—一位干了18年劳动与社保案件的老律师，掏心窝子说几句人话

“社保交了十年，为啥退休金还没隔壁老王高？断缴、补缴、多缴，到底怎么交才不亏？”

你有没有算过这笔账？
每月工资条上悄悄扣走的那笔“养老保险”，单位交的比你多一倍，但到手的缴费记录单密密麻麻全是数字，像天书；
朋友说“交满15年就能领养老金”，你信了，结果查完个人账户余额，心里咯噔一下：“这够买半年药吗？”
更懵的是：换工作时hr说“社保停一个月没关系”，你信了；生娃休产假单位说“给你代缴医保就行”，你谢了；自己创业后琢磨着“按最低档交省点钱”，还暗自得意……
——这些“没关系”“省点钱”“差不多就行”，恰恰是未来十年最贵的沉默成本。

别急,今天不甩法条，不画饼，就用你早上买煎饼果子都能听懂的话，把“怎么交社保”这件事，掰开、揉碎、摊在阳光下讲清楚。

✅第一件事：搞清你交的不是“一份保险”，而是“五份拼图”
养老、医疗、失业、工伤、生育——五险，缺一不可，但权重完全不同：
🔹 养老保险：决定你60岁后每月能领多少，缴费年限+缴费基数+个人账户累计额，三者缺一不可，它不看“你交没交”，而看“你交了多少、交得多不多、交得稳不稳”。
🔹 医疗保险：最不能断！断缴次月起，住院报销资格直接暂停（个别城市有3个月缓冲期，但急诊不报），断3个月以上？有些地方要求重新连续缴6个月才能恢复门诊统筹待遇。
🔹 失业保险：很多人交了10年没用过，但关键时候它能给你发最长24个月的失业金+代缴医保——前提是你非因本人意愿中断就业，且单位依法足额缴满1年。
🔹 工伤和生育：单位全责缴纳，个人不掏一分钱，但一旦出事，就是救命稻草，别嫌单位“多此一举”，这是法律强制的底线保障。

✅第二件事：别迷信“交满15年就够了”
这是流传最广、杀伤力最强的社保谣言。
真实情况是：
▸ 养老金 = （基础养老金 + 个人账户养老金）
→ 基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
→ 个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（60岁退休是139个月）
看到没？“缴费年限”只是公式里的一个乘数，而“本人指数化月平均缴费工资”，直接挂钩你每年按多少基数交！
举个实在例子：
小李和老张都在杭州交满30年。
小李前10年按最低基数（约60%社平工资）交，后20年按100%交；
老张30年始终按120%社平工资交。
结果：老张退休首月养老金比小李高出近42%。
——时间拉得越长，基数差带来的差距，不是“多几百块”，而是“少领半辈子体面”。

✅第三件事：断缴≠归零，但代价你未必扛得住
很多人以为：“断3个月，补上就完了。”错！
✔ 医保断缴：杭州断缴次月起，门诊慢病待遇立即停；上海断缴超3个月，重新缴费后需等待6个月才能享受门诊统筹；北京断缴超3个月，个人账户余额仍可用，但报销功能冻结。
✔ 养老断缴：不影响累计年限，但会拉低你的“平均缴费指数”——比如你交了10年高基数，断2年，再交10年低基数，系统会把你22年的缴费全部拉通计算平均值，相当于用2年“拖垮”10年努力。
✔ 补缴？政策正在收紧！2023年起，全国多地明确：除法定情形（如法院判决、劳动监察责令整改、军龄视同缴费等），一律不得以个人身份补缴养老保险，想靠离职后“一次性补10年”冲养老金？这条路，基本封死了。

📌以案说法｜真实的痛，发生在上周
上周，52岁的陈姐来所里咨询，眼圈发红：“律师，我还能补救吗？”
她原是国企会计，2008年下岗后灵活就业，自己按最低档交了8年养老+医保；2016年入职新公司，单位按实际工资足额缴纳；2022年因照顾生病母亲辞职，断缴医保11个月，2023年重新参保。
问题来了：
① 她2024年退休，养老金核算显示每月仅2863元（杭州同龄人平均4100+）；
② 去年突发心梗住院，因断缴超3个月，医保报销比例从85%降至52%，自费多掏3.7万元；
③ 更揪心的是——她想补缴2022-2023年养老，窗口直接答复：“政策不允许，除非你能拿出当年存在劳动关系的工资流水+仲裁裁决书。”可公司早已注销，证据链断裂。
我们帮她调取了15年缴费明细，发现：如果2008-2016年她选择按80%-100%基数缴纳（当时每月多付200-300元），今日养老金至少多出980元/月，15年就是17.6万元——而她当年省下的，总共不到3万元。
这不是数学题，是人生账本上，最沉的一笔利息。

⚖️法条链接｜不是吓唬你，是白纸黑字写着呢
▶《社会保险法》第十二条：用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费……职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费。
▶《社会保险法》第二十三条：职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
▶《人力资源社会保障部办公厅关于进一步做好企业职工基本养老保险关系转移接续工作的通知》（人社厅发〔2019〕118号）：不得通过事后补缴方式增加缴费年限。
▶《浙江省医疗保障条例》第二十四条：职工基本医疗保险中断缴费期间，停止享受职工基本医疗保险待遇；中断缴费不超过三个月的，补缴后可连续计算待遇享受期；超过三个月的，自重新缴费当月起设置六个月等待期。
（注：各地细则略有差异，但“严控补缴”“医保设等待期”已是全国共识）

💡律师总结｜三句大实话，送给你，也送给我自己
1️⃣社保不是“交了就行”，而是“交得准、交得稳、交得值”——所谓“准”，是基数要贴近实际收入；所谓“稳”，是尽量避免无谓断缴；所谓“值”，是在能力范围内，优先拉高养老和医保的缴费质量，而非死磕“交满15年”的及格线。
2️⃣别把社保当成“单位的事”或“退休后才管的事”——它从你签第一份劳动合同那天起，就在默默编织你未来十年的医疗权、失业救济权、养老领取权，每一笔缴费，都是你在和时间签一份复利合约。
3️⃣如果你现在正面临换工作、创业、育儿、待业……请先打开“掌上12333”APP，查清自己近3年缴费基数、医保是否连续、养老累计月数，花10分钟做的事，可能省下未来5年跑窗口、托关系、打官司的力气。

最后说句私房话：
我办过太多案子，当事人攥着泛黄的缴费凭证哭着问：“早知道这样，当年咬牙多交几百块就好了。”
可法律不预售后悔药。
能做的，只有此刻——看清规则，尊重规律，把每一分社保缴费，真正当作给中年自己的一份长期信托。

（本文为原创内容，由执业律师结合实务经验撰写，拒绝模板化表达，文中案例已做隐私脱敏处理，数据参照2024年浙沪苏皖四地最新政策口径，转载请注明出处。）

——一位干了18年劳动与社保案件的老律师，掏心窝子说几句人话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。