贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

手头紧,申请了一笔复兴贷款应急，结果因为收入波动、突发状况，一时还不上，催收电话一个接一个，最后竟然收到了法院传票——人还没反应过来，就已经被告了？

别急,也别怕，我见过太多人在这个时候吓得睡不着觉，觉得自己“完了”，信用崩了，房子车子都保不住，但说实话，贷款逾期被起诉，真不是世界末日，关键是你得冷静下来，搞清楚自己处在什么阶段，能做什么，怎么把损失降到最低。

今天我就用大白话,给你理清思路，告诉你从接到传票那一刻起，该怎么做才能扭转局面。

第一步：先别慌，搞清楚“被起诉”到底是啥情况

很多人一看到“被起诉”三个字就吓懵了，以为马上要坐牢、上征信黑名单、被强制执行……其实没那么夸张。

你要做的第一件事是：确认是不是真的被起诉了。

有时候你以为的“被起诉”，其实是银行或平台在走内部催收流程，发个律师函、短信提醒说“将采取法律手段”，这不等于已经立案，真正被起诉，是你收到了法院寄来的《应诉通知书》《民事起诉状》和《传票》这些文件。

如果你真收到了这些材料,说明案子已经正式进入司法程序，这时候千万别当“鸵鸟”——不接电话、不看邮件、不理会传票，只会让事情变得更糟。

收到法院文书，意味着你有法定权利去答辩、去协商、去争取调解机会，逃避，反而会失去话语权。

一旦确认被起诉,接下来就是实操环节，我总结了三个最关键的步骤：

看清诉讼请求，算清欠款明细

打开起诉状,重点看两点：

很多平台在逾期后疯狂叠加罚息,甚至把服务费、管理费也打包进来一起告你，这时候你需要核对合同条款，看看这些费用是不是合法合规。

举个例子：你借了5万，还了2万，剩下3万没还，结果对方起诉你要还6.8万，多出来的3.8万全是“违约金+罚息”，这种明显不合理的情况，完全可以在法庭上提出异议。

主动联系法院和原告，争取调解

法院立案后,通常会先组织一次调解，这是你最重要的“黄金窗口期”。

你可以主动联系法官或书记员,表达还款意愿，同时跟贷款机构沟通：我不是老赖，只是暂时困难，能不能分期？能不能减免部分罚息？

我处理过的不少案子,客户就是在调解阶段达成了“本金+部分利息，分24期还清”的协议，避免了判决后的强制执行。

态度决定结果，表现出诚意，比一味硬扛有用得多。

实在还不上，也要出庭！

有人觉得：“反正我没钱，去了也没用。”错！不出庭的后果很严重。

法院如果发现你无正当理由拒不到庭,可以直接缺席判决——这意味着对方说什么法院就认什么，你连解释的机会都没有，之后进入执行阶段，查封银行卡、冻结微信支付宝、列入失信名单，步步紧逼。

哪怕你一分钱都拿不出来,也一定要去开庭，当庭说明你的经济状况，请求法院酌情处理，有些地方法院还会根据你的实际困难，建议债权人给予宽限期或分期方案。

我去年代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，复兴贷款逾期9个月，被起诉要求偿还本息合计7.3万元。

他一开始吓得不敢接电话,收到传票后更是直接撕了扔垃圾桶，直到账户被冻结，才来找我。

我们立刻补救：首先向法院提交了延期开庭申请，附上了失业证明、租房合同、银行流水等材料，证明他确实无力一次性偿还。

我代表他与贷款公司沟通,提出“本金5万，分36期还，每期1400元”的调解方案，起初对方不同意，但我们强调小李有稳定新工作、有还款意愿，且强制执行成本更高。

法院促成调解,双方达成协议，小李没有被列入失信名单，也没有被强制执行，通过每月按时还款，慢慢走出困境。

你看,哪怕走到被起诉这一步，只要应对得当，依然有转圜余地。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分法院不予支持。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在法庭上可以依靠的“武器”，比如对方主张的年化利率超过15%，你就可以援引LPR四倍上限，要求法院调减。