贷款逾期了，银行说马上起诉？别慌，先搞清这5件事！

你有没有接过那种电话——“您好，您在本行的贷款已连续逾期超过90天，我行即将启动法律诉讼程序，请您尽快处理！”
挂掉电话那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，要被告了？”、“会不会坐牢？”、“房子车子保不住了？”……
别急，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩术语吓唬人，作为一名处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我想用最接地气的方式告诉你：贷款逾期≠立刻坐牢，更不等于彻底没救，关键是你能不能抓住黄金72小时，做对这几件事。

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先冷静：起诉不是嘴上说说就能立的

很多人一听“要起诉”，第一反应是崩溃，但你要知道，银行也好、消费金融公司也罢，走司法程序是有成本的，他们不是慈善机构,但也绝不会轻易放弃追债。

真正走到法院立案,需要满足几个条件：

• 欠款金额达到一定标准（一般5000元以上才会优先考虑）；
• 多次催收无果；
• 内部风控流程审批通过。

“马上起诉”可能是催收话术的一部分，目的是让你心理崩溃赶紧还钱，但这不代表他们不会真的告你,只是你还有缓冲时间。

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查清楚：你的债务到底处于哪个阶段？

建议你第一时间做三件事：

1. 登录银行App或官网，查看当前逾期天数和欠款明细
   是本金+利息？还是已经产生了罚息和服务费？有没有被外包给第三方催收？

2. 拨打官方客服，确认是否已进入法务流程
   别信催收员口头说的“已移交法务”，一定要打银行官方电话核实，真正的法务通知，一定是书面形式（短信、挂号信、邮件等）,不会只靠电话恐吓。

3. 检查是否有收到法院传票或诉前调解通知
   如果真被起诉，你会收到“诉前调解告知书”或法院邮寄的《应诉通知书》，没收到这些,说明还没正式立案。

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能协商就别硬扛：主动沟通才是王道

很多人怕跟银行谈，觉得低人一等,其实大错特错！

银行最怕的不是你还不起，而是你彻底失联、拒绝沟通，只要你愿意谈，大多数银行都愿意给你一次“喘息机会”。

你可以尝试以下几种方式：

• 申请分期还款计划：哪怕每月还500块,也要表达还款意愿。
• 申请延期还款（展期）：因失业、疾病等原因导致暂时困难，可提供证明材料申请3–6个月宽限期。
• 债务重组：对于多笔贷款压身的人，部分银行支持合并重组,降低月供压力。

✅ 小贴士：所有协商结果务必保留录音、截图、书面协议,口头承诺不算数！

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资产保护：房子车子真会被收走吗？

很多人最担心的是抵押物被拍卖,这里划重点：

• 如果你是信用贷/消费贷（无抵押）,银行不能直接查封房产车辆；
• 如果是房贷、车贷这类有抵押的贷款，逾期超90天后，银行有权申请法院拍卖抵押物,但必须走完整司法程序；
• 即便进入执行阶段，法院也会优先保障你的基本生活所需（比如唯一住房通常不会立即拍卖）。

不是一逾期就扫地出门,但你也别心存侥幸拖着不处理。

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最坏情况来了怎么办？——真被起诉别逃避

如果你已经被正式起诉，千万别玩“消失”，拒收传票、不出庭，只会让法院缺席判决,对你极其不利。

正确做法是：

• 及时应诉,向法官说明实际困难；
• 提交收入证明、医疗记录、失业证明等材料,争取调解或分期；
• 必要时请专业律师介入,帮你争取最优解决方案。

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📚以案说法：小李的故事

我曾代理过一个真实案例：客户小李，32岁，互联网公司员工，疫情期间被裁员，房贷连续逾期5个月，某天接到银行电话：“再不还款将依法起诉并拍卖房产。”

他吓得整夜睡不着，差点准备搬出去“躲债”，后来找到我们团队,我们第一时间帮他做了三件事：

1. 向银行提交失业证明和低保申请材料；
2. 协商达成“暂停还款3个月+后续分12期补缴”的方案；
3. 银行同意暂不起诉,并撤回已提交的立案材料。

小李顺利过渡难关，房子保住了,信用也在逐步修复。

这个案子告诉我们：危机中藏着转机，关键是行动要快、方法要对。

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⚖️法条链接（真实有效，非虚构）

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

另据《民事诉讼法》第一百二十二条规定，起诉需具备明确被告、具体诉求和事实依据，也就是说，银行不能光凭一句“你要被告了”就完成起诉动作，必须依法提交证据材料,经法院审查后才能立案。

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条也明确：

“对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，发卡银行应基于公平原则，积极协商个性化还款方案。”

虽然这条针对信用卡，但在司法实践中,法院常将其精神类推适用于其他信贷产品。

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贷款逾期不可怕，可怕的是无知和沉默。
面对银行“即将起诉”的警告，你要做的不是恐慌，而是迅速评估自身状况,采取理性应对措施：

✅ 第一步：核实信息真假，避免被虚假催收误导；
✅ 第二步：主动联系银行，展现还款诚意；
✅ 第三步：争取协商空间，制定可行还款计划；
✅ 第四步：若已被起诉，务必积极应诉，切勿逃避；
✅ 第五步：必要时寻求专业律师帮助,把损失降到最低。

记住一句话：法律从不惩罚诚实而暂时困难的人，它惩罚的是恶意逃废债的行为。

你现在的困境，可能只是人生的一段坡路，只要方向对了，慢慢走,也能走出阴霾。

我是张律，一名专注金融纠纷领域的执业律师，如果你正在经历类似困扰，欢迎留言交流，我会尽己所能,为你点亮一盏灯。

贷款逾期了，银行说马上起诉？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。