一、催收短信到底能不能信？哪些是纸老虎？

贷款逾期后收到催收短信,是吓唬还是真要起诉？一文说清你的权利和应对策略** 你有没有这样的经历——某天手机突然弹出一条短信：“您在XX平台的贷款已逾期12天，金额8756元，若不及时还款将上报征信并移交法务部门处理！”
短短几行字，像一记闷棍砸在心上，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“会不会被起诉？”“房子车子会不会被查封？”“家人会不会知道？”
别慌，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这件事从头到尾掰开揉碎讲清楚，我不是来吓你的，而是来给你撑腰的。

首先得明白一点：大部分催收短信，本质是提醒+施压，不是法律文书，它不像法院传票那样具有强制效力，但也不能完全当垃圾信息忽略。

常见的催收话术套路你肯定见过：

“即将移交公安机关立案侦查”
“已列入失信名单，影响子女上学就业”
“最后通牒，24小时内不还将采取法律手段”

这些说法听着吓人,但很多都夸大其词甚至涉嫌违法，移交公安”这种说法，只有涉及诈骗、恶意骗贷等刑事犯罪才可能立案，普通民事借贷逾期根本够不上刑事标准。

真正有法律效力的动作是什么？
是正式的书面催告函、法院传票、调解通知或执行裁定书，这些才会通过邮寄、公告或司法送达的方式送达你本人，而不是靠一条群发短信搞定。

看到催收短信第一反应不该是恐慌,而是冷静判断：这到底是善意提醒，还是变相恐吓？

面对催收，你可以怎么做？三步稳住局面

我建议你按以下三个步骤走,既保护自己，也不激化矛盾。

第一步：核实债务真实性

先确认这笔贷款是不是你自己借的？有没有被冒名？有没有重复计费？
打开对应平台APP或拨打官方客服电话查账单明细，如果发现利率超标（年化超过LPR四倍）、砍头息、服务费不明等问题，立刻保留证据。

小贴士：正规金融机构的贷款记录都能在征信报告里查到，去中国人民银行征信中心官网打一份个人信用报告，一目了然。

第二步：评估还款能力，主动沟通

如果你确实欠钱,哪怕暂时还不上，也不要玩失踪。
很多平台其实愿意协商分期、延期甚至减免部分罚息，前提是你表现出诚意。

你可以这样说：“我现在经济困难，希望申请3个月宽限期，之后一定逐步还清。”
合理协商≠逃避责任，反而是避免事态升级的关键。

第三步：警惕非法催收，学会反击

如果对方开始骚扰你亲友、频繁打电话到单位、用侮辱性语言威胁你……这就是典型的违规催收行为，已经触碰法律红线！

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》以及《民法典》相关规定，催收必须合法文明，不得侵犯隐私权、名誉权。

一旦遭遇这类情况,请立即录音、截图、保存通话记录，并向银保监会、中国互联网金融协会投诉，必要时可提起侵权诉讼。

以案说法｜小李的“被起诉”惊魂记

去年年底,杭州的小李因为疫情失业，信用卡和网贷共逾期近4万元，某天他收到一条短信：“您的案件已移交XX律师事务所，将在7日内提起诉讼，请尽快联系处理。”

小李吓得整晚睡不着,第二天就凑钱准备还款，但他还是先打了平台客服电话询问情况，结果被告知：根本没有委托任何律所，这条短信是第三方催收公司私自发送的。

更离谱的是,那个所谓的“律所”根本不在司法局备案名单中。

小李随后向当地金融监管局举报,监管部门介入调查后，涉事催收公司被责令整改并罚款，而小李也通过协商达成了分期还款协议，避免了雪上加霜。

这个案子告诉我们：越是焦虑的时候，越要保持清醒；越是害怕，越要学会查证。

法条链接｜这些法律为你保驾护航

《中华人民共和国民法典》第1032条
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条
银行保险机构及其合作方不得对投诉人进行骚扰、恐吓、侮辱等不当催收行为。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）第25条
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分无效。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互金协会发布）
明确禁止暴力催收、虚假陈述、频繁骚扰等行为，要求催收过程留痕可追溯。