贷款逾期被起诉了，生活还能翻盘吗？手把手教你应对三步走

某天手机突然弹出一条法院传票短信,说你因贷款逾期被银行或网贷公司告上了法庭？那一刻，心跳骤停，脑子里一片空白——房贷、车贷、信用卡、消费贷……怎么就走到这一步了？接下来的日子该怎么过？

别慌,我见过太多当事人站在崩溃边缘，也亲眼见证他们一步步走出泥潭，咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞恐吓式提醒，而是用最接地气的方式，聊聊“贷款逾期被起诉后，普通人到底该怎么活下去”。

先稳住情绪：这不是世界末日

很多人一听到“被起诉”，第一反应就是“完了，要坐牢了”，错！绝大多数贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造材料、卷款跑路，否则不会涉及刑事责任。

你现在要做的第一件事,不是躲债、不是拉黑催收电话，而是冷静下来，正视问题。

记住一句话：债务还在，人就在；人还在，就有翻盘的机会。

收到法院传票后,第一时间查看起诉状和证据材料，重点看三个信息：

我曾经有个客户,原本只借了8万，三年后被起诉要求还23万，后来我们调取合同发现，平台把年化利率标成12%，实际通过服务费、管理费等方式变相做到36%以上，明显超出法律保护范围。

别怕对账,账目不清才是你的突破口。

法院开庭前,其实有很长一段调解期，这个阶段，是你争取和解的最佳时机。

你可以主动联系原告方（或其代理律师），表达还款意愿，并提出分期、减免部分利息等方案，很多金融机构为了快速回款，愿意接受“打折清偿”。

举个真实操作案例：一位单亲妈妈因失业导致网贷逾期两年，被起诉要求偿还本息共15万元，她找到我们后，我们帮她整理了收入证明、医疗支出记录等困难材料，向法院提交了《困难情况说明》，同时与对方协商达成“分24期还9万元，其余免除”的调解协议。

你看,只要态度诚恳、方法得当，债权人也不是铁石心肠。

如果你确实无力偿还,也不要缺席庭审。不出庭=放弃辩护权利，法院会根据对方提供的证据直接判决，你连申辩的机会都没有。

哪怕你一分钱都还不上,也要去法庭说一句：“我认账，但我现在真的没有能力全额支付，请法院考虑我的实际情况。”

这句话可能不会改变判决结果,但会影响后续执行阶段的态度，法官记住了你的诚信，执行法官也可能更愿意给你宽限期。

去年冬天,一个穿着外卖服的年轻人走进我办公室，手里攥着一张皱巴巴的传票，他叫阿强，32岁，送外卖养活老家的母亲和两个孩子，两年前因为孩子重病借了三个网贷平台共11万，后来断供，被其中一家起诉，要求还16.8万。

他一度想放弃：“我还什么啊？每天跑十几单才挣三百块，房租水电都快付不起了。”

我们帮他做了三件事：

最终法院采纳调解方案,其他两家平台见状也主动联系协商，达成类似条件。

半年后,阿强发微信给我：“张律师，上个月我多接了几单夜班，提前还了两个月的钱，虽然慢，但我没倒下。”

你看,生活从来不会轻易放过谁，但也从不拒绝努力的人。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告收到起诉状副本后，应当在十五日内提出答辩状。

特别提醒：如果是持牌金融机构（如银行、消费金融公司），其利率上限可适当放宽，但仍需符合监管规定；而普通网络平台若无金融牌照，其借贷行为可能无效。