贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商还款吗？

你有没有经历过这样的时刻——手机一响，心就提到了嗓子眼？不是谁的来电，而是法院传票短信，那种“完了，躲不过去了”的窒息感，我见过太多当事人在办公室里红着眼眶说出来，今天咱们不绕弯子，就说点实在的：贷款逾期被起诉了，是不是就彻底没救了？还能不能谈？还有没有机会翻盘？

先说结论：能！但关键在于“时机”和“态度”。

很多人以为，一旦被银行或网贷平台告上法庭，就意味着板上钉钉要还钱、要被执行、要上征信黑名单……其实不然。起诉≠判决，更不等于执行终结，从你收到传票那一刻起，到开庭、调解、判决、执行,中间每一个环节都藏着转机。

我常跟客户说一句话：“别怕起诉，怕的是装睡。”
只要你愿意面对，主动沟通，拿出诚意，法律永远给“悔过者”留一条路。

先别慌，搞清楚“被谁告了”？

首先确认：是银行？是消费金融公司？还是第三方催收机构“代位起诉”？
不同主体,策略不同。

如果是银行或持牌金融机构直接起诉，通常走的是民事诉讼程序，证据链完整，胜诉率高，但正因如此，他们也更愿意在庭前调解阶段达成和解——毕竟打官司对他们来说也是成本。

而如果是某些网贷平台将债权转让给资产管理公司后起诉，这时候就要注意审查：对方有没有合法的诉讼主体资格？原始合同有没有瑕疵？利息和罚息是否超标？这些都是可以抗辩的突破口。

收到传票后，三件事必须马上做！

1. 查清欠款明细
   别光看对方起诉金额，你要自己算一笔账：本金多少？利息多少？违约金多少？有没有重复计息？有没有超出LPR四倍的部分？（这个后面会讲）

2. 主动联系原告/法院申请调解
   很多人收到传票第一反应是“不理”，觉得拖着就能不了了之，错！这只会让你失去主动权。
   正确做法是：尽快向法院提交《调解申请书》，同时附上你的还款意愿证明，比如收入证明、家庭困难说明等，很多法院会在开庭前组织调解，这时候如果你表现出强烈还款意愿，原告往往愿意接受分期、减免部分罚息等方式结案。

3. 准备应诉材料，别当“缺席被告”
   千万别以为不到庭就没事，缺席判决一样具有法律效力，而且法院大概率会支持原告全部诉求，到时候不仅钱照付，还可能被强制执行房产、车辆、工资卡……得不偿失。

能不能协商？当然能！但要看你怎么谈

我代理过一个案子，当事人小李因为疫情失业，信用卡+网贷总共欠了18万，被三家机构同时起诉，他一开始想“破罐子破摔”，后来找到我们，在开庭前三天我们帮他起草了一份详细的《还款计划书》,并主动联系各家债权人协商。

结果呢？
其中两家同意撤诉，另一家虽然没撤，但在庭审中达成了“两年内分24期还清本金，免除全部罚息”的调解协议，现在他已经还了10期,生活慢慢重回正轨。

你看，只要你不逃避,法律就不会放弃你。

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📚以案说法｜她靠一封手写信，换来了三年还款期

去年冬天，一位单亲妈妈王女士来找我，她因为孩子生病花了十几万，信用卡全面逾期，被某银行起诉，标的额9.6万元，她每月工资才五千多,根本无力一次性偿还。

我们在准备应诉时发现，她的案件有个特殊点：所有逾期记录发生时间都在孩子住院期间，且她从未失联,每次催收电话都如实说明情况。

于是我们建议她亲手写了一封信，附在答辩状后面，讲述孩子的病情、自己的困境，以及每月最多能还多少的真实能力，没想到，法官看完后当庭表示：“这个人不是恶意逃债。”

银行同意调解：本金分36期偿还，免去全部利息和违约金,并且不申请强制执行。

这个案子让我明白：最有力的法律武器，不是法条，而是真实的人性。

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⚖️法条链接｜这些规定你一定要知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：
  借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

👉 简单说：年化利率超过14.8%（当前LPR约3.7%，四倍即14.8%）的部分，你可以主张无效。

• 《民事诉讼法》第九十七条：
  人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。

这意味着：只要你愿意谈，法院就会给你谈的机会。

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✍️律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默

最后我想说几句掏心窝的话：

贷款逾期不是原罪，每个人都有难的时候，但当你已经被起诉，那就不能再用“等明天”“再拖拖”的心态去面对。法律不怕你穷，怕的是你没有解决问题的决心。

记住这五个字：早应对、诚沟通、留证据、懂底线、找专业。

你可以暂时没钱，但不能没有态度；你可以还不起全款，但要让对方看到你在努力。
很多时候，一场调解的成功，不是因为你多有钱，而是因为你让人相信：你还值得被信任一次。

如果你正在经历类似困境，请别一个人扛。
站起来的第一步，不是还钱，而是——拿起电话，打给律师，或者主动联系法院。

阳光总会照进来，前提是,你得先把窗帘拉开。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务案例与法律规定，旨在为债务困扰人群提供真实可行的解决路径，如个案复杂，建议携带材料面询专业律师，量身制定应对方案。

贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商还款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。