净资产总额怎么算？一招教你搞清家底，避免账面有钱实则负债

银行卡里数字看着挺多,工资也不低，可真要买房、投资或者应急的时候，却发现“钱根本不够用”？其实问题可能出在——你压根没真正算清楚自己的“净资产”。

很多人把“收入高”等同于“很有钱”，把“存款多”当成“财务自由”，但这只是表象，真正的财务健康，要看的是净资产总额，它才是衡量你真实财富的硬指标。

那净资产总额到底该怎么算？别急，今天我就用大白话给你讲透，顺便告诉你为什么这个数字比工资重要十倍。

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净资产 = 资产 - 负债，就这么简单，但很多人算错

听起来是不是很简单？资产减去负债，等于你真正拥有的财富，但现实中，很多人在这两步就踩了坑。

哪些算“资产”？别把“幻觉”当资产

资产不是你觉得自己“值钱”的东西，而是能快速变现、有市场公允价值的东西。

• 现金及银行存款（活期、定期都算）
• 股票、基金、理财产品（按当前市值算）
• 房产（按市场价，不是当初买价！）
• 车辆（注意：二手车贬值快，别高估）
• 贵重物品（如黄金、珠宝，但要有凭证和评估）

⚠️ 注意：自住房虽然是资产，但它不产生现金流，也不能随时变现，所以不能当成“流动财富”来花。

哪些是“负债”？别漏掉隐形债务

负债不只是“欠银行的钱”，还包括所有你还没还清的义务性支出：

• 房贷余额（别只看月供，要看剩余本金）
• 车贷、消费贷、信用卡未还金额
• 花呗、借呗、京东白条等互联网借贷
• 向亲友借款（哪怕没利息，也算负债）
• 个人担保债务（你给别人做的担保，也可能变成你的债）

📌 举个例子你就明白了：

小李名下有一套房,市价400万，房贷还剩280万；
有存款50万，股票账户20万，车一辆估值10万；
信用卡欠3万，花呗欠1万，还借了朋友5万应急。

他的净资产计算如下：

总资产= 400（房）+ 50（存款）+ 20（股票）+ 10（车） =480万
总负债= 280（房贷）+ 3（信用卡）+ 1（花呗）+ 5（朋友借款）=289万

👉 净资产总额 = 480万 - 289万 =191万

看起来还不错？但如果你只看存款50万，可能会误判他的财务状况，而如果他低估房产或高估车价，结果就会失真。

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以案说法：夫妻离婚争产，净资产成关键证据

我曾代理过一起离婚案,女方一直以为丈夫“很有钱”，开豪车、住豪宅，生活光鲜，但到财产分割时，一查才发现：

男方名下房产市值600万,但贷款580万；
车子是贷款买的，剩余贷款40万；
表面上有公司，但实际年年亏损，无现金流入；
信用卡和网贷累计欠款超70万。

最终核算下来,男方的净资产竟然只有负50万！

女方原本要求分一半“财产”，结果发现对方不仅没财产，还背了一身债，法院最终判决：双方各自承担名下债务，房产归男方但需继续还贷，女方获得少量补偿。

这个案子告诉我们：表面风光≠财务健康，离婚、继承、投资、贷款……任何涉及财产决策的场景，净资产都是最真实的“照妖镜”。

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法条链接：法律上如何认定个人资产与债务？

根据《中华人民共和国民法典》相关规定：

• 第1062条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、生产经营收益、知识产权收益等，为夫妻共同财产。
• 第1064条：夫妻共同债务包括双方共同签名、一方事后追认，或用于家庭日常生活需要所负的债务。
• 第1122条：遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产，需扣除生前债务后方可继承。

也就是说,无论是婚姻、继承还是执行程序，法院认定的从来不是“你觉得有多少钱”，而是经核实的净资产。

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律师总结：算清净资产，是你对自己最大的负责

说到底,净资产不是一个冷冰冰的数字，它是你人生选择的底气。

• 想跳槽创业？先看看净资产能不能撑你两年。
• 想结婚买房？别只看彩礼嫁妆，算算两个人的净身家。
• 想做投资？如果净资产为负，再好的项目也可能是陷阱。

建议你每年做一次“个人资产负债表”，就像企业做年报一样，记录清楚每一项资产和负债，定期更新，你会发现，理财的第一步，不是省钱，而是看清真相。

别再被“月薪三万却月光”的假象迷惑了，真正的富有，是当你把所有欠款还清后，还能剩下多少。

从今天起,拿起纸笔，或者打开Excel，认真算一遍你的净资产，也许你会惊讶，也可能有点心酸，但这份清醒，值得拥有。

毕竟,知道自己在哪，才能决定往哪走。

净资产总额怎么算？一招教你搞清家底，避免账面有钱实则负债，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。