贷款逾期4万被起诉了？别慌！3步自救指南+律师亲授避坑策略

你有没有过这样的瞬间——手机一震，银行短信跳出来：“您已逾期XX天，欠款本息合计40,286.7元。”心里咯噔一下，想着“再拖几天”，结果没过多久，法院传票居然真的送到了家门口。

别以为这只是催收吓唬人,现实中，很多人觉得“不就是几万块嘛，我又不是不还”，可一旦被正式起诉，事情的性质就变了，作为从业12年的执业律师，我来给你讲讲：当你的贷款逾期4万元被起诉时，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？又该如何避免掉进更大的法律陷阱？

先稳住情绪，搞清楚三个关键问题

很多人一看到“被起诉”三个字就慌了神，其实大可不必，法律程序是有节奏的，而你还有主动权，先问自己这三个问题：

这笔钱到底该不该还？
核实借款合同、利率是否合规、有没有砍头息、服务费虚高、是否存在暴力催收诱导签字等情况，有些平台打着“低息”旗号，实际年化利率超过36%，这在法律上是无效的。
对方是不是正规起诉？
查看传票上的法院名称、案号、开庭时间，登录“中国审判流程信息公开网”输入案号，就能确认案件真实性，谨防冒充法院的“伪传票”或“调解通知”。
你现在能不能一次性还清？还是需要协商？
如果手头紧，千万别装死，逃避只会让利息滚得更快，还可能被列入失信名单，影响孩子上学、高铁出行、甚至工作晋升。

这是我代理过的上百起金融纠纷案中总结出的实战策略,简单有效：

很多人收到传票第一反应是“我不去法院，他们拿我没辙”——错！缺席判决才是最危险的，法院会根据银行单方面提供的证据判你全额还款+利息+诉讼费，你还丧失了抗辩机会。

正确做法：
→ 在15日内向法院提交《答辩状》；
→ 如实说明经济困难、愿意分期等态度；
→ 保留工资流水、医疗证明、失业记录等材料作为减责依据。

大多数银行和网贷公司其实在意的不是打官司,而是回款。调解是你翻盘的最佳时机。

你可以这样做：
→ 联系原告方（通常是银行委托的律师事务所）提出“本金分期+减免利息”的方案；
→ 比如分12期还清本金4万，请求免除近2万的罚息和违约金；
→ 若达成协议，法院会出具《民事调解书》，具有强制执行力，但不会上征信黑名单（相比判决轻得多）。

小贴士：调解成功后一定要保留书面协议，并按时履约，否则对方仍可申请强制执行。

如果确实无力偿还,也要学会“止损”。

记住一句话：不怕被诉，怕的是无知应对。

去年我在杭州代理一个案子：当事人小陈，32岁，外卖员，因疫情失业导致某消费贷逾期4.3万元，银行起诉后，他吓得不敢接电话，直到收到判决书才发现——月利率高达2.8%，折算年化超33%！

我们立即调取原始合同和放款记录,发现平台通过“服务费”“管理费”变相加息，实际综合成本远超法定上限，法院认定超出LPR四倍（即年化约14.8%）的部分无效，判决只需偿还本金+合法利息共2.9万元，直接减免1.4万！

这个案例告诉我们：哪怕你真的欠钱，也不代表对方说什么你就得认什么，法律保护的是公平，而不是强权。

《民法典》第六百七十一条
“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
→ 但逾期利率不得违反国家限制性规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。”
→ 目前一年期LPR为3.45%，四倍即8%，超过部分无效。
《民事诉讼法》第一百二十七条
“被告应当在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。”
→ 别小看这15天，它是你争取话语权的黄金窗口。