贷款逾期被银行起诉了？别慌！一文说清从催收到开庭的全过程

你有没有过这样的经历——工资还没发，信用卡账单、房贷车贷却像雪片一样飞来？一时手头紧，晚还了几个月，结果突然接到法院传票：“您已被XX银行起诉，请尽快应诉。”那一刻，心跳骤停，脑袋发蒙，脑子里只有一个念头：完了，这下是不是要坐牢？房子车子保不住了？征信彻底毁了？

别急,先深呼吸，作为一名处理过上百起金融借贷纠纷的执业律师，我可以明确告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生终结，但每一步都必须认真应对，我就用大白话，带你一步步拆解“银行贷款逾期后被起诉”的全流程，让你看清背后的逻辑，知道什么时候该做什么事，把损失降到最低。

逾期不是立刻就起诉，银行也有“耐心期”

很多人以为一逾期,银行马上就会告上法庭，其实不然，银行也是企业，打官司费时费力还未必能回款，所以它们有一套完整的催收流程：

逾期1-30天：短信+电话提醒
这个阶段属于“友情提示”，银行会通过系统自动发送还款提醒，偶尔会有客服来电询问情况，这时候只要你补上欠款，通常不会影响征信记录（部分产品除外）。
逾期31-90天：加强催收，上报征信
欠款进入“关注类”状态，银行开始人工催收，频率增加，你的逾期记录会被正式上传至央行征信系统，留下“不良信用”的烙印。
逾期90天以上：移交法务或外包公司，准备起诉
这是最关键的转折点，银行会将案件移交给内部法务部门或第三方催收机构，开始评估是否走诉讼程序，如果你在这期间仍无还款意愿或能力，银行大概率会选择起诉。
立案与送达：你收到法院传票
银行向法院提交起诉状和证据材料（借款合同、放款凭证、逾期明细等），法院审查后决定立案，并通过邮寄、公告或电子方式向你送达传票和应诉通知书。

很多人一看到法院文件就慌了神,干脆不接电话、拒收邮件，甚至换手机号搬家，这是大忌！

法院一旦完成送达（哪怕是公告送达），你没出庭，法官照样可以缺席判决——这意味着你失去了为自己辩解的机会，法院基本会支持银行的全部诉求：还本金、利息、罚息、复利，外加诉讼费、律师费。

正确的做法是：

✅第一步：冷静核实信息
确认是不是真的被起诉，案号、法院名称、金额是否准确，可以通过“人民法院在线服务”小程序或当地法院官网查询案件详情。

✅第二步：整理证据材料
包括你的收入证明、失业证明、医疗单据、家庭负担说明等，如果有与银行协商过的录音、聊天记录，也一并保存，这些都可能成为你申请分期、减免或延期的依据。

✅第三步：决定是否应诉
建议一定要出庭，即使还不起全额，也可以当庭请求调解，

法院很愿意促成调解,因为能快速结案，而调解书具有法律效力，还能避免强制执行。

我曾经代理过一位客户张先生,他在疫情期间失业，房贷连续逾期8个月，某天突然收到法院传票，吓得整夜睡不着，差点打算“跑路”。

我们接手后第一时间联系主审法官,提交了他的失业证明、孩子上学费用清单以及正在找工作的记录，同时主动向银行表达还款意愿，提出“未来三个月内恢复月供，剩余欠款分12期还清”的方案。

法院组织调解,银行同意了我们的提议，还减免了近两万元的罚息，张先生不仅保住了房子，也没有被列入失信名单。

这个案子告诉我们：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避，只要你愿意沟通、有诚意履约，法律和银行都会给你留一条出路。

根据我国现行法律法规,相关权利义务如下：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，虽然适用于民间借贷，但在司法实践中，法院也会参考此标准审查金融机构的罚息是否过高。