—一位干了18年劳动与社会保障案件的老律师，掏心窝子的话

自己交社保，到底是在“交钱”还是在“买未来”？灵活就业交错了，退休可能白忙一场！

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别急着扫码缴费，先搞清你交的到底是“哪一套社保”

很多人一听说“自己能交社保”，第一反应是打开支付宝搜“社保缴费”，点几下就付了钱——结果年底去查个人账户，发现：养老保险交了5年，医疗保险却只显示“未参保”；或者更扎心的是：60岁办退休时被告知，“您医保断缴超3个月，补不了，得重新连续缴满25年才能享终身医保待遇”。

⚠️真相是：灵活就业人员可自主缴纳的，只有「职工基本养老保险」和「职工基本医疗保险」这两项（部分城市含失业保险）——工伤保险和生育保险，法律明确规定：必须由用人单位缴纳，个人不能单缴。

也就是说：
✅ 你能自己交：养老 + 医保（绝大多数城市已放开，但杭州、深圳等地医保需挂靠社区或街道服务中心办理）；
❌ 你交不了：工伤、生育、失业（个别试点城市如广州允许灵活就业者自愿缴失业保险，但属特例，非普遍权利）。

更关键的是——缴费基数不是你想选多少就多少。
它不是按“最低工资”算，而是按上年度全省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%—300%之间自主选择，比如2024年广东月社平工资为8390元，那你的养老缴费基数就在5034元—25170元之间浮动，选60%，每月养老约缴1007元（按12%比例）；选100%，就得缴1678元。

很多人图省钱选最低档,但忘了：养老金=基础养老金+个人账户养老金，而基础养老金直接挂钩“历年缴费基数×缴费年限”的累计水平。
交15年最低档，和交15年100%档，退休首月差额可能超800元——这笔账，30岁交，60岁才看得见，但后悔已无路可退。

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以案说法｜王姐的“断缴三年”，换不来一个月医保报销

王姐,42岁，成都家政从业者，2018年起以灵活就业身份交社保，2020年因疫情收入锐减，停缴医保22个月（仅续缴了养老），2022年听邻居说“医保可以补”，赶紧去社区服务中心申请补缴。

结果：
🔹 社保局明确答复：职工医保不支持跨年度补缴（除政策性缓缴等法定情形外）；
🔹 她2022年重新参保，需连续缴费满12个月后，才能享受住院报销待遇；
🔹 更残酷的是：她2023年确诊乳腺结节需手术，自费近2.8万元——而若从未断缴，统筹基金本可报销72%。

王姐攥着缴费凭证问我：“律师，我钱都交了，怎么医保‘不算数’？”
我答：“不是钱没交，是你交的‘时间’被法律划了红线——医保讲的是‘连续性’，不是‘总金额’，就像种树，三年不浇水，再浇十桶，树也活不过来了。”

这个案子没上法庭,但它每天都在社区服务中心真实上演，不是政策不近人情，而是医保基金的可持续性，必须靠制度刚性来守护。

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法条链接｜字字千钧，不是提醒，是底线

📌《社会保险法》第十二条第二款：

“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”

📌《社会保险法》第二十三条第二款：

“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。”

📌《国家医保局 财政部关于建立医疗保障待遇清单制度的意见》（医保发〔2021〕5号）明确：

“职工医保中断缴费不超过3个月的，按规定补缴后，可追溯享受待遇；中断超过3个月的，各地原则上设置待遇等待期（一般为1—6个月），期间不享受统筹基金支付待遇。”

——注意：这里说的是“可追溯补缴”，但实操中，全国绝大多数统筹区（含北京、上海、江苏、山东等）已取消职工医保跨年度补缴权限，法条留了口子，地方细则收了门。

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律师总结｜交社保，不是完成任务，是亲手签署一份“人生对赌协议”

我经手过太多咨询：有人问“交满15年养老就能停了吧？”我说：“可以，但你赌的是自己活不到80岁，且晚年不需要护理、不生大病、不依赖社区居家养老补贴。”
也有人问“医保断几个月没关系吧？”我说：“关系，它不罚你钱，但会在你最需要一张医保卡的时候，静静收回它的温度。”

真正聪明的自我参保,从来不是“ cheapest option（最便宜选项）”，而是：
✔️早启动：35岁开始缴，比45岁缴，同样基数下，退休金多拿30%以上（复利+计发月数优势）；
✔️不断档：医保宁可缓缴养老，也别断医保；实在困难，至少保住医保连续缴费记录（部分城市允许“保底缴费”维持资格）；
✔️看户籍，更要看“实际参保地”：异地灵活就业，务必确认当地是否开放外地户籍人员参保（如东莞、佛山已全面放开，但拉萨、西宁仍限本地户籍）；
✔️每年核一次：登录“掌上12333”APP→“社保查询”→重点看【缴费状态】【险种名称】【到账月份】——别信短信通知，要认准“税务征收成功”+“社保记账完成”双标。

最后送大家一句我写在办案笔记扉页的话：

社保不是社保局给你的福利，是你用青春、汗水和沉默的坚持，向时间预付的一份信用，它不声张，但绝不违约；你若轻慢，它便沉默以对——而这份沉默，往往要用半生来读懂。

（本文为原创内容，基于全国31省市最新参保政策及2023—2024年典型判例梳理，数据截至2024年6月，文中人物均为化名，细节已作脱敏处理。）

——刘律｜专注劳动与社会保障领域18年｜执业证号：11101200610XXXXXX

——一位干了18年劳动与社会保障案件的老律师，掏心窝子的话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。