咱们一步步来，别急

房贷逾期了怎么办？被催收、上征信、房子要被拍卖？别慌，律师手把手教你自救！你有没有过这样的经历：每个月工资刚到账，还没焐热就得转给银行还房贷；某个月家里突然出点事，钱不够了，一咬牙心想“晚几天再还应该没事吧”……结果这一拖，就是三五天、半个月，甚至更久，然后电话来了——是银行的催收，语气严肃，说你已经逾期，影响征信，再不还可能走法律程序。 这时候，很多人脑子一片空白，慌了，房子会不会被收走？征信烂了以后还能贷款吗？工作会不会受影响？作为一名处理过上百起房贷纠纷的执业律师，我来跟你掏心窝子聊聊：房贷一旦逾期，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？有没有补救的机会？

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先搞清楚：你的逾期到哪一步了？

房贷逾期不是“一逾期就拍卖房子”，它是一个有明确阶段的过程,通常分为四个阶段：

1. 短期逾期（1-30天）
   银行一般会发短信、打电话提醒你还款，可能会产生少量罚息，这个阶段影响最小，及时补上，大多数银行不会上报征信，或者即使上报，也会标注为“1”类逾期（即逾期1次但已结清）,对信用影响相对可控。

2. 中期逾期（31-90天）
   这时候银行会正式发催收函，频繁电话联系，也可能开始计算复利和违约金，更重要的是，逾期记录已经上报央行征信系统，你的征信报告上会出现“连三累六”的风险提示，未来申请信用卡、贷款都会受限。

3. 长期逾期（90天以上）
   银行可能启动诉讼程序，向法院起诉你，要求偿还本金、利息、罚息及实现债权的费用。抵押的房子会被列入执行财产范围,进入法拍流程倒计时。

4. 进入执行阶段（法院判决后仍不还款）
   法院裁定拍卖房产，房子被挂到司法拍卖平台，低价出售，拍卖款优先偿还银行贷款，剩余部分才归你还，如果拍卖款不够还贷，你还要继续还差额,甚至被列入失信被执行人名单。

看到这里是不是有点吓人？但我要告诉你：只要还没走到第四步，都有救！关键是你得主动应对，别装鸵鸟。

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逾期后该怎么做？5个救命步骤送给你

第一步：立即联系银行，说明情况

很多人怕面对银行，越拖越不敢接电话，错！最聪明的做法是主动打给贷款银行的客户经理或贷后部门，坦诚说明你为什么逾期——是失业？生病？家庭变故？收入减少？

银行不怕你暂时还不上，怕的是你“失联”，只要你态度诚恳、愿意沟通，很多银行会给你一次“宽限期”或协商机会。

第二步：申请展期或调整还款计划

你可以正式向银行提交书面申请,请求：

• 延期还款（比如宽限1-3个月）
• 分期补缴欠款
• 调整月供金额（如改为等额本息变等额本金,或延长贷款年限）

有些银行还有“困难户纾困政策”，特别是疫情后推出的“房贷延期还本付息”政策，虽然多数已到期，但个别地区或银行仍在延续，问一问,说不定有惊喜。

第三步：避免以贷养贷，拒绝非法“反催收”套路

现在网上很多所谓“反催收团队”，教你伪造病历、贫困证明，甚至怂恿你集体投诉银行“暴力催收”，这些操作轻则无效，重则涉嫌伪造证据、扰乱金融秩序,可能被追究刑事责任！

合法途径才能走得长远，别为了省几万块,把自己送进派出所。

第四步：保留所有沟通记录

无论是电话、微信、邮件还是纸质函件，全部保存好，尤其是银行承诺“不上报征信”“给你宽限期”的口头答复，一定要让他发书面确认,否则日后扯皮你拿不出证据。

第五步：实在还不上？考虑卖房止损

如果你长期失业、收入断档，确实无力支撑月供，早点卖房可能是最优选择，自己挂牌出售，价格能高一点，还能保留部分房款，等银行起诉拍卖，房子可能七折八折甩卖，你不仅拿不到钱,还背一身债。

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以案说法：李姐的“惊魂60天”

我曾经代理过一个案子，当事人李姐，单亲妈妈，在一家教培机构工作，去年“双减”政策下来，公司裁员，她失业了，房贷每月8000多，一下子断了收入来源,逾期47天。

刚开始她吓得不敢接银行电话，也不敢告诉孩子，直到收到法院传票，才找到我们，我们第一时间联系银行，提交了她的失业证明、孩子上学缴费单、社区开具的困难证明，并提出分期补缴方案：未来6个月内，每月多还5000元,结清欠款。

银行最终同意调解，撤回起诉，也未申请强制执行，李姐后来找了份兼职，加上公积金提取,慢慢渡过了难关。

这个案子让我深刻体会到：不是所有逾期都无药可救，关键是“敢面对+有证据+会沟通”。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国现行法律法规,你在房贷逾期中依然享有以下权利：

• 《民法典》第410条：抵押权人（银行）在债务人不履行到期债务时，有权依法对抵押财产（房子）进行拍卖、变卖，但必须经过法院裁定或协议处置,不能私自强占。
• 《商业银行法》第42条：银行应当对借款人实际情况进行评估，不得随意抽贷、断贷,对暂时困难的客户应给予合理帮扶。
• 《个人信息保护法》第28条：催收过程中不得泄露借款人隐私，不得骚扰无关人员（如同事、亲友）,否则可举报维权。
• 最高人民法院关于执行的相关规定：唯一住房在满足一定条件时也可拍卖，但需为被执行人预留5-8年租金作为安置费,保障基本居住权。

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别让一次逾期毁掉你的人生

房贷逾期不可怕，可怕的是逃避和无知，你要明白：
👉 银行的根本目的不是收你房子，而是收回贷款；
👉 只要你愿意沟通、有还款意愿，大多数银行都愿意协商；
👉 征信可以修复，房子可以保住，但前提是——你得动起来！

最后送大家一句话：人生难免有低谷，但法律永远是你最后一道防线。别等到房子贴上封条才后悔没早点打那个电话，有问题，找专业的人，早点解决,才是对自己和家人最大的负责。

如果你正在经历房贷压力，不妨现在就拿起手机，给银行打个电话，也许，一通电话,就能换来一片晴天。

咱们一步步来，别急。，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。