贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——因为一时周转不开，房贷、车贷或者网贷逾期了几个月，结果某天突然收到法院传票，短信提示“已立案”，手机里还跳出陌生号码打来的催收电话？那一刻，心猛地一沉，脑子里全是问号：“我是不是要坐牢？”“房子会不会被拍卖？”“征信是不是彻底毁了？”

先别慌,听我说，作为执业十几年的民事诉讼律师，我处理过太多类似的贷款逾期纠纷案件，很多人在接到起诉通知后第一反应是逃避，甚至不敢接电话、不敢看短信，但事实是——越躲，问题越大，我就用大白话给你讲清楚：贷款逾期被起诉到底意味着什么，你现在该怎么做，以及怎么把损失降到最低。

第一步：搞清“被起诉”到底是怎么回事

很多人一听“被起诉”，就觉得大事不妙，好像马上就要上法庭戴手铐，其实不然。

大多数情况下,银行或金融机构在你逾期超过90天后，会将债务委托给法务部门或第三方律所，走司法程序追偿，他们向法院提交起诉状，法院受理后会通过短信、电话或邮寄方式通知你应诉。

重点来了：被起诉 ≠ 判决生效，更 ≠ 马上执行。

这时候你还处在“应诉阶段”，也就是说，你还有机会为自己争取调解、分期、减免甚至抗辩的空间。

我建议你第一时间做三件事：

法院立案后,通常会在15-30天内安排开庭，但在这之前，有一个黄金窗口期——诉前调解。

很多当事人不知道,80%以上的金融借款合同纠纷，都是在调解阶段解决的，为什么？因为银行也不愿意打官司耗时间、花成本，只要你能表现出还款意愿，法院和原告都愿意坐下来谈。

这时候你可以：

我有个客户小林,网贷逾期6万多，被某消费金融公司起诉，他当时刚失业，压力大到整夜失眠，我帮他写了一份详细的《经济困难说明》，并提出“每月还2000，三年还清”的方案，最后法院组织调解，对方同意减免1.8万利息，分期执行，现在他已经还了快一半，生活也慢慢走上正轨。

态度决定结果，积极面对，比躲着强一万倍。

万一调解失败,真的要开庭怎么办？

别怕,法庭不是审讯室，法官也不是来“抓你”的，你要做的就是：

特别提醒：有些网贷平台存在“砍头息”“高利转贷”“无资质放贷”等问题，这些都可能成为你反制的关键点，如果对方拿不出合法依据，法院很可能驳回其部分或全部诉求。

去年,杭州的王女士被一家网络小贷公司起诉，要求偿还本金+利息共9.7万元，她原本打算认栽，直到找到我。

我们调取了她的借款记录,发现平台在放款时直接扣除了2万元“服务费”，实际到账只有7万，却按9万计息，这明显属于“变相高利贷”。

我当庭指出这一点,并引用《民法典》第670条：“借款利息不得预先在本金中扣除。”最终法院认定实际借款本金为7万元，且后续利率超出LPR四倍的部分无效，最终判决她只需偿还本息合计5.3万元。

一个细节,逆转全局，这就是专业的作用。

《中华人民共和国民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百二十五条
人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。

这些法条不是摆设,是你维权的武器。