贷款逾期被发短信催收，突然收到法院传票？别慌，先搞懂这几点！

最近有个朋友急匆匆地找我,电话一接通就带着哭腔：“律师，我贷款晚还了两个月，天天收到催收短信，可前天居然收到了法院的传票，说要起诉我？这合理吗？我只是暂时困难，怎么就成被告了？”

听到这话,我心里一紧，这种情况其实不少见，但很多人对“贷款逾期→短信催收→被起诉”这个链条完全没概念，等到收到法院文书才开始慌，往往已经错过了最佳应对时机。

今天我就来掰开揉碎讲清楚：从你第一笔逾期开始，到被正式起诉，中间到底发生了什么？你有哪些权利？又该怎么做才能把损失降到最低？

逾期不是“小事”，它是法律程序的第一步

很多人觉得：“不就是晚几天还钱嘛，银行又不是没钱。”可现实是，一旦你逾期，尤其是超过30天以上，金融机构就会启动内部催收流程，初期可能是客服电话、短信提醒，语气还算温和；但随着逾期时间拉长，可能就会转给第三方催收公司。

这时候你收到的短信,内容可能五花八门——有的写着“将上报征信”，有的直接说“已移交法务部门处理，准备诉讼”，这些话听着吓人，但你要知道：发短信本身不违法，但如果内容带有威胁、侮辱或频繁骚扰，那就越界了。

关键点来了：短信催收 ≠ 已经起诉。
真正让你成为“被告”的，是法院送达的《应诉通知书》和《民事起诉状》副本，只有看到这些文件，才说明对方真的走上了司法程序。

为什么会走到起诉这一步？

银行或网贷平台也不是闲着没事干去打官司,起诉是有成本的，律师费、诉讼费、时间精力一样不少，但他们之所以选择起诉，通常是因为：

1. 你长期失联或拒不沟通——他们联系不上你，只能通过法律手段推进；
2. 金额达到一定标准（比如本金超5000元）——值得走诉讼流程；
3. 内部风控要求——某些机构规定逾期90天以上必须进入司法程序；
4. 想通过判决获得强制执行依据——哪怕你现在没钱，将来有收入也能被执行。

被起诉≠你一定会坐牢，绝大多数情况属于民事债务纠纷，不涉及刑事责任（除非你恶意骗贷、伪造资料等）。

收到传票后怎么办？四步稳住局面

如果你已经收到法院传票,千万别做这几件事：撕掉、无视、躲着不见，正确做法是：

✅第一步：冷静核实信息真假
先确认是不是真法院发的，登录“人民法院在线服务”小程序或拨打12368查询案号、承办法官、开庭时间，谨防诈骗！

✅第二步：尽快联系原告协商
在开庭前，主动联系银行或平台，表达还款意愿，争取达成“调解协议”，很多时候，法院会组织调解，只要你愿意分期还，对方很可能撤诉或接受和解。

✅第三步：准备好证据材料
包括你的借款合同、还款记录、收入证明、困难情况说明（如失业、生病等），如果有催收人员言语恐吓、爆通讯录的行为，保留录音、截图，可在法庭上提出反制。

✅第四步：按时出庭，不要缺席
缺席判决对你极为不利！哪怕还不上钱，也要去法庭说明情况，法官会考虑你的实际履行能力，甚至可能帮你压降利息。

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📚以案说法｜小李的“惊魂三周”

小李去年因疫情失业,信用卡和网贷累计逾期3.8万元，催收短信每天十几条，最狠的一条写着：“再不还钱，明天法院见！”他吓得把手机关机，结果两周后真收到了法院传票。

所幸他来找我咨询,我们第一时间联系银行，提交了失业证明和低保材料，并拟定了一份三年分期还款计划，最终在法院主持下达成调解：本金分36期还清，免去全部罚息和违约金，案件以“调解结案”告终，未留下强制执行记录。

你看,只要积极面对，就有转机，怕的是逃避和沉默。

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⚖️法条链接｜这些法律规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁使用暴力、恐吓、侮辱等方式催收。

特别提醒：即便你欠钱，催收也不能突破法律底线，如果遭遇“轰炸式短信”“冒充公检法”“群发亲友”等行为，可向银保监会、互联网金融协会投诉，严重者可报警处理。

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✍️律师总结｜逾期不可怕，可怕的是不知道怎么办

说到底,贷款逾期不是世界末日，但它是一场与时间和规则赛跑的游戏。发短信只是前奏，被起诉也不等于败局已定。真正决定结局的，是你在关键时刻的选择——是继续逃避，还是勇敢面对？

记住三句话：

1. 欠债还钱，天经地义，但利息和催收必须合法；
2. 沟通永远比沉默更有力量，主动谈比被动等强十倍；
3. 法律从不保护躺在权利上睡觉的人，也从不抛弃真心悔改的人。

如果你现在正站在这个十字路口,请深呼吸，拿起手机，打第一个电话，迈出第一步。
你不是一个人在战斗，法律给你留了出路，就看你愿不愿意走。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师。

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