信用卡还不上了怎么办？逾期成坏账后，还能翻身吗？

你有没有过这样的经历？某个月工资还没发，账单却先来了，几张信用卡加起来欠了两万多，最低还款也付不起，手机一关，短信不敢看，电话一响心里就咯噔一下——这感觉,太熟悉了。

其实很多人不是一开始就想“赖账”，而是被生活一步步逼到了墙角，工作变动、突发疾病、创业失败……这些现实的打击来得又快又狠，等反应过来时，债务已经滚成了“坏账”，可问题是，坏账真的就是终点了吗？银行一上报征信,人生就彻底完蛋了吗？

咱们不讲大道理，也不甩术语，我就以一个从业十几年的律师视角，跟你聊聊：当信用卡变成坏账，普通人到底该怎么办？还能不能翻盘？

什么是“坏账”？别被名字吓住

很多人一听“坏账”，就觉得是“死账”，银行要起诉、上黑名单、这辈子都抬不起头了,其实没那么绝对。

从法律和银行内部管理的角度，“坏账”只是一个会计分类，简单说，就是银行认为这笔钱短期内收不回来，就把它从“正常类贷款”划到“不良资产”里,但这不等于放弃追偿。

银行也不是慈善机构，他们宁愿你慢慢还，也不愿直接走诉讼——因为打官司成本高、周期长，执行还可能落空。只要你愿意谈，就有转机。

我见过太多人，一逾期就开始逃避，结果越拖越重，处理坏账最怕的就是“装死”，正确的做法,是分阶段应对：

这时候银行还在催收，但态度还有商量余地，你可以主动联系银行客服或当地分行，说明自己的困难情况，申请“个性化分期”或“停息挂账”（业内俗称“停息60期”）。

注意：这不是随便打个电话就能办成的，你需要提供真实的证明材料，比如失业证明、病历、收入流水等，银行会评估你的还款意愿和能力，如果属实，大概率会给你一个5年分期的机会，期间不再涨息,也不会轻易起诉。

有些银行在逾期满180天后，会把这笔账“核销”——听起来像一笔勾销，其实不然，核销只是银行内部做账，把这笔钱列为损失，但债权依然存在,甚至可能转给第三方催收公司。

这时候你更要主动出击，别等催收天天打电话骚扰家人，你应该第一时间联系债权方（无论是银行还是催收公司），明确表达还款意愿，争取重新协商还款方案，记住一句话：只要没被判决，就有谈判空间。

这是最危险的阶段，一旦法院判决你还款，而你拒不履行，就会被列入“失信被执行人名单”，也就是我们常说的“老赖”，飞机高铁坐不了，子女上学受影响,甚至还可能被拘留。

但即便走到这一步，也不是完全没有救，如果你确实没有财产可供执行，法院也会裁定“终结本次执行”，等你以后有收入了再恢复执行，更重要的是，你可以申请“个人破产和解”——虽然全国性个人破产法还没出台，但深圳等地已有试点,符合条件的人可以依法申请债务重整。

去年我接了一个案子，当事人小陈，28岁，程序员，疫情期间被裁员，信用卡累计欠款4.7万，逾期一年半，被三家银行起诉，家里天天接到催收电话,母亲气得住院。

他来找我时，整个人状态很差，说“这辈子完了”，但我看完材料发现，他名下无房无车，银行账户余额不到五百，完全符合“无履行能力”的条件。

我们做了三件事：

半年后，他找到新工作，现在每月稳定还款1500元，上周他发微信给我：“张律师，我妈说，谢谢你让我儿子活过来了。”

你看，坏账不可怕,可怕的是放弃希望。

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
“在特殊情况下，确认信用卡持卡人无还款能力、且能提供相关证明材料的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，期限不得超过5年。”
《民事诉讼法》第252条：
被执行人确无财产可供执行的，法院可裁定终结本次执行程序,待发现财产后恢复执行。
《深圳经济特区个人破产条例》第2条（试点）：
在深圳居住且参加社保连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿能力的，可依法进行破产清算、重整或和解。