抵押贷款逾期被起诉了？别慌！3步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过这样的早晨——手机一响，银行短信跳出来：“您已逾期XX天，请尽快还款”；还没缓过神，几天后又收到法院传票，抬头赫然写着“金融借款合同纠纷”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：我是不是要被拍卖房子了？信用彻底完蛋了？还能不能翻身？

先别急着崩溃,作为处理过上百起房贷纠纷的律师，我可以明确告诉你：被起诉≠走投无路，逾期≠人生终结，关键在于你接下来怎么做，今天我就用最接地气的话，给你理清思路，讲透应对策略，让你从“被动挨打”变成“主动破局”。

第一步：冷静下来，搞清楚“对方到底告了啥”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，其实大可不必，收到起诉材料的第一件事，不是哭也不是躲，而是认真看文件。

重点看三样东西：

记住一句话：信息就是武器，越早掌握，越能占据主动。

很多人以为,既然已经被告了，那就等法院判吧，错！从你收到传票那一刻起，黄金72小时就开始倒计时了。

你可以做这几件事：

✅立即联系银行或债权方协商
即使已经被起诉，也不代表不能谈，很多银行其实在意的不是打官司，而是回款，如果你能提出一个切实可行的分期方案（比如补上部分欠款+后续按月还），对方很可能会同意撤诉或调解。

✅准备你的“困难证明”
失业证明、医疗单据、家庭变故说明……这些不是“卖惨”，而是向法院展示你并非恶意拖欠，法官在判决时会综合考量你的履约能力和主观意愿，有证据，才有转圜余地。

✅考虑债务重组或展期
有些地区有“住房救助计划”或“困难户延期政策”，尤其是疫情后不少地方出台了临时纾困措施，别自己硬扛，去银行网点或拨打客服，问清楚有没有这类通道。

很多人怕出庭,觉得去了就是认罪，其实恰恰相反——出庭是你唯一能当面陈述事实、争取权益的机会。

法庭上你可以：

我代理过一个案子,当事人因创业失败断供半年，银行直接起诉要求拍卖房产，我们出庭时提交了再就业合同和还款计划，最终法院促成调解：暂缓执行，分24期还清积欠本息，房子保住了。

你看,结果是可以改变的，前提是你得站出来说话。

老张在杭州做小生意,2023年初因疫情关门歇业，连续5个月没还房贷，某天突然收到法院传票，说银行要起诉他，还申请查封房产。

他第一反应是“完了，家没了”，后来经朋友介绍找到我们，我们第一时间调取了他的贷款合同，发现两点问题：

我们迅速起草答辩状,并主动联系银行提出“一次性补交3个月+剩余分18期”的方案，同时提交了老张的失业登记和新工作录用通知。

法院组织调解,银行同意撤回拍卖申请，案件以调解结案，老张不仅保住了房子，还争取到了6个月的利息减免。

这个案子告诉我们：法律保护的是公平，而不是谁嗓门大，只要你愿意面对，就有机会翻盘。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民事诉讼法》第一百二十五条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（参考适用）：虽主要针对民间借贷，但其中关于利率上限（一般不超过LPR的4倍）的精神，在司法实践中也常被用于审查金融机构的罚息是否合理。