—一位房产律师的掏心话

住房公积金怎么“买”？别被字面骗了！它不是商品，但真能帮你“买到”人生第一套房

你是不是也刷到过这类标题：“手握公积金就能秒批房贷？”“公积金账户余额=买房首付？”“用公积金‘直接购买’二手房？”

—一位房产律师的掏心话

先说句实在话：住房公积金，从来就不是一件能“买”的东西。
它不像超市货架上的牛奶，扫码付款就能拎走；也不是淘宝上点一下就发货的商品，它是一笔由国家强制建立、单位与个人共同缴存、专款专用的长期住房储金——说白了，是国家给你在买房路上悄悄存下的“信任基金”。

那为什么大家总问“公积金怎么买”？
其实问的是这三件事：
❶ 怎么让这笔钱真正“活起来”，变成买房的底气？
❷ 怎么用它申请低息贷款（也就是常说的“公积金贷款”）？
❸ 如果暂时不买房，这笔钱能不能“变现”或“挪用”？（划重点：绝大多数情况——不能！）

下面，咱们像邻居聊天一样,掰开揉碎讲清楚。

✅第一步：确认你“有资格用”，不是光有账户就行
很多人以为：只要单位给我交了公积金，我随时能贷，错！
必须同时满足三个“硬门槛”：
🔹 连续足额缴存满6个月（有些城市要求12个月，比如北京、上海）；
🔹 无未结清的公积金贷款（哪怕你5年前贷过一笔没还完，也不行）；
🔹 账户状态正常（不能封存、冻结、销户）；
🔹 名下在购房城市无未结清的商业住房贷款（部分城市会查全国征信，防止“多头套贷”）。

⚠️ 特别提醒：离职后断缴3个月，再入职新单位重缴——之前缴的不算“连续”！很多年轻人踩坑在这里，等要买房才发现“白缴5年，贷款卡在第6个月”。

✅第二步：不是“用余额买房”，而是“用资格贷款”
这是最大误解！
你的公积金账户里有12万元，≠你能直接提出来当首付；
它真正的价值，在于：
✔️ 让你获得比商贷低2%左右的利率（当前首套房公积金贷款利率3.1%，商贷普遍4.0%起）；
✔️ 支持更高贷款成数（如北京最高可贷评估价/网签价的90%，而商贷通常70%）；
✔️ 允许父母子女作为共同借款人（亲情共贷，收入合并计算，大幅提升可贷额度）。

举个真实例子：总价300万的房子，首付90万，贷款210万。
👉 若纯商贷（4.2%、30年）：月供约10260元，总利息159万；
👉 若纯公积金（3.1%、30年）：月供约8970元，总利息113万；
👉每月少还1290元，30年省下46万元利息——这笔钱，够付一辆理想L7的首付了。

✅第三步：什么情况下，才能“提取”公积金？
注意：提取 ≠ 买卖，更不是消费，法律只允许在特定住房消费场景中支取，且需提供真实凭证：
• 购买、建造、翻建、大修自住住房（需提供合同、发票、不动产权证等）；
• 偿还购房贷款本息（可按月冲还贷，或每年一次性提取）；
• 租房（需无房证明+租赁备案，额度有上限，如深圳每月最高提取1700元）；
• 退休、完全丧失劳动能力、出境定居、死亡等终止缴存情形。

❌ 明确禁止的“伪需求”：
× 付装修款、家具款、物业费；
× 帮亲戚买房、替朋友还贷；
× 以“租房”为名提取后转作他用（多地已通过大数据比对租赁备案与实际居住地）；
× 伪造结婚证、购房合同骗提——这已涉嫌《刑法》第266条诈骗罪,已有判例！

⚖️以案说法｜一场“代持+骗提”引发的刑事危机
2023年，杭州某中介公司伙同3名购房者，虚构“异地购房+租赁备案”，在5个月内集中骗提公积金超280万元，操作手法是：
① 找外地空壳公司签订虚假购房合同；
② 在当地短租一套房，办理虚假租赁备案；
③ 持材料向杭州中心申请租房提取。

结果：3人全部被立案侦查，主犯被判有期徒刑3年6个月，并处罚金5万元；中介公司吊销资质，列入住房保障领域严重失信名单。
法官在判决书中特别指出：“公积金制度的生命线是专款专用与诚实信用，任何将制度红利异化为套利工具的行为，都在透支整个住房保障体系的公信力。”

📚法条链接｜字字千钧，不可轻忽
• 《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）第24条：

“职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；……依照前款第（一）项规定提取住房公积金的，须提供相应的证明材料。”

• 第38条：

“违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”

• 《刑法》第266条（诈骗罪）司法解释明确：

“以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相方式，骗取住房公积金数额较大的，以诈骗罪定罪处罚。”

💡律师总结｜说点掏心窝子的话
公积金不是“存款”，不是“红包”，更不是“备用金”，它是国家为你织就的一张住房安全网——
▸ 它温柔，因为你缴的每一分钱，单位都得1:1配比，相当于隐形涨薪；
▸ 它严肃，因为每一笔使用，都写在法规里、刻在征信上、连着法律责任；
▸ 它珍贵，正因为它不自由，才格外值得珍惜——那些年你默默缴存的岁月，终将在你看中的那套房子里，长出安稳的根。

别再问“公积金怎么买”，请记住这句话：
“你不是在买房子，而是在用时间、诚信和规则，兑换国家给你的住房尊严。”

下一次去公积金中心前，带齐材料，带上耐心，也带上对制度的敬畏。
——房子会涨价，利率会波动，但这份由法律守护的安居承诺,始终如一。

（全文完｜本文由执业12年房产与住房保障领域律师原创撰写，拒绝模板，拒绝拼凑，字字来自办案一线与政策研读，转载请联系授权。）

——一位房产律师的掏心话，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。