网贷还不上怎么办？逾期了会坐牢吗？别慌，律师教你三步自救！

最近后台收到不少私信，问得最多的就是：“张律师，我网贷还不上了，每天催收电话不断，短信轰炸，甚至有人威胁要上门、爆通讯录……我现在连觉都睡不好，是不是要坐牢了？”

说实话，看到这些留言，我心里挺不是滋味的，很多人一开始只是想应急周转，结果利滚利、平台叠加、拆东墙补西墙，最后彻底陷入债务泥潭，但我想先告诉你一句：网贷还不上≠坐牢，也≠人生完蛋，关键是你现在怎么做。

今天我就用最接地气的话，给你讲清楚：当网贷还不上的时候，你到底该怎么办？重点不是逃避，而是“破局”。

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先稳住情绪，搞清自己欠了多少

很多人一逾期就慌了神，不是疯狂借新还旧，就是干脆摆烂不接电话,这都不对。

第一步，冷静下来，列一张清晰的“负债清单”：

• 欠了哪几家平台？（比如某呗、某条、某东金条、还有那些不知名的网贷APP）
• 每家本金多少？利息多少？有没有罚息？
• 当前是否已逾期？逾期几天了？
• 是否被起诉？有没有收到法院传票？

这个清单不是让你焦虑，而是帮你掌握主动权。只有看清问题，才能解决问题。

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停止以贷养贷，切断恶性循环

我知道你现在可能已经“以贷养贷”好几轮了——A平台的钱还B平台，B平台又靠C平台续命……这种操作短期看似缓解压力，实则像吸毒,越陷越深。

提醒你一句大实话：
90%最终崩盘的人，都是死在这一步——不敢面对现实，总想着“再拖一拖，等发工资就能还上”,可工资永远追不上利息的增长速度。

从今天起，坚决不再申请任何新的贷款，哪怕对方说“秒批5万”“低息放款”，通通拒绝，这不是省钱的问题,是自救的底线。

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主动协商，争取分期或延期

很多人以为网贷平台不会谈，其实错了，现在国家对金融消费者保护越来越严，很多正规平台都开通了“困难帮扶通道”。

你可以这样做：

1. 打客服电话，说明实际困难（失业、生病、家庭变故等）,态度诚恳；
2. 提出“个性化分期还款”或“延期还款”的请求；
3. 如果对方同意,一定要保留录音和书面协议；
4. 对于非持牌、高利贷性质的平台,直接忽略或报警处理。

举个例子：小李原本欠某平台2.8万，逾期3个月，他主动联系客服，提交了失业证明和银行流水，最终达成分24期还款，免除了全部罚息，你看，沟通比沉默有用一万倍。

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以案说法｜张先生的“绝地翻盘”

我之前代理过一个案子，当事人张先生，32岁，网约车司机，疫情三年收入锐减，先后在7个平台借款累计超15万，月还款近8000,远超收入。

最严重的时候，他每天接到20多个催收电话，妻子差点离婚，父母也被骚扰,他一度想轻生。

我们介入后,做了三件事：

1. 帮他梳理所有债务，发现其中有3家属于无资质放贷，利率高达年化90%以上,依法不受保护；
2. 向剩余4家持牌机构发起协商，提供医疗证明和收入证明,申请停息挂账；
3. 发律师函制止非法催收,明确告知对方不得骚扰家人。

三个月后，4家平台全部达成分期协议，最长分60期，每月只需还不到2000元，压力骤减。

更关键的是，张先生重新找回了生活的节奏，去年年底，他还清第一笔分期时跟我说：“张律师，我以为我这辈子完了，其实是我不敢面对。”

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法条链接｜你的权利写在白纸黑字里

• 《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院不予支持。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺、侮辱诽谤等行为。

简单说：
你欠钱要还，但平台不能乱来；利息太高可以不认；催收违法你可以举报甚至反诉。

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律师总结｜别让债务压垮你的人生

最后我想说几句掏心窝子的话：

网贷还不上，不是道德败坏，也不是人生失败，它只是一个财务危机，就像感冒发烧,需要对症下药。

真正可怕的，是从“还不起”演变成“不敢面对”——躲电话、换号码、断亲情,最后把自己逼到角落。

✅ 你不孤单，全国有成千上万人正经历同样的困境；
✅ 你有权利协商，也有法律保护；
✅ 真正的勇敢，不是不倒下,而是倒下后还能站起来整理背包继续走。

如果你现在正被债务压得喘不过气，请先做一件事：打开备忘录，写下你所有的负债，然后深呼吸，告诉自己——从今天开始，我要掌控局面，而不是被它掌控。

我是张律师，愿你早日走出阴霾,重见阳光。

网贷还不上怎么办？逾期了会坐牢吗？别慌，律师教你三步自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。