贷款逾期被银行起诉了怎么办？别慌，这五步教你稳住局面！

你有没有过这样的经历？手头紧，房贷、车贷、消费贷一时还不上，想着“缓两天”，结果一拖再拖，突然接到法院传票——银行把你告了，那一刻，心直接掉进冰窟窿，脑袋嗡嗡响：“完了，是不是要坐牢？房子车子保不住了？征信全毁了？”

先别急着崩溃,作为一名从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天我就用最接地气的大白话，给你理清思路，告诉你贷款逾期被银行起诉后，到底该怎么办，以及怎么把损失降到最低。

第一步：冷静下来，别逃避

很多人一看到“被起诉”三个字就慌了神，选择不接电话、不看短信、拒收法院文书，这是大忌！逃避解决不了问题，反而会让情况更糟。

你要知道,银行起诉你，不是为了让你坐牢（除非涉及骗贷），而是想拿回钱，法院介入，是给双方一个正式对话的平台，只要你不跑、不躲，积极应对，就有转圜余地。

第二步：搞清楚自己到底欠了多少

马上联系银行或查看起诉状,弄明白三件事：

1. 本金还剩多少？
2. 利息、罚息、违约金加起来是多少？
3. 有没有被外包催收？是否产生额外费用？

有时候你会发现,罚息和违约金比本金还高，这时候就要注意了——有些收费可能不合理，后续可以主张减免。

第三步：评估自己的还款能力

问问自己：现在能不能一次性还清？如果不能，最多能还多少？每月能拿出多少钱？

这个数字很重要,因为它决定了你在法庭上或调解中能提出的方案。

• 能一次性还清？赶紧筹钱，争取和银行达成和解，撤诉。
• 暂时还不上？主动提出分期还款计划，态度诚恳，成功率很高。

银行宁愿你慢慢还，也不愿你彻底赖账。

第四步：积极应诉，别缺席庭审

很多人以为“我不去开庭，法院就没法判”，这是天大的误解，你不到庭，法院照样可以缺席判决，而且判决结果通常对你非常不利——本金+利息+罚息+诉讼费全得你一个人扛。

哪怕你请不起律师，也一定要亲自出庭，或者写一份书面答辩意见交给法官，表明你有还款意愿，只是暂时困难，请求分期或减免部分费用。

第五步：争取调解，化被动为主动

大多数金融借款合同纠纷,法院都会先组织调解，这是你翻盘的关键机会！

在调解中,你可以：

• 承认欠款事实,表达悔意；
• 提供收入证明、家庭负担等材料，说明还款困难；
• 提出切实可行的还款计划（比如分24期还清）；
• 请求免除部分罚息或违约金。

很多银行在调解阶段愿意让步,毕竟走完审判、执行流程成本也高，只要你态度好、方案实，90%以上的案子都能达成调解协议。

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以案说法：小李的故事

我去年代理过一个案子,小李是外卖骑手，疫情那年收入骤减，房贷断了5个月，银行一纸诉状把他告到法院，要求一次性还清剩余本息87万，还要支付5万多罚息和诉讼费。

他吓坏了,差点准备卖房，后来找到我，我们做了几件事：

1. 帮他整理了近一年的收入流水、社区开具的困难证明；
2. 主动联系银行,提交分期还款方案（分36期，每期还2万）；
3. 在调解会上强调他是首次逾期,以往信用良好。

银行同意调解：减免一半罚息，诉讼费各担一半，按36期还款，法院出具调解书，小李保住了房子，压力也减轻了。

你看,只要方法对，路从来不会走死。

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法条链接

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确：

“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。”

虽然这条主要针对民间借贷,但在司法实践中，法院审理银行贷款逾期案件时，也会参考LPR四倍原则，对过高的罚息进行调整。这意味着，银行不是想收多少就收多少。

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贷款逾期被起诉,不是世界末日，关键在于：不逃避、不沉默、不硬扛，你要做的是：

• 第一时间了解案情；
• 主动沟通,展现还款诚意；
• 合理利用法律程序争取调解；
• 必要时寻求专业律师帮助。

银行要的是钱,不是你的命，只要你愿意面对，绝大多数情况都有救。
真正的信用，不是从不跌倒，而是跌倒后还能站起来，把债还清。

别让一次逾期,定义你的人生，勇敢面对，一切都会好起来的。

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