房贷逾期多久会被起诉？断供后银行到底会怎么出招？

你有没有过这样的瞬间——工资还没发，信用卡账单先来了，房租也快到期，结果一低头发现，房贷还款日也悄无声息地逼近了？更糟的是，这个月实在周转不开，房贷可能要“断档”了。
这时候，脑子里冒出来最多的问题就是：房贷逾期多久会被银行起诉？会不会一拖就上征信？房子是不是马上就要被收走？

别慌，今天咱们不讲法条堆砌、也不整那些冷冰冰的术语，我就像朋友一样,坐下来跟你聊聊这事儿。

房贷逾期 ≠ 立刻起诉，银行也有“耐心期”

很多人以为，只要一个月没还房贷，银行立马就会上门查封、起诉、拍卖房子，其实不是这样，银行也是“生意人”，他们最想要的不是你的房子，而是你按时还钱。

通常情况下，房贷逾期后,银行会经历这几个阶段：

1. 逾期1-30天：催收电话上线
   银行系统自动触发提醒，短信、电话轮番轰炸，这时候主要是提醒你还款，偶尔还会给你宽限期或协商机会，只要你尽快补上,一般不会影响征信。

2. 逾期31-90天：正式上征信 + 加收罚息
   这个阶段，你的逾期记录就会被上报到央行征信系统，“连三累六”（连续逾期3次或累计6次）的噩梦就此开启，银行开始加收罚息和复利,欠的钱越滚越多。

3. 逾期超过90天：进入“不良贷款”名单，准备动手
   这是关键节点！一旦逾期超90天，银行大概率会将你列为“不良客户”，并启动法律程序的前期准备，比如委托律师发函、内部审批起诉流程等。

4. 逾期180天以上：起诉概率极高，房子面临拍卖
   到了半年还没还，银行基本不会再等了，他们会向法院提起诉讼，要求你偿还本金、利息、罚息，并申请对抵押房产进行查封、评估、拍卖。

简单说：逾期90天是“红线”，180天是“生死线”。

但这不是绝对的，有些银行在特殊情况下（比如你主动沟通、有还款意愿），哪怕逾期半年也可能暂缓起诉；反之，如果你完全失联、拒绝沟通,可能90天刚过就收到传票。

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以案说法：张先生的“断供惊魂记”

我去年代理过一个案子，当事人张先生因为公司裁员，连续三个月没能还上房贷，第四个月，他接到银行法务部电话，说要起诉他,房子可能被拍卖。

张先生吓坏了，连夜来找我，我们一查才发现，虽然他已经逾期98天，但银行还没正式立案,于是我们立刻行动：

• 先写了一份《还款承诺书》，说明失业原因,并列出未来三个月的还款计划；
• 同时联系银行协商，申请“展期3个月”；
• 我们还提交了失业证明、社保记录等材料,证明非恶意拖欠。

银行同意暂缓起诉，给了他缓冲期，两个月后，张先生找到新工作，一次性补清欠款,保住了房子。

这个案子告诉我们：即使逾期，只要你主动沟通、有诚意还款，银行往往愿意给机会，最怕的是“躺平”、“失联”、“装死”。

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法条链接：法律是怎么规定的？

根据《中华人民共和国民法典》第402条和第410条规定：

第四百零二条：以房屋等不动产设定抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
第四百一十条：债务人不履行到期债务，抵押权人有权依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

也就是说，银行作为抵押权人，在你长期违约的情况下，完全有权通过法院申请强制执行,拍卖你的房子来抵债。

《民事诉讼法》规定，债权人（银行）可在债务人逾期不还的情况下，向有管辖权的人民法院提起诉讼,要求实现债权。

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律师总结：别等到“房子没了”才后悔

房贷不是小事，它背后绑着的是你多年打拼的家，但人总有难处，偶尔断供不可怕，可怕的是逃避。

我给所有正在面临还款压力的朋友三点建议：

1. 别拖，尽早沟通
   一旦发现还不上，第一时间联系银行客服或贷款经理，说明情况，争取延期、分期或重组方案。

2. 保留证据，证明非恶意拖欠
   失业、疾病、家庭变故……这些都可以成为协商的筹码，准备好证明材料,让银行看到你的诚意。

3. 实在撑不住，考虑“以房抵贷”或“转按揭”
   如果长期无力偿还，与其被拍卖“贱卖”，不如主动挂牌出售,至少还能保留一部分剩余价值。

记住一句话：银行不怕你穷，就怕你躲。只要你在，就有谈的空间；一旦失联,法律程序就会快速推进。

房子是你生活的根基，别让它毁在一次逾期上，面对问题，勇敢应对,才是真正的成年人。

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最后送大家一句我常说的话：
法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也从不放弃每一个愿意站起来的人。

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