社保怎么买？没单位、自由职业、断缴了怎么办？一次讲透！

你有没有过这种经历——突然发现看病报销不了，查医保卡余额才发现自己“断保”了；或者做自由职业几年，一直没交社保，眼看快到退休年龄开始慌了；又或者刚从公司离职，不知道下个月的五险一金谁来交……

别急，今天我就用最接地气的方式，把“社保怎么买”这件事掰开揉碎，给你讲清楚，不管你是上班族、灵活就业者，还是已经断缴多年,这篇都能帮你找到出路。

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先搞明白：社保到底是什么？

很多人说“交社保”，但其实社保是个统称，它包括“五险”：

• 养老保险：退休后领养老金
• 医疗保险：看病能报销，医保卡有钱刷
• 失业保险：非自愿失业可领补贴
• 工伤保险：上班出事有保障
• 生育保险：生娃能报销，还有产假津贴

前三个是普通人最关心的，而关键问题是：谁可以交？怎么交？在哪交？

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不同身份，怎么买社保？

✅ 情况1：在职员工——公司必须给你交

只要你和公司签了劳动合同，用人单位就必须依法为你缴纳社保，个人交一部分，公司出大头，这是《社会保险法》明文规定的义务。

常见误区：有些小公司说“工资高，不交社保”，这是违法的！哪怕你签了“自愿放弃社保声明”，也无效，出了事,公司照赔。

✅ 情况2：自由职业/个体户/无业——以“灵活就业人员”身份参保

如果你没有单位，比如你是外卖骑手、自媒体博主、全职妈妈、辞职过渡期……也可以自己交社保！

目前全国大部分城市都开放了“灵活就业人员参保”通道,你可以自己去：

• 户籍地社保局窗口办理
• 或通过“掌上12333”APP、支付宝、微信城市服务在线申请

能交哪些？
通常可以自己缴纳养老保险 + 医疗保险（个别城市含失业保险）,不能交工伤和生育保险。

缴费标准？
按当地社会平均工资的60%-300%自主选择缴费基数,比例一般为：

• 养老保险：20%（全部自付）
• 医疗保险：8%-10%（各地略有差异）

举个例子：你在杭州，社平工资是8000元，选60%档就是4800元作为基数，每月养老保险约960元，医保约400元，合计1360元左右，这笔钱是你自己承担,但将来养老金也会按这个标准计算。

✅ 情况3：跨省流动/异地工作——能不能在工作地自己交？

注意！灵活就业参保一般要求户籍地或居住证所在地，比如你是河南户口，在广州打工但没办居住证,很可能无法在广州以灵活就业身份参保。

解决办法：

• 办理当地居住证 → 获得参保资格
• 或通过正规人力资源公司代缴（但要警惕“挂靠”风险,后文详述）

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断缴了怎么办？影响有多大？

很多人最怕的就是“断缴”,那到底有多严重？

🔹 医保断缴：直接影响看病报销！

• 断缴次月起，就不能刷卡报销了（急诊可能有例外）
• 重新续缴后，通常有“等待期”（1-6个月不等），期间也不能报
• 连续缴费年限清零，影响大病待遇（比如有些城市要求连续缴满5年才能享受高额报销）

✅ 补救建议：尽量不断！如果断了，尽快补上，部分地区允许补缴,但需缴纳滞纳金。

🔹 养老保险断缴：影响不大，但总年限不能少

养老是“多缴多得、长缴长得”，只要累计缴满15年，到退休年龄就能领养老金，中间断几年没关系,但总年限不够就麻烦了。

✅ 建议：尽早补,尤其是临近退休的人。

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以案说法：她断缴两年，住院花了8万，结果一分没报

我去年代理过一个案子，当事人李女士，42岁，做过几年微商，没单位，也没意识到要自己交社保，2021年停缴医保，2023年突发急性阑尾炎住院,手术加住院花了将近8万。

她原以为“平时身体不错，不差这点钱”，结果一查：医保已断缴超一年，系统自动停保,所有费用自费！

更遗憾的是，她所在城市不允许补缴超过3个月的医保,意味着她白白损失了数万元本可报销的医疗费。

后来我们帮她申请了医疗救助，但只报销了不到1万，她说：“早知道几百块一个月的医保这么值，打死我也不会断。”

这起案件让我深刻意识到：社保不是“有没有”的问题，而是“要不要命”的问题。

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法条链接：这些规定你必须知道

根据《中华人民共和国社会保险法》相关规定：

• 第10条：职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳。
• 第23条：职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳。
• 第58条：用人单位应当自用工之日起30日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。
• 第63条：用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或补足,并自欠缴之日起按日加收万分之五的滞纳金。

《实施〈社会保险法〉若干规定》明确：无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工社保的非全日制从业人员，以及其他灵活就业人员，可以参加职工基本养老和医疗保险。

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律师总结：社保不是选择题，是必答题

最后我想说一句掏心窝子的话：社保是你人生中最便宜的“保险”。

每个月几百上千的支出，看起来是负担，但换来的是一辈子的医疗保障、退休后的稳定收入，甚至影响孩子上学、买房摇号资格（很多城市落户、购房要求连续缴纳社保）。

请记住这三点：

1. 有单位？必须交！别信“现金补偿代替社保”的鬼话，违法！
2. 没单位？自己交！去社保局或线上平台办理“灵活就业参保”，越早越好。
3. 断缴了？赶紧续！能补则补，尤其医保,别等生病才后悔。

别等到住院那天才想起医保卡，别等到退休才发现养老金不够领，你现在每一次缴费,都是在给未来的自己发工资。

社保，不是拖得起的事，而是输不起的局。

——一名每天都在处理社保纠纷的执业律师，真心劝你：从今天起,把社保当回事。

社保怎么买？没单位、自由职业、断缴了怎么办？一次讲透！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。