房贷逾期了，短信轰炸不停？别慌！教你三步自救上岸

“律师，我房贷断了两个月，银行天天发短信，说要起诉、要查封房子，我现在晚上都睡不着，该怎么办？”

我能理解这种焦虑，房子对大多数人来说，不只是资产，更是家的寄托，一旦贷款逾期，那种被催收、被威胁的感觉，像一块石头压在胸口，喘不过气来，但我想告诉你：逾期不是终点，更不是世界末日，关键是你能不能冷静应对，用对方法，把局面拉回来。

今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚——房贷逾期后,到底该怎么自救。

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先稳住情绪：短信≠法律判决

很多人一看到“已上报征信”“将依法起诉”“房屋面临查封”这类字眼，立马心慌意乱，甚至冲动去借网贷填窟窿,结果越陷越深。

你要明白一点：银行发短信，本质是催收手段，不是法院判决书。

这些短信的目的，是让你尽快还款，而不是立刻执行拍卖，只要还没收到法院传票、没被强制执行,你就还有时间操作。

所以第一步：深呼吸，别慌，先理清自己的债务状况。

• 逾期了几期？本金还剩多少？
• 目前收入是否稳定？能否短期恢复还款？
• 是否有其他资产或家庭支持？

搞清楚这些,才能对症下药。

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主动沟通：找银行谈“缓一缓”

很多人怕和银行打交道，觉得对方高高在上，银行最怕的不是你暂时还不上，而是你彻底失联、逃避责任。

只要你愿意沟通，90%的银行都会给你机会。

你可以这样做：

1. 打客服电话，转人工服务，说明自己因失业、生病、家庭变故等客观原因导致暂时困难,非恶意拖欠。
2. 申请“宽限期”或“展期”：有些银行允许延期1-3个月还款,期间不计罚息或仅计息不催收。
3. 协商“分期归还欠款”：比如把积欠的3个月月供，分6个月慢慢还上,减轻压力。
4. 申请“LPR利率下调重定价”：如果当初签的是浮动利率，现在LPR降了，可以申请调整月供,降低负担。

态度要诚恳，材料要真实（比如医院证明、离职证明）,银行才会考虑通融。

✅ 小贴士：所有协商结果，务必要求银行出具书面确认,避免日后扯皮。

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实在还不上？两条路走明白

如果你已经山穷水尽，工资连基本生活都难维持，那就要面对现实,做长远打算。

路线A：卖房止损

与其等到银行拍卖、资不抵债，不如主动挂牌出售，虽然心疼，但能拿回部分房款，还能结清贷款,保住征信不进一步恶化。

房子市值300万，贷款200万，卖掉后还贷，还能剩几十万作为过渡资金,总比被法拍强。

路线B：以租养贷

如果房子位置好、租金高，可以考虑出租，用租金覆盖月供，虽然不能完全解决本金问题，但能争取时间,边还边找工作或创业翻身。

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📚 以案说法：李姐的“破局”之路

我去年代理过一个案子，李姐是单亲妈妈，孩子上学期间突发重病，她不得不辞职照顾，房贷连续逾期5个月，银行发了十几条催收短信，最后一句写着：“将在7日内启动诉讼程序。”

她几乎崩溃，差点想弃房跑路，后来找到我,我们做了三件事：

1. 整理医疗记录、社区证明,向银行提交困难申明；
2. 协商将逾期本息分12期偿还,月供不变；
3. 同时帮她申请了街道临时救助金,缓解生活压力。

最终银行同意暂缓起诉，李姐也通过兼职逐步恢复正常还款，半年后，她特意送来一束花，说：“谢谢您让我知道，房子可以修，人生也能重启。”

这个案子让我深刻体会到：法律不仅是冰冷的条文，更是困境中的一束光。

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⚖️ 法条链接：你的权利在哪里？

根据我国现行法律规定，即便房贷逾期,你也享有以下基本权利：

• 《民法典》第六百七十三条：借款人未按约定用途使用贷款，或严重违约，贷款人可提前收回贷款，但必须依法通知,并给予合理期限。
• 《商业银行法》第四十二条：银行应根据客户实际情况，合理采取催收、诉讼等措施,不得暴力催收。
• 《个人贷款管理暂行办法》第三十条：借款人出现还款困难，可申请展期或重组贷款,银行应予以审查。

这意味着：银行不能未经通知直接起诉，也不能随意骚扰你家人或单位。

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✍️ 律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默

房贷逾期，就像一场突如其来的暴雨，有人选择躲在车里哭泣，有人却披上雨衣,一步步走回家。

我想告诉你的是：
✅ 短信轰炸只是开始，不代表结局；
✅ 主动沟通比逃避更有效；
✅ 银行愿意给机会，前提是你得“出声”；
✅ 实在撑不住,及时止损也是智慧。

房子是用来住的，不是用来压垮你的。

如果你正在经历类似困境，你不是一个人在战斗，法律站在理性与善意这一边，而我也在这里,随时准备为你点亮一盏灯。

别让一条短信，毁掉你对生活的希望。
往前走一步,天就亮了。

房贷逾期了，短信轰炸不停？别慌！教你三步自救上岸，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。