网贷信用卡全面逾期三年

网贷信用卡全面逾期三年，如何自救？

三年前,小王因为创业失败，名下的网贷和信用卡陆续开始逾期，起初他还能拆东墙补西墙，但随着利息和违约金越滚越大，最终全面崩盘，催收电话、律师函、甚至上门催债接踵而至，小王一度陷入绝望。

三年后的今天,他依然没有还清债务，但生活却逐渐回归正轨，他是怎么做到的？

全面逾期的后果有多严重？

网贷和信用卡逾期三年,早已过了银行的“宽限期”，此时面临的不仅是高额罚息和违约金，更可能被银行或网贷平台起诉，一旦进入司法程序，法院判决后仍不履行，可能会被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），影响出行、就业甚至子女教育。

逾期三年，还能协商吗？

答案是：可以，但难度更大。
银行和网贷平台对长期逾期的债务通常会采取两种处理方式：

• 打包转让给第三方催收公司（此时仍有协商空间，但需注意是否合法）
• 直接起诉（此时应尽快寻求律师帮助，争取庭前调解）

如何制定还款计划？

• 优先处理信用卡债务：信用卡逾期可能涉及刑事责任（如恶意透支），建议优先协商分期或减免。
• 网贷可争取一次性结清减免：许多网贷平台对长期逾期债务愿意接受本金或部分利息结清。
• 避免“以贷养贷”：这是许多人的误区，只会让债务雪球越滚越大。

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以案说法：小王的债务逆袭之路

小王逾期后,最初选择逃避，结果被银行起诉，在律师建议下，他主动联系银行，提供了收入证明和困难说明，最终达成以下方案：

1. 信用卡：分60期偿还，减免部分利息。
2. 网贷：一次性结清本金，免除罚息。
3. 剩余债务：通过兼职增收，逐步偿还。

关键点：

• 主动沟通比被动等待更有效。
• 法律途径是最后保障，但不是唯一出路。

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法条链接：逾期债务的法律依据

1. 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
3. 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》：明确失信被执行人的限制措施。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是放弃希望

网贷信用卡全面逾期三年,确实会让人陷入焦虑，但法律并非只有冰冷的一面，只要你有还款意愿，并采取正确的应对策略，依然有机会走出困境。

行动建议：

1. 梳理债务：明确哪些是优先处理的（如信用卡）。
2. 主动协商：争取减免或分期。
3. 法律兜底：如已被起诉，务必寻求专业律师帮助。

债务是经济问题，不是人格问题，只要迈出第一步，人生就有翻盘的可能。

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