拍拍贷逾期后短信轰炸？别慌！三步自救指南+法律红线全解析

你有没有过这种经历——半夜手机突然“叮咚”响个不停，打开一看，是拍拍贷发来的催收短信：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”一条接一条，语气越来越重，甚至开始带上你的名字，“张先生，欠款不还后果自负！”那一刻，心跳加速、手心冒汗,仿佛整个世界都在逼你还钱。

别急，先深呼吸，我是一名执业十年的民事金融律师，见过太多人因为一时资金周转困难，在拍拍贷这类平台逾期后被短信轮番“轰炸”，情绪崩溃、家庭受影响，甚至做出错误决定，我想用最接地气的方式，告诉你：逾期不可怕，怕的是慌了神、乱了阵脚。

咱们一步步来，把事情说清楚、讲明白。

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第一步：搞清楚自己到底“错”在哪？

很多人一看到“逾期”两个字就觉得自己理亏，低人一等，但你要知道，借款本身是合法的民事行为，平台有权利催收，但必须依法进行。

拍拍贷作为持牌机构（或合作金融机构），确实有权在你未按时还款时提醒你履约，可问题来了——
他们是怎么提醒的？是温柔提示，还是威胁恐吓？是白天发送，还是凌晨三点狂轰滥炸？有没有把你欠款的事发给你通讯录里的亲戚朋友？

这些细节，直接决定了对方是否越界,你有没有反击的空间。

举个例子：
如果你只是晚还了两天，平台就开始发“再不还钱就起诉你坐牢”“已上报公安系统”这类信息，那这就是典型的虚假恐吓，违反了《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》的相关规定。

记住一句话：催收可以存在，但不能侵犯你的人格尊严和生活安宁。

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第二步：稳住心态，主动沟通才是王道

很多人选择逃避，关机、换号、拉黑所有来电，结果呢？平台见你不回应，反而升级催收手段，外包给第三方公司,情况更糟。

我的建议是：与其被动挨打，不如主动出击。

你可以这样做：

1. 整理账单：查清本金、利息、罚息是否合规，很多平台打着“低利率”旗号，实则通过服务费、管理费变相加价，年化利率可能早已超过LPR四倍（目前约14.8%）,超出部分不受法律保护。

2. 书面协商：给拍拍贷官方客服写一封邮件或寄一份函件，说明你当前经济困难，请求延期、分期或减免部分费用,注意保留证据！

3. 设定边界：明确告知对方：“我可以还款，但请停止夜间发送短信、不得骚扰我的家人同事。”一旦发现越界行为，立刻录音、截图、取证。

这一步不是示弱，而是以退为进的战略防御，你在争取时间,也在为后续维权铺路。

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第三步：学会用法律武器保护自己

最怕的就是那种“软暴力”催收——每天几十条短信、凌晨打电话、伪造律师函、PS身份证曝光……你以为只能忍气吞声？错！

根据《个人信息保护法》第26条，任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息；
依据《治安管理处罚法》第42条，多次发送侮辱、恐吓信息干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款；
而《刑法》中的寻衅滋事罪,也曾有判例适用于长期恶意催收的情形。

当你收到以下类型的短信时,请务必保存证据并考虑报警或投诉：

• “再不还钱就把你 naked 照发朋友圈”
• “我们已经联系你单位领导了”
• “全家人都会跟着倒霉”

这些都是赤裸裸的违法催收！别怕,法律站在你这边。

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以案说法｜小李的经历：从崩溃到反杀

我代理过一个真实案件，当事人小李因创业失败，在拍拍贷逾期8000元，起初只是普通提醒，后来变成每天上百条短信，连他母亲都收到了“儿子欠钱不还”的彩信，最离谱的是，有个自称“法务部”的人打电话说：“你不还钱，孩子上学政审通不过。”

小李差点抑郁，但他听了我的建议,做了三件事：

1. 把所有短信、通话记录公证存证；
2. 向拍拍贷总部邮寄《停止侵权告知函》；
3. 向银保监会、互联网金融协会实名举报。

一个月后，对方主动联系他协商还款方案，并书面道歉，小李分12期还清本金,免除了全部罚息。

你看，不是平台强硬你就没招，而是你得懂规则、敢亮剑。

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法条链接｜这些法律是你最强后盾

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权,任何组织不得侵扰他人私人生活安宁。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第17条：催收不得采用恐吓、侮辱、骚扰等方式。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法处理他人个人信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,处5日以下拘留或500元以下罚款。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分,法院不予支持。

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律师总结｜理性面对，才能破局重生

拍拍贷逾期不可怕，真正可怕的是你在恐慌中失去判断力。
催收短信满天飞，不代表你就要低头认罚；
平台强势,也不代表你就毫无胜算。

记住这五个关键词：核实账目、保留证据、主动沟通、设定边界、依法维权。

这个世界从来不缺压力，缺的是在风雨中还能清醒思考的人。
你不是孤军奋战,法律永远是你最后的防线。

下次再收到那种让你心惊肉跳的短信，不妨冷笑一声：
“我知道你在干嘛，我也知道我能怎么办。”

拿起笔,开始写下属于你的反击计划。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师或向监管部门求助。

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