网贷逾期了怎么办？催收上门、征信花掉，还能翻身吗？

说实话,这几年我接触过太多因为网贷逾期而焦头烂额的当事人，有人一开始只是借了几千块应急，结果利滚利，几个月后账单翻倍；有人被多家平台轮番催收，电话打到单位，短信发到家人手机，整个人精神濒临崩溃；还有人发现自己的征信“一夜变黑”，买房、买车、甚至找工作都成了问题。

咱们就坐下来,像朋友聊天一样，把“网贷逾期”这件事掰开揉碎讲清楚——你不是一个人在战斗，也别慌，更别傻乎乎地签那些“以贷养贷”的协议，我作为一名执业十几年的律师，想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

先别慌，搞清楚你现在到底欠了多少？

很多人逾期之后第一反应是逃避,把手机静音、拉黑所有号码，觉得“眼不见为净”，但真相是：越躲，问题越大。

第一步,理清债务清单，拿出纸笔（或打开备忘录），把所有借款平台列出来，包括：

你会发现,有些平台名义上说是“年化12%”，但加上服务费、保险费、管理费，实际利率可能高达36%，这已经超过法律保护上限了。

记住一句话：不是你签了合同就得全部还，违法的部分，法院不认。

我见过太多人,在第一家网贷还不上时，马上去第二家借新还旧，结果窟窿越来越大，最后同时欠七八个平台，月收入根本覆盖不了最低还款。

这种操作叫“拆东墙补西墙”，短期看似缓解压力，实则是饮鸩止渴。

如果你现在正处在这种状态,请立刻按下暂停键。不要再申请任何新的贷款，哪怕它写着“秒批”“无抵押”。

很多人以为逾期就是“等判刑”，其实大错特错，大多数网贷平台真正想要的，是把钱拿回来，而不是把你送进去。

主动联系平台协商还款，是完全可行的路径。

你可以这么做：

特别提醒：所有协商一定要保留录音、截图、书面协议，口头承诺不算数！

现在市面上确实存在不少违规催收行为：一天打几十个电话、P图发朋友圈、威胁要上门、骚扰你父母……

这些,统统违法！

根据我国法律规定,催收只能针对借款人本人，且不得使用侮辱、恐吓、骚扰等方式，一旦遇到这种情况，请立即：

你有隐私权,有人格尊严，别让他们用“欠钱=低人一等”的逻辑压垮你。

很多人最怕的就是征信记录,的确，网贷逾期会上报征信系统，留下“污点”。

但你要知道：

只要你还上了，时间会帮你慢慢洗白，比起纠结过去，不如专注当下如何走出困境。

我的当事人小李,28岁，做外卖骑手，疫情期间生意停摆，他先后在5个网贷平台借了6万多应急，起初还能还，后来利滚利，每月光利息就接近4000，最终全面逾期。

催收电话打到他母亲手机,老人心脏病发作住院，小李一度想轻生。

我们接手后做了三件事：

小李与平台达成协议：两年内分期还清本金+合法利息，总计5.2万元，其余费用全部免除，三年后，他靠省吃俭用还清债务，最近刚申请到了一笔低息消费贷，准备学技术转行做维修工。

他说：“原来法律真的能救人。”

《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
（意味着年利率超过LPR四倍的部分，法院不予支持）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》
不得频繁致电骚扰、不得冒充司法机关、不得泄露债务人隐私。

这些不是冷冰冰的文字,而是你手中实实在在的武器。