贷款逾期被银行起诉了？别慌，搞懂这5步流程，自救还来得及！

你有没有过这样的经历——因为一时周转不开，房贷、车贷或者消费贷逾期了几个月，刚开始还能接到客服的提醒电话，后来突然收到法院传票，脑袋“嗡”地一下，整个人都懵了？
别急，今天我就用大白话给你捋一捋：银行贷款逾期后被起诉，到底会走哪些程序？中间有哪些关键节点？你又能做些什么来自救？

我干律师这行十几年，接触过太多类似的案子，很多人不是不想还钱，而是不知道事情已经严重到要打官司的地步；也有人以为拖着就能过去，结果越拖越糟，最后不仅背上债务，还影响征信、被强制执行,甚至房子车子都被拍卖。

今天这篇文章不讲法条堆砌，也不搞术语轰炸，就用最接地气的方式，带你一步步看清整个流程，知道什么时候该做什么事,怎么把损失降到最低。

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银行起诉前：催收阶段（还有转圜余地）

很多人心态崩，是因为从“催收电话”直接跳到了“法院传票”，中间好像没做什么，就被告了,其实不是这样。

通常情况下，贷款逾期后，银行会先内部催收，再外包给第三方机构，这个阶段，你接到的电话、短信，都是在提醒你还款。
但要注意：一般逾期超过3个月，尤其是超过6个月，且金额较大（比如几万以上）,银行就可能启动法律程序。

这时候，如果你能主动联系银行，说明困难，协商分期或延期还款，往往还能避免被起诉，我建议：别等银行找你，你先找银行谈！

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正式起诉：立案、送达、开庭

一旦协商无果，银行就会向法院提起诉讼,流程大致如下：

1. 立案：银行准备好借款合同、还款记录、催收记录等材料,向你户籍地或合同约定地的法院提交起诉状。
2. 法院受理并送达：法院审查材料后立案，并通过邮寄、短信或公告方式向你送达《应诉通知书》《起诉状副本》和《传票》。
   • 这里很多人因为换了地址或拒收邮件，没看到通知，结果缺席判决,非常被动！
3. 开庭审理：如果你出庭，可以陈述自己的困难，提出调解请求；如果不出庭，法院也可能缺席判决，判你全额还款+利息+罚息+诉讼费。

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判决之后：执行阶段（最危险的一步）

法院判决生效后，如果你还不履行，银行就可以申请强制执行。
这时候，你的工资卡、支付宝、微信余额都可能被冻结，名下房产、车辆也可能被查封拍卖。
更严重的是，你会被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），坐不了高铁、飞机,孩子上学都可能受影响。

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关键自救点：三个“黄金时机”

1. 起诉前协商：这是成本最低的解决方式，你可以尝试与银行达成“个性化分期”或“延期还款协议”,有些银行对困难客户有专门通道。
2. 收到传票后应诉：千万别当“鸵鸟”！即使没钱，也要出庭说明情况，法官会看态度，也可能促成调解,比如减免部分罚息。
3. 判决后执行前：如果已经判了，但在执行开始前，赶紧联系法院或银行，表达还款意愿，争取“执行和解”,避免财产被强制处置。

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征信可以修复，人生不能重来

逾期会影响征信，但只要还清欠款，五年后记录会自动更新，可如果你一直逃避，问题只会越滚越大。
我见过有人因为几万块的贷款，最后赔上一套房；也见过有人坦诚面对，分期三年慢慢还清,最终走出困境。

真正的信用，不是永远不逾期，而是逾期后敢承担责任。

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📚 以案说法：小李的“惊魂30天”

我的当事人小李，32岁，程序员，去年公司裁员，失业三个月，房贷断了4期，一开始他觉得“晚点发工资就还”，结果某天突然收到法院传票,吓得整晚睡不着。

他找到我时，离开庭只剩10天,我们立刻行动：

• 联系银行，说明失业情况,提供失业证明；
• 向法院提交答辩状,请求调解；
• 开庭当天,我们当庭拿出新的工作offer和还款计划。

法院促成调解：小李分18期还清欠款，银行放弃部分罚息，案件以调解结案，未进入执行程序，小李保住了房子,也避免了被列为失信人。

你看，只要不放弃,总有出路。

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⚖️ 法条链接（真实有效，可查证）

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第122条：起诉必须符合法定条件，包括有明确被告、具体诉求等。
• 《民法典》第676条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第2条：金融机构作为原告提起诉讼的，法院应依法受理。
• 《民事诉讼法》第98条：法院可以根据当事人申请或依职权进行调解。

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✍️ 律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默

贷款逾期不是世界末日，但被起诉是一个强烈的信号灯——它告诉你：游戏规则变了，不能再靠“拖”解决问题。

我的建议很实在：

• 第一，别躲：接到任何通知都要重视,尤其是法院文书；
• 第二，主动沟通：无论是银行还是法院,态度决定走向；
• 第三，量力而行：制定一个你能承受的还款计划，哪怕每月还一千,也比什么都不做强；
• 第四，必要时找专业帮助：律师不是花钱请人打赢官司，而是帮你把话说到点子上,争取最大空间。

最后送大家一句话：
债务可以清算，信用值得守护，人生不怕重启，只怕不敢面对。

你不是一个人在战斗。

贷款逾期被银行起诉了？别慌，搞懂这5步流程，自救还来得及！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。