社保怎么用？交了十年没报销过一次？断缴三个月就慌了？

你有没有过这种经历？
每月工资条上雷打不动扣掉几百块社保，单位说“这是国家给的保障”，你点点头，心里却嘀咕：“我啥时候能用上？”
感冒发烧去社区医院刷医保卡，发现只能报30%；想给孩子办新生儿参保，窗口阿姨问你要户口本、出生证、居住证三选二；
更别说——换工作那会儿，前司12月停保，新公司次年1月才续上，中间空了30天……结果第二个月查体检报告，门诊拒付、生育津贴被卡、甚至影响落户积分！

别急,这不是你运气差，是社保这本“国民权益手册”，没人教你怎么翻页。

咱们不念条文、不堆术语，就像老朋友泡杯茶聊聊天——把社保怎么用、什么时候用、用错哪里会踩坑，掰开揉碎讲清楚。

✅社保不是“一个东西”，是五张网，各管各的命门
很多人以为“社保=医保卡能刷药”，其实它是一套组合拳：

🔹养老险——不是退休才生效！现在缴的每一年，都在悄悄抬高你未来养老金的“起跳线”，多缴5年，可能每月多领300～800元（按当地社平工资和缴费基数浮动）。
🔹医疗险——分“职工医保”和“居民医保”，差别巨大：职工医保有个人账户（钱能取、能买药、能给家人共济），居民医保只有统筹报销（看病走流程，不返现）。
🔹失业险——不是“辞职就能领”！必须是非因本人意愿中断就业（比如合同到期不续、公司裁员、协商解除），且累计缴满1年，才能申领最长24个月的失业金+代缴医保。
🔹工伤险——唯一由单位全额承担的险种，哪怕试用期第一天摔骨折，只要认定为工伤，医药费、停工留薪期工资、伤残补助金全走基金支付——不用你掏一分钱。
🔹生育险——别再说“只管女职工”！男职工缴满12个月，配偶无业或未参保，也能申领一笔“生育津贴”（非工资，是补偿性待遇），还能报销产检费用。

⚠️ 关键提醒：五险里，养老、医疗、失业、工伤、生育，全部强制绑定劳动关系——没有劳动合同，灵活就业者只能自己交养老+医疗（部分地区开放单独缴工伤）；而居民医保、新农合，属于自愿参保的“兜底型”，报销比例和范围明显窄一层。

📌以案说法｜真实发生在上海的“断缴教训”
2023年，李女士从广告公司跳槽到互联网初创企业，原公司10月15日办完离职，新公司HR说“系统要等11月1日批量开户”，于是她10月社保“悬空”了。
结果：11月她查出甲状腺结节需手术，门诊做了超声和穿刺——医保系统显示“参保状态异常”，统筹报销通道关闭，自费近6000元，更棘手的是，她正备孕，年底申请生育登记时，街道告知：“连续缴纳职工医保不足9个月，产检费用无法按比例报销。”
后来补缴？不行，社保补缴仅限“单位漏缴、错缴”等可归责情形，个人原因导致的断缴，法律上不允许事后补录参保状态（沪人社规〔2022〕1号文明确），她靠商业医疗险兜住了手术费，但产检花了2800元现金——而这笔钱，原本本可报销75%。

这个案子没上法庭,却每天在社区服务中心重演，它戳破一个真相：
社保不是“交了就有”，而是“持续、合规、对应身份地交，才能即时启用”。

⚖️法条链接｜不是摆样子，是维权的锚点
▶《中华人民共和国社会保险法》第二十三条：

“职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。”
→ 意味着：只要建立劳动关系，单位不给你交医保，就是违法，你可以投诉、要求补缴、甚至主张被迫离职经济补偿。

▶《社会保险法》第四十六条：

“失业人员符合下列条件的，从失业保险基金中领取失业保险金：（一）失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年；（二）非因本人意愿中断就业……”
→ 划重点：“非因本人意愿”≠“主动辞职”，但包括：合同到期不续、公司搬迁你不愿去、试用期被证明不符合录用条件（须有证据）、公司拖欠工资你提出解除……这些，都算！

▶《国家医保局财政部关于进一步做好基本医疗保险跨省异地就医直接结算工作的通知》（医保发〔2022〕22号）：