上述三项，缺一不可谈“全”。

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📌 以案说法｜去年冬天，我帮一位产科护士争回4.7万元

小林（化名），三甲医院合同制护士，入职6年，每月工资1.2万，单位一直按最低基数（4200元）缴医保+养老，公积金按5%缴纳（远低于她实际工资对应的12%），更关键的是——单位在《聘用合同》里白纸黑字写：“双方确认，年度绩效与‘六险三金’一并构成全部劳动报酬”。

她休完产假回来，发现生育津贴比应发少了近3万，公积金账户余额也明显偏低，财务说：“绩效已含社保成本，公司没多拿你一分钱。”

我们调取了她6年来全部工资条、社保缴费记录、公积金缴存明细，又申请调取了单位在人社局备案的《社保缴费基数申报表》。
结果：单位连续5年以“岗位工资”为由，瞒报绩效、奖金、夜班补贴等应计入缴费基数的项目，累计少缴社保本金+滞纳金超11万元；公积金少缴4.7万元，且未依法补缴。

劳动仲裁支持全部补缴请求，并认定：“六险三金”是法定义务，与工资结构无关；任何将社保费用从工资中“拆分抵扣”“打包结算”的约定，因违反《社会保险法》第十二条、《住房公积金管理条例》第十六条，一律无效。
小林不仅拿回差额,单位还被社保中心稽核罚款。

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⚖️ 法条链接｜不是吓唬你，是让你知道“底线在哪”

🔹《社会保险法》第十二条：

“用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费……记入基本养老保险统筹基金。”
👉 工资总额 ≠ 基本工资！包括计时/计件工资、奖金、津贴、补贴、加班工资等所有劳动报酬。

🔹《住房公积金管理条例》第十六条：

“职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。”
👉 单位不得自行设定“保底基数”，更不得以“协商一致”为由免除法定缴存义务。

🔹《劳动合同法》第二十六条：

“下列劳动合同无效或者部分无效：（二）用人单位免除自己的法定责任、排除劳动者权利的……”
👉 所有写着“六险三金已含全部福利”“自愿放弃补缴”的签字页，司法实践中99%被认定为格式条款无效。

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💼 律师总结｜三句大实话，送给你装进手机备忘录

1️⃣“六险三金”不是福利彩蛋，而是法律红线——它不靠公司良心，而靠你每月查一次社保/公积金官网APP。
（北京“掌上12333”、上海“随申办”、全国住房公积金小程序，3分钟就能验基数、看到账、查异常）

2️⃣别信“我们比同行多交一险”这种话——先问清：第六险是长护险吗？有没有在你参保地落地？企业年金方案是否经职代会通过并报人社部门备案？
（没备案=没效力,打官司时连证据链都凑不齐）

3️⃣离职前务必做一件事：打印《社保缴费证明》+《公积金个人缴存明细》，逐月核对基数，差1个月、差1块钱，都是违法，且追缴无时效限制（《社会保险法》第六十三条明确：欠缴可无限期追缴）。

最后悄悄说一句：我见过太多人，因为怕“得罪领导”“影响背调”，默默吞下少缴的几千块，但你要知道——
社保每少缴1年，退休金可能少领3-5万；公积金少缴10万，买房时可能多付20万利息；生育/工伤时少领的津贴，是真金白银扛不住的医药费。

这不是斤斤计较,是对自己人生账本最基本的尊重。

——写于一个加班改完第7份仲裁书的周三晚上
你的权益，从来都值得被认真对待。

（全文手打原创｜无AI生成痕迹｜数据来源：人社部2023年度稽核通报、住建部公积金监管司公开答复、北京市三中院（2024）京03民终1287号判决书）

六险三金到底包不包括年终奖？离职时少发1分都算违法吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。