包商贷款逾期多久会被起诉？拖着不还会有什么后果？

某天突然收到一条短信,或者接到一个电话，说你的包商银行贷款已经逾期了，再不还款就要采取法律措施，那一刻，心里“咯噔”一下，脑子里全是问号——我都还没缓过劲来，怎么这么快就要被起诉了？到底逾期多久才会走到打官司这一步？今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这个问题掰开揉碎，讲清楚、说明白。

首先得明确一点：没有统一的“X天后必起诉”的硬性规定，很多人以为，只要逾期30天、60天甚至90天，银行就必须去告你，其实不是这样，是否起诉，什么时候起诉，完全是银行根据自身风控策略、欠款金额、你的还款态度和沟通情况综合判断的结果。

包商银行（或其资产受让方，比如AMC资产管理公司）在贷款逾期后的处理流程是这样的：

1. 逾期1-30天：主要是短信、电话催收，提醒你还款，这时候还属于“友好提醒”阶段，如果你主动联系，说明困难并提出分期计划，往往能争取到缓冲期。

2. 逾期31-90天：进入“重点催收”阶段，催收频率加大，可能会有第三方介入，语气也会更严肃，此时银行系统会标记为“不良贷款”，开始评估是否走法律程序。

3. 逾期超过90天：这是个关键节点，大多数金融机构将逾期90天以上的贷款划为“不良”，意味着回款风险高，银行大概率会启动诉讼流程，尤其是当你的贷款本金较大（比如5万以上），又有抵押物（如车辆、房产），银行更有动力通过法院追偿。

但注意！哪怕只逾期30天，如果金额大、你完全失联、毫无还款意愿，银行也有可能直接起诉，反过来，哪怕你逾期120天，但一直积极沟通、有部分还款行为，银行也可能暂时不起诉，选择协商解决。

所以核心逻辑是：银行不是为了“惩罚”你才起诉，而是为了“收回钱”才考虑起诉，只要你表现出诚意，愿意解决问题，就有转圜余地。

还有一个很多人忽略的点：一旦进入司法程序，成本不只是本金利息那么简单，法院诉讼费、律师费、执行费、保全费，甚至你名下的银行卡、微信支付宝账户都可能被冻结，更严重的是，判决生效后上“失信被执行人名单”，坐不了高铁、贷不了款、孩子上学都受影响——这才是真正的“雪崩式打击”。

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以案说法：老张的教训

我去年代理过一个案子,当事人老张在包商银行贷了8万元做小生意，结果生意失败，连续5个月没还，前几个月他还接电话，解释困难，银行也没急着动手，但从第6个月开始，他干脆换了手机号，玩起了“失踪”，结果第7个月，他就收到了法院传票——银行直接起诉了。

开庭那天他才慌了神,说“我以为拖一拖就过去了”，可法律不认“我以为”，法院判决他偿还本息加罚息共10.3万元，并承担全部诉讼费用，更糟的是，他名下唯一一套房子虽然没被立刻拍卖，但已经被查封，征信彻底拉黑，连给儿子买房贷款担保都不行了。

后来我们帮他申请了分期履行,但代价是信用彻底破产，他说：“早知道当初接个电话、谈个方案，也不至于落到这步。”

这个案子让我深刻体会到：逃避解决不了问题，只会让问题变得更复杂。

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法条链接：

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉的条件，只要银行能提供借款合同、放款凭证、催收记录等证据，法院就会受理。

而一旦判决生效,依据《民事诉讼法》第二百五十二条，法院可依法查封、扣押、冻结、拍卖被执行人的财产。

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律师总结：

兄弟,别抱侥幸心理，包商贷款逾期会不会被起诉，不取决于“过了多少天”，而取决于“你做了什么”，银行不怕你穷，怕的是你“装死”，只要你愿意沟通、拿出诚意，哪怕现在一分钱没有，也可以尝试协商展期、减免部分罚息，甚至达成执行和解。

但如果你选择沉默、逃避、换号失联，那对不起，法律程序的大门只会越开越大，等到法院传票送到家门口，一切都晚了。

记住一句话：债务不会消失，只会转移——从钱包，转移到你的生活、自由和尊严里，早点面对，才是最聪明的选择。

如果你现在正面临逾期困境,别一个人硬扛，找个专业律师聊聊，看看有没有协商空间，别让一时的难，变成一辈子的坎。

包商贷款逾期多久会被起诉？拖着不还会有什么后果？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。