贷款逾期被起诉了，钱该怎么还？还能翻盘吗？

你有没有过这种经历——手机一响，是催收电话；短信一条接一条，全是“已进入司法程序”的冰冷提醒；某天突然收到法院传票，心里咯噔一下：“完了，真被告了。”

别慌,我每天处理的案子中，有太多人走到这一步才意识到问题的严重性，但我想告诉你一句掏心窝子的话：贷款逾期被起诉，不等于人生被判了死刑，关键是怎么面对、怎么还、怎么止损。

先搞清楚：你到底欠了多少？对方告的是什么？

很多人接到传票第一反应是崩溃,但很少有人冷静下来翻一翻合同、算一算账，银行或网贷平台不是慈善机构，它们起诉你，是为了拿回本金+利息+罚息+可能的违约金，但这些费用是不是都合法？有没有“利滚利”、“砍头息”？这些都是可以掰扯的地方。

第一步,整理证据：

第二步,查法院文书：登录“中国裁判文书网”或“人民法院在线服务”小程序，输入你的名字，看看对方提交的诉讼请求是什么，他们要你还多少？有没有虚高？

法院立案后、开庭前，有一个黄金窗口期：调解阶段，这时候，法官或调解员会组织双方协商，如果你能拿出一部分钱，表达还款诚意，很多金融机构愿意打折结清。

比如你欠10万,本金7万，利息3万，你可以跟对方谈：“我现在只能拿出5万，一次性付清，能不能撤诉？”
不少银行为了快速回款，会接受这种方案。省了诉讼费，免了执行风险，还保住了征信不被进一步恶化。

如果你实在拿不出一笔钱,也可以申请法院主持下的分期还款协议，这叫“达成调解协议”，法院会出具调解书，具有强制执行力。

注意：调解书一旦签了，就必须按期履行，否则对方可以直接申请强制执行，所以别轻易答应自己做不到的数额。

也有人不服气：“我又没跑，凭什么告我？”但你要明白，签了合同、借了钱、没还，法律上就是违约，除非你能证明：

否则,判决大概率会支持原告，到那时，不仅要还钱，还要承担诉讼费、执行费，甚至被查封银行卡、列入失信名单。

很多人怕的不是还钱,而是“被冻结账户、工资卡没了、孩子上学受影响”，其实法律是有温度的。

根据《民事诉讼法》，法院执行时必须保留被执行人及其扶养家属的基本生活费用，你可以说：“我月薪6000，一家三口吃饭、孩子学费、老人医药费，每月至少得留3000。”
只要提供证据，法院一般会裁定保留必要生活费。

唯一住房不能随便拍卖，除非面积过大或有其他房产，别一听“执行”就吓破胆，法律不会让人流落街头。

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情期间失业，信用卡和网贷总共逾期18万，被三家机构同时起诉。

他一开始躲着不开庭,结果法院缺席判决，直接冻结了他的公积金和银行卡，后来找到我，我们做了三件事：

三家机构中有两家同意减免利息,按本金8折结清，另一家达成两年分期，法院出具调解书后，账户解冻，他也慢慢恢复了信用。

现在他已经重新上班,每个月按时还款，还在学理财课程，他说：“那次起诉像一巴掌，把我打醒了。”

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）四倍的部分，人民法院不予支持。
《民事诉讼法》第二百四十三条：执行过程中，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。
《个人破产条例》（深圳试点）：符合条件的自然人可申请破产清算或重整，实现债务“重启”——虽然全国未普及，但释放了政策信号。