车险怎么选？买贵了不赔，买少了吃亏，一招教你避坑！

说到买车,很多人觉得最头疼的是挑车型、谈价格，可真正上路之后才发现——车险才是个“隐形大坑”，花得不少，关键时刻却赔不了；图便宜省了几百块，结果出个事故自己兜底几万块，你说冤不冤？

我干律师这行十几年,处理过太多因车险“没买对”引发的纠纷，有人买了全险，撞了别人车，保险公司说“这不赔”；有人为了省钱只买交强险，追尾豪车，赔到倾家荡产，更离谱的是，不少人连自己保单上写的是啥都看不懂，等出事才翻出来看，黄花菜都凉了。

那车险到底该怎么选？别急，今天我就用大白话给你捋清楚，不讲术语，只讲干货，让你花该花的钱，避不该踩的坑。

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先搞明白：车险有哪几种？哪些是必须的？

现在车险分两大类：交强险 + 商业险。

• 交强险：国家强制买的，不买不能上路，但它保额低得可怜——死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000块，你撞个电动车可能没事，要是撞了人或者豪车，这点钱根本不够塞牙缝。

• 商业险：这才是“真功夫”，常见的有：

  • 车损险：你的车坏了，保险公司帮你修。
  • 三者险（第三者责任险）：你撞了别人，人家的车、人、物，保险公司赔。
  • 座位险：车上乘客受伤，能赔。
  • 附加险：比如医保外用药责任险、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险等等，按需选择。

重点来了：现在新车车损险已经“打包升级”，像涉水、自燃、玻璃单独破碎、找不到第三方这些以前要单买的，现在都包含在车损险里了，所以别听销售忽悠你再加一堆小险种，先确认你买的车损险是不是“全包版”。

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三者险到底买多少？50万？100万？300万？

这是我被问最多的问题,很多人觉得“我开车稳，不会出大事”，于是买了50万额度，但现实很骨感——现在随便一个车祸致人重伤，医疗费几十万打底，要是撞到一线城市中产家庭，赔偿总额轻松破百万。

我建议：最低买200万，条件允许直接上300万，多几百块钱保费，换来的是关键时刻不砸锅卖铁，记住一句话：你撞的不是车，是别人的命和家。

举个例子：你在市区倒车，不小心撞到行人，对方骨折住院半年，后续康复、误工、护理算下来60多万，交强险最多赔19.8万，剩下的40多万你自己掏，如果你有300万三者险？一分不用花，全由保险公司扛。

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车损险到底要不要买？

新手、新车、贷款买车的人，必须买，新车刮一下4S店动辄几千块，自己修心疼，不修影响 resale value，而且贷款买车，银行通常要求你必须买全险，否则算违约。

老车呢？如果车龄超过8年，估值低于1万元，可以考虑不买车损险，毕竟保费可能快赶上车本身值钱了，但前提是——你得接受“出了事故自己修”的心理准备。

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别被“赠送服务”忽悠了

很多保险公司或4S店会说：“买我们保险，送全年免费洗车、送喷漆、送代驾……”听着挺美，其实套路深。

第一,这些服务往往有名额限制、使用门槛高，每月仅限一次”“需提前预约”“仅限指定门店”；
第二，他们靠这些“赠品”抬高保费，羊毛出在羊身上。

保险的本质是风险转移，不是薅免费洗车的羊毛，比起一年省几次洗车钱，不如把三者险额度提上去实在。

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以案说法：一张“省下的保单”，让他差点破产

我之前代理过一个案子,当事人李先生，35岁，开一辆二十多万的SUV，买车时4S店推荐他买“基础套餐”：交强险+50万三者险+车损险，总价不到5000，但他觉得贵，最后只买了交强险和50万三者险，省了1800块。

半年后,他在高架上变道，蹭到一辆保时捷卡宴，对方后视镜损坏，定损5.8万，交强险赔2000，三者险赔5万，剩下8000块他自己付，他还算幸运。

可后来他又在小区倒车,撞倒一位老人，对方腰椎骨折，住院三个月，加上护理、误工、精神抚慰金，总共索赔32万，他的50万三者险虽然够赔，但问题是——他当初为了省钱，没买医保外用药责任险，而医院用了进口药，医保外费用6.7万，这部分保险公司拒赔，法院判他个人承担。

他不仅赔了6.7万，还因为事故期间车辆停运（他是网约车司机），收入中断，家庭陷入经济危机。

他来找我咨询时说：“早知道那1800块不该省，现在赔了七八万，还落一身债。”

这就是典型的“因小失大”。

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法条链接：

根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：
机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由有过错的一方承担赔偿责任。

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》明确规定：
车损险主险已包含发动机涉水损失、玻璃单独破碎、自燃、无法找到第三方等 previously 附加险种，投保人无需重复购买。

这意味着,你现在买的车损险，保障范围比过去大得多，选对产品，才能真正“安心上路”。

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车险不是越贵越好,也不是越便宜越划算，关键在于匹配你的用车场景、车辆价值和风险承受能力。

我的建议很明确：

• 交强险必须买，但远远不够；
• 三者险至少200万起步，一线城市建议300万；
• 新车、贷款车务必买全险，尤其是车损险；
• 医保外用药责任险一定要加，一年几十块，关键时刻救命；
• 别贪小便宜，别信“赠品诱惑”，保额才是硬道理。

最后送大家一句话：
你永远不知道明天和意外哪个先来，但你能决定——当意外来临时，是保险公司替你扛，还是你自己跪着还。

选对车险,不是花钱，是给自己留一条退路。

车险怎么选？买贵了不赔，买少了吃亏，一招教你避坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。