按揭贷款逾期多久会被银行告上法庭？拖一天会怎样？拖一个月呢？

每个月工资刚到账，还没焐热，就得先掰开一半还房贷？生活压力大，偶尔手头紧，一不小心就错过了还款日，这时候心里就开始打鼓：我这次晚了三天，银行会不会直接把我告了？房子会不会被收走？今天咱们不绕弯子，就来聊点实在的——按揭贷款逾期多久会被起诉？中间到底有哪些“生死线”？

先说结论：银行不会因为你晚还几天就立马起诉你，但别以为拖着没关系，逾期时间越长，风险呈指数级上升。

银行对按揭贷款的容忍度是分阶段的，我们把它分成四个“警戒区”：

👉第一阶段：逾期1-30天（轻度逾期）
这时候银行最多发个短信、打个电话提醒你还款，可能会收点滞纳金或罚息，属于“友情提示”阶段，一般不会上征信黑名单，但如果你经常这样，系统会标记你为“高风险客户”。

👉第二阶段：逾期31-90天（中度逾期）
这时候事情就严重了，银行开始正式催收，可能还会把你的信息上报征信系统，征信记录上就会出现“逾期90天以内”的记录，罚息越滚越多，你还得承担额外的违约成本，虽然大多数银行还不至于立刻起诉,但已经具备了法律追偿的初步条件。

👉第三阶段：逾期超过90天（重度逾期）
这是真正的“红线”，根据银行政策和合同约定，一旦连续逾期超90天，银行就有权启动司法程序，他们会先给你发《提前收回贷款通知书》，意思是：“你违约了，剩下的钱，现在就得一次性还清。”如果你还是还不上，接下来就是——起诉、查封、拍卖房产一条龙服务。

👉第四阶段：逾期超过180天（极危状态）
基本可以准备搬家了，银行大概率已经向法院提起诉讼，法院判决后若你仍无力偿还，房产将进入执行拍卖程序，除了房子没了，你还可能被列入失信被执行人名单，坐不了高铁、贷不了款,孩子上学都可能受影响。

所以你看，不是“欠多久就一定起诉”，而是“拖到什么程度银行觉得不值得再等”，每个银行内部都有风控模型，有人逾期120天才被起诉，也有人刚满90天就被推上被告席——关键看你有没有沟通、有没有还款意愿、有没有提出分期或展期方案。

📚以案说法：小李的“断供危机”

我之前代理过一个案子，当事人小李在杭州打拼多年，好不容易买了套房，结果公司裁员，收入断了三个月，他前两个月还能东拼西凑还上，第三个月实在扛不住,逾期了整整110天。

银行一开始只是催收，后来直接寄了律师函，说要起诉，小李慌了，找到我们，我们第一时间帮他联系银行，提交了失业证明、收入流水，并提出了“延期三个月+分期补缴”的方案，最终银行同意暂缓起诉,给了他缓冲期。

这个案子说明什么？哪怕你真的困难，也千万别当“沉默的借款人”，主动沟通、提供材料、表达还款意愿，很多时候能换来一线生机，但如果你一声不吭，银行只能默认你“摆烂”,那法律手段就是他们最后的选择。

⚖️法条链接：这些规定你得知道

《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实、理由；属于人民法院受理民事诉讼的范围。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》：被执行人的唯一住房，在满足一定条件下,也可以依法拍卖用于清偿债务。