贷款逾期多久会被起诉？拖着不还会不会坐牢？一文讲透！

你有没有过这样的经历——工资还没发，信用卡账单、房贷车贷却先一步“准时打卡”？手头紧的时候，总想着“先缓几天”，结果一拖再拖，逾期天数越滚越多，心里也越来越慌：这都快两个月了，银行怎么还没动静？他们到底会不会告我？我是不是要上法庭？甚至有人吓得晚上睡不着，担心“欠钱不还”会坐牢……

别急,今天咱们就来把这件事掰开揉碎说清楚：贷款逾期到底多久会被起诉？中间有哪些关键节点？拖着不还会有什么后果？作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为不懂规则而白白承受压力，也见过不少人明明能协商解决，却硬生生把自己逼进了诉讼泥潭，所以今天这篇文章，不是冷冰冰的法条堆砌，而是像朋友聊天一样，带你一步步看清现实、规避风险。

贷款逾期，银行不是立马就告你

很多人以为：“只要逾期，银行马上就能把我告上法庭。” 其实不然，银行也好，消费金融公司也罢，本质上都是做生意的，打官司对他们来说，是成本高、周期长、回收率低的“下下策”，在真正走到起诉这一步之前，通常会有几个阶段：

逾期30天内：催收提醒为主
这个阶段基本是短信、电话、APP推送轮番轰炸，语气还算温和，主要是提醒你还钱，如果你在这期间补上，一般不会留下太严重的记录。
逾期31-90天：进入“重点关注名单”
银行开始标记你的账户为“关注类资产”，催收频率加大，可能会有第三方催收机构介入，这时候征信报告已经显示“逾期90天”，属于严重不良记录，但多数情况下，仍以协商还款为主，不会立刻起诉。
逾期超过90天（即“连三累六”中的‘累六’）：进入实质催收和法律准备阶段
这是最关键的分水岭，从风控角度，银行普遍将连续逾期90天以上视为“可能坏账”，很多金融机构会启动内部法务流程，整理证据材料，准备移交法务或外包律所处理。
逾期180天及以上：起诉概率大幅上升
到了半年还不还，银行大概率会认为你没有还款意愿或能力，正式委托律师提起民事诉讼，尤其是金额较大（比如5万元以上）、名下有财产线索（如房产、车辆、公积金等）的情况，被诉几率极高。

但这不是绝对的,有的银行对小额信贷（如几千块的信用贷）可能选择批量转让给资产管理公司，走调解或仲裁；而房贷、车贷这类有抵押物的贷款，一旦逾期超6个月，银行几乎一定会起诉并申请拍卖抵押物。

以案说法：老张的房贷风波

我去年代理过一个案子,当事人老张原本经营一家小餐馆，疫情三年生意难做，连续7个月没还房贷，银行一开始只是打电话，后来换了不同号码天天打，语气越来越冲，他心想：“反正房子就值这点钱，他们爱咋咋地。”

第8个月,他收到法院传票——银行起诉了，要求解除合同、一次性清偿剩余本息，并申请查封房产，老张傻眼了，赶紧来找我，我们立刻启动调解程序，向法院提交了收入证明、困难情况说明，并提出分期补缴方案，最终在开庭前达成和解：老张在3个月内补齐逾期部分，后续继续按原计划还款，银行撤诉。

这个案例说明什么？
👉 即使逾期很久，只要还有沟通意愿和部分履约能力，仍有回旋余地。
👉 但一旦进入诉讼程序，哪怕最后和解，也会留下司法记录，影响今后贷款、出行甚至子女教育。

法条链接：这些规定你必须知道

根据我国现行法律法规：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉条件：
原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织，有明确被告，有具体诉求和事实依据——银行完全符合条件。
最高人民法院关于适用《民法典》合同编的解释中明确：
借款人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，债权人有权解除合同并要求赔偿损失。

也就是说,银行不仅有权起诉，还可以要求你一次性还清全部剩余本金+利息+罚息+诉讼费+律师费（如有约定）。

别等到被起诉才后悔

说到底,贷款逾期不可怕，可怕的是逃避。
我给你几点真心建议：

不要幻想“拖着就没事”
银行不是慈善机构，时间拖得越久，罚息越多，信用越差，被起诉的风险越大。
逾期后第一时间主动联系机构
说明真实困难，申请延期、分期、展期或个性化还款方案，现在很多银行都有“纾困通道”，特别是疫情期间出台了不少帮扶政策，现在依然有效。
保留所有沟通记录
无论是通话录音、微信聊天还是书面申请，都要保存好，万一将来发生纠纷，这些都是你积极履约的证据。
已被起诉？别慌，还有机会
民事案件重在调解，只要不是恶意逃废债，大多数案件都能通过协商化解，千万别拒收传票、逃避出庭，那样只会被缺席判决，后果更严重。

最后提醒一句：欠钱不还不会坐牢，但拒不执行法院判决会！如果判决生效后你有钱不还、转移财产，那就可能涉嫌“拒不执行判决、裁定罪”，这才是真的可能进监狱的事。

所以啊,面对债务，最好的态度不是躲，而是直面它、解决它，生活总有难关，但只要你在努力，法律和社会都会给你留一条出路。

希望这篇文章,能让你少一分焦虑，多一分底气。

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