网贷还不上怎么办？没钱还债别慌，这5步教你稳住局面、守住底线

你有没有经历过那种凌晨三点突然惊醒的时刻？手机屏幕亮起，催收短信一条接一条：“最后通牒”“已上报征信”“将采取法律手段”……心一沉，账单像雪片一样压过来，工资刚发就还了利息，本金越滚越多，你说，我真不是不想还，是真没钱了。

这时候,很多人第一反应是躲、是逃、是装失联，但我要告诉你：逃避解决不了问题，只会让问题更糟，作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为不懂法、怕面对，最终从“暂时困难”滑向“信用崩塌”，甚至被起诉、被执行、影响全家生活。

我不讲空话,不灌鸡汤，就用最接地气的方式，带你一步步走出网贷泥潭——没钱还，不代表没路走。

第一步：先冷静，别自乱阵脚

很多人一看到催收电话就手抖,一收到律师函就崩溃，绝大多数所谓的“律师函”根本不是法院发的，而是催收公司唬人的工具，真正的法律程序有严格流程，不会靠一条短信或一个电话就直接抓人。

欠钱不犯法，恶意逃避才可能触雷，你现在要做的，不是恐慌，而是理清现状：

把这些数据列成表格,白纸黑字写下来，你会发现，很多“天价债务”其实是利滚利堆出来的，而其中一部分，法律根本不支持。

很多人觉得：“我都还不起了，还有什么好谈的？”错！越是困难，越要主动沟通。

正规网贷平台（如借呗、京东金条、微粒贷等）都有“个性化分期”或“延期还款”政策，你可以直接打客服电话，说明真实情况：失业、生病、家庭变故……只要证据充分，平台通常会同意：

我曾帮一位客户处理过一笔8万元的网贷,他因工伤失业半年，我们整理了医院证明、失业登记和收入流水，提交给平台后，成功达成“两年分期、免除30%罚息”的协议，你看，态度诚恳+证据充分=谈判筹码。

有人问我：“能不能再借一家，先把这家还了？”我反问一句：伤口还没止血，你还敢再划一刀吗？

以贷养贷就像吸毒,短期缓解疼痛，长期摧毁身体，你以为在拖延时间，其实是在把小坑挖成大坑，到最后，债务像雪球一样滚到你根本看不到尽头。

我的建议是：立即停止新增借贷，哪怕只够还最低还款，也优先还利息高的那笔，集中火力，逐个击破。

你知道吗？根据中国法律规定，民间借贷利率年化超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，法院不予支持，目前LPR约3.45%，4倍就是13.8%左右。

可现实中,有些网贷平台的实际年化利率高达36%，甚至更高！这些多收的利息，你有权要求减免。

举个例子：你借了5万，分12期，每月还5000，表面看总还款6万，好像只多了1万，但算一下实际利率——年化可能超过20%，这部分超额利息，在法律上是可以主张返还或抵扣本金的。

别被合同里的“服务费”“管理费”绕晕，所有费用加起来不能超过法定上限。

2023年起,深圳、浙江等地已试点“个人破产制度”，虽然全国尚未普及，但人民调解、诉前调解、债务重组这些合法途径已经成熟。

如果你确实无财产、无收入来源，可以向当地司法局申请法律援助，由专业机构帮你与债权人协商“债务重整”方案，有些人通过调解，最终只需偿还本金的50%-70%，剩余部分依法豁免。

这不是赖账,而是在法律框架内争取重生的机会。

老张,38岁，送外卖时摔伤住院三个月，积蓄花光，还欠了三家网贷共9.6万，催收天天打电话，老婆吓得不敢接，孩子在学校被人议论。

他找到我时,整个人灰头土脸，我们做了三件事：

老张每月还3000,压力减轻了一半，信用也在逐步修复，他说：“原来不是我没希望，是我一直不敢面对。”

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息——这意味着暴力催收、爆通讯录属于违法！