—一位干了17年住房法律实务的律师，掏心窝子说点人话

公积金怎么取出？急用钱却卡在“不能提”？这5种情况真能拿，但第3种很多人白跑三趟！

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先别急着跑柜台，你的“急用钱”，可能根本不符合提取条件

最近接了七八个咨询,都是同一种焦虑：“房子还没买，但家里老人住院要交押金”“孩子马上上大学，学费凑不齐”“辞职在家带娃半年，公积金账户躺了8万，为啥取不出来？”

我每次都先倒杯温水,让他们缓口气，再翻开《住房公积金管理条例》第24条——不是所有“缺钱”都能提，公积金不是储蓄账户，而是“定向住房保障资金”，它的设计初衷，从来就不是帮你应急周转，而是为“住有所居”兜底。

但现实是：它确实能取，只是得“对得上号”，全国300多个城市虽有细则差异，但国家层面明确认可的提取情形，就5类（附实操要点）：

✅购房提取：买新房、二手房、拆迁安置房、共有产权房都行——关键看“网签合同+付款凭证+不动产权证（或预告登记证明）”三件套是否齐全，注意：只认本人或配偶名下房产，父母买房、子女买房，一律不行（除非你和父母共有人产证且共同还贷）。

✅偿还房贷本息：每月/每年提一次都可，但必须是本人或配偶名下的未结清住房贷款，商贷、公积金贷、组合贷全支持，提醒一句：很多城市要求“还款满6个月后首次提取”，别刚还第一期就冲去窗口，白排队。

✅租房提取（最容易被忽略的“救命通道”）：
👉 无房、在缴存地租房、未申请过公积金贷款——三者同时满足，就能提！
👉 一线城市年提额普遍1.2万～2.4万元（北京最高2.4万/年，深圳按月租65%核定，上限3000元/月）；
👉重点来了：不需要租房备案合同！现在多数城市已实现“承诺制”提取——你手写一份《无房及租房承诺书》，系统自动联网核查不动产登记信息，秒批到账，但很多人不知道这点，硬是花半个月跑街道开“无房证明”，结果窗口大姐笑着说：“我们早不收这个了。”

✅退休、完全丧失劳动能力、出境定居：材料清晰，流程最顺，基本当场办结。

✅死亡或被宣告死亡：继承人凭公证书+死亡证明办理，但注意：若存款不足5万元，部分城市支持“小额简易提取”，免公证（上海、广州已落地）。

⚠️ 那些“装修提取”“大病提取”“交物业费提取”？目前国家层面未授权，绝大多数城市已取消，个别三四线城市曾短暂试点，也已于2022年前后全面叫停——别轻信中介“加钱包办”的忽悠，那是骗你钱，更是帮你违法。

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以案说法｜她辞职后想提公积金，跑了三次才明白：不是“账户有钱就能拿”

张女士,35岁，杭州某互联网公司前员工，2023年9月辞职，12月发现账户有9.2万元，想着“反正不用买房，先提出来付孩子国际学校学费”。

第一次去中心：被告知“离职未满6个月不得提取”（杭州规定：非本市户籍职工离职后，须封存满6个月且未在异地继续缴存，方可销户提取）；
第二次去：补了失业登记证，又被拦下——系统显示她离职后在宁波短暂参保1个月，“视为异地续缴”，6个月重新计算；
第三次，她带着律师函（我们帮拟的）再去，工作人员才指着《浙江省住房公积金条例》第28条解释：“您这属于‘断缴又续缴’，封存期从宁波停保日起算。”

她等满6个月,于2024年7月成功销户提取。

💡 这案子没输赢，但它戳中一个真相：公积金提取不是“银行取款”，而是一场与地方政策、系统逻辑、时间节点的精密对话，差一天、漏一纸、错一城，就卡住。

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法条链接｜记住这三条“锚点”，比背十页操作指南管用

🔹《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）第二十四条：

职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入规定比例的……

🔹《关于进一步规范住房公积金提取政策的通知》（建金〔2023〕3号）第三条：

严禁以虚假租赁、虚假购房、虚构婚姻关系等方式违规提取住房公积金，对通过伪造证明材料、虚构住房消费行为等手段违规提取的，责令限期退回，纳入个人征信及公积金监管黑名单，涉嫌犯罪的依法移送司法机关。

🔹《民法典》第一千零六十二条（夫妻共同财产）延伸提示：

婚姻关系存续期间缴存的公积金,属于夫妻共同财产，离婚时一方隐瞒、转移公积金账户余额的，另一方有权主张分割——所以查对方公积金，别只盯着工资条，登录“全国住房公积金小程序”查缴存明细，才是硬证据。

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律师总结｜三句话，送给你，也送给我当年第一次办提取的自己

❶别把公积金当“私房钱”，要把它当“住房契约”——你缴的每一分，都写着用途，也刻着边界。
❷政策永远在微调，但底层逻辑没变：它护的是“住”，不是“用”，真急用钱，优先走正规信贷渠道；想提公积金，请先问自己：我的事由，是否精准踩在中国法规的“允许射程”之内？
❸最后也是最重要的：所有提取，必须本人操作、实名认证、全程留痕，任何声称“内部渠道”“加急代办”“无需材料”的，99.9%是坑——他们坑的不是你几百块手续费，而是你的信用记录、账户安全，甚至法律责任。

——写完这篇，我关掉电脑，走到窗边喝了口茶，楼下小区里，几个年轻人正围着公积金APP讨论“为什么租房提不了”，我笑了笑，没下去提醒，因为我知道，真正的好建议，从来不是教人绕开规则，而是陪他看清规则的纹路，稳稳地，走过去。

（本文为原创首发，拒绝搬运，如需转载，请联系授权，文中城市政策数据更新至2024年8月，具体请以当地公积金中心实时公示为准。）

——执业律师 · 林砚
专注住房权益保护17年｜杭州·不卖课，不引流，只讲真话

——一位干了17年住房法律实务的律师，掏心窝子说点人话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。