贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商吗？

说实话，现在生活压力大，谁还没个手头紧的时候？可一旦房贷、车贷或者消费贷逾期了几个月，突然接到法院传票，心里那一下真跟掉进冰窟窿似的——“我是不是要坐牢了？”“房子车子会不会被收走？”“以后征信是不是全毁了？”

别慌，今天我就以一个执业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期被起诉，到底该怎么办？还有没有回旋余地？

明确一点：欠钱不还属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造材料，否则一般不会坐牢，但银行或金融机构一旦起诉你，说明他们已经走完催收流程,准备动真格了。

这时候，最忌讳的就是“装死”——不接电话、不看短信、收到传票也不理，很多人以为拖着就能过去，结果开庭缺席判决，法院直接支持银行诉求，你不仅得还本金利息，还得额外承担诉讼费、执行费，甚至被列入失信名单，限制高消费、影响子女上学就业……这代价,太重了。

正确的应对姿势是什么？

第一，立即核实债务情况，打银行客服，查清楚自己到底欠了多少——本金、利息、罚息、违约金有没有算错？有些机构为了多收费，会把复利、滞纳金层层叠加，可能实际金额远超你的预期，这时候,就要看合同条款是否合法合规。

第二，主动联系银行或原告方，争取调解，很多案子在立案后、开庭前都会进入“诉前调解”程序，如果你态度诚恳，愿意还款，哪怕一次性还不清，也可以提出分期方案，法院和银行其实也怕执行难，只要你有还款意愿,大概率愿意谈。

第三，准备好应诉材料，如果调解失败必须开庭，千万别缺席！带上身份证、借款合同、还款记录、收入证明等资料出庭，你可以当庭主张：“罚息过高，请求法院依法调减”，或者“因疫情/失业等不可抗力导致暂时困难，请求宽限期”，法官会综合考量,未必一刀切判你还全部。

第四，判决后仍有机会协商，就算法院判你败诉，只要没进强制执行阶段，依然可以和对方达成和解协议，比如减免部分利息、延长还款期限，一旦进入执行，名下银行卡、微信支付宝都可能被冻结，房产车辆也可能被拍卖,那就真的被动了。

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以案说法：

我去年代理过一个案子，当事人老张，在天津做小生意，2021年借了某银行18万经营贷，后来疫情反复，店铺关门，连续9个月没还，银行起诉后，他吓得躲在老家，法院发了传票也没出庭，结果缺席判决，连本带息23万多，还被申请强制执行，工资卡被冻结,连买药的钱都没有。

找到我时，人憔悴得不行，我们立刻行动：先是向法院提交《执行异议申请》，说明其唯一收入来源被冻结影响基本生活；同时联系银行，拿出老张的失业证明、社区困难证明，提出“每月还3000，分60期”的方案，银行同意减免4万罚息，重新签订还款协议,执行程序也中止了。

你看，哪怕走到执行阶段，只要有诚意、有证据、有策略,仍有转机。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
3. 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
4. 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第三条：被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的,才纳入失信名单。

这些法条告诉你：你还的是“合法债务”，不是“无限责任”，利息不能漫天要,执行也不能不顾基本生存。

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律师总结：

贷款逾期不可怕，可怕的是逃避和无知，面对起诉，别慌、别躲、别认命。法律从不惩罚一时困难的人，只惩戒恶意失信者，只要你愿意沟通、拿出诚意、保留证据，绝大多数银行都愿意给“喘息空间”。

解决问题的第一步，是直面问题，与其每天担惊受怕，不如主动出击，找律师分析、和银行谈判、向法院说明，你在努力还款的样子,本身就是最好的辩护。

在天津也好，全国也罢，法律的温度，永远留给愿意负责任的人，别让一次经济低谷，变成人生的滑铁卢，抬起头,路还在。

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