房贷逾期被银行起诉？别慌！三招教你有效应对，守住房子和信用

你有没有接到过法院的传票,上面写着“因未按时偿还房贷，某某银行已向人民法院提起诉讼”？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，房子要没了”“征信彻底毁了”……先别急着崩溃，今天我就用一个真实案例+法律干货+实操建议的方式，带你理清思路——房贷逾期被起诉，不是世界末日，关键是怎么答辩、怎么自救。

别一上来就认怂，先搞清楚自己为什么被起诉

很多人一看到“被起诉”，第一反应就是认错、道歉、求宽限，但作为律师，我告诉你：情绪解决不了问题，策略才能翻盘。

首先你要明白,银行起诉你，核心诉求无非两个：

要你还钱（本金+利息+罚息）；
如果还不上,就拍卖你的房子还债。

但法院不会因为你“欠钱”就直接判你败诉，它要看：

银行有没有按合同履行义务？
你有没有正当理由导致逾期？
有没有尝试沟通协商？
是否存在程序瑕疵？

你的答辩状不是写“对不起我错了”，而是写“我有难处，也有补救意愿，请求法院给予调解或宽限期”。

答辩状怎么写？记住这三点，让法官愿意帮你

我处理过不少类似案件,发现很多当事人自己写的答辩状，要么太卑微，要么太强硬，结果适得其反，真正有效的答辩状，必须做到有温度、有逻辑、有证据。

第一招：坦诚说明逾期原因，展现“非恶意”

比如你可以说：“因2023年突发重病住院三个月，期间收入中断，医保报销后仍负债数万元，导致连续三期房贷未能按时支付。”
配上医院证明、收入减少记录、家庭负担说明等材料——这不是借口，是事实。

法官也是普通人,看到你不是“老赖”，而是真遇到困难，心理天平自然会倾斜。

第二招：强调还款意愿和实际行动

千万别写“我现在没钱，以后再说”。
要写：“自2024年起已恢复工作，目前月收入稳定，已主动联系银行协商分期方案，并愿一次性补缴部分欠款。”

如果你已经还了一部分,一定要列出来，“截至开庭前，已归还逾期本金8万元。”
这说明你在积极解决问题，不是逃避。

第三招：请求法院主持调解，避免强制执行

最后一定要明确提出诉求：“恳请法院依法主持调解，允许申请人分期偿还欠款，并暂缓房产查封与拍卖程序。”

法院最喜欢“能调不判”，只要你态度诚恳、有还款能力、有补救行动，90%的案子都能通过调解化解危机。

以案说法｜单亲妈妈房贷断供，靠一份答辩状保住孩子上学房

去年我代理了一个案子,当事人李女士，单亲妈妈，孩子在读初中，她做服装批发生意，疫情三年亏损严重，2023年彻底关门，房贷断了五个月，银行直接起诉，要求解除合同并拍卖房产。

她找到我时几乎绝望：“那是我给孩子留的学区房，没了家就散了。”

我们立刻准备答辩状：

提交了离婚协议、孩子户口本、学校证明，说明这是唯一住房；
出具了医院诊断书（抑郁症）、失业登记证明；
同时附上新工作的劳动合同和工资流水,显示月入7000元，可承担月供。

开庭当天,我当庭提出：“客户并非恶意拖欠，且已有稳定收入来源，完全具备继续履约能力，若强行拍卖，不仅造成社会资源浪费，更将导致未成年人居无定所。”

法院采纳意见,裁定中止执行，转入调解程序，银行同意她分12期补清欠款，后续正常还贷即可，房子保住了，孩子也没换学校。

法条链接｜这些法律依据，是你反击的底气

别以为银行说什么就是什么,法律才是最终裁判：

《中华人民共和国民法典》第五百七十九条：当事人一方不履行金钱债务的，对方可以请求履行。
👉 但前提是“有能力履行而不履行”，如果你确有困难，法院应综合考量。
《民事诉讼法》第九十三条：人民法院审理民事案件，根据自愿和合法的原则进行调解。
👉 这意味着，只要双方愿意，法院必须优先尝试调解。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：被执行人名下唯一住房，在保障其基本居住权的前提下，方可执行。
👉 换句话说，不是随便就能把你赶出去。
《民法典》第五百九十二条：因不可抗力不能履行合同的，可根据情况部分或全部免除责任。
👉 生病、失业、重大变故，都可能构成“情势变更”。