逾期后客服发短信催收，是警告还是威胁？别慌，这5招教你反制！

最近好几位朋友私信问我：“律师，我信用卡不小心逾期了几天，银行客服突然发来短信，说要‘上报征信’‘走法律程序’，语气特别吓人，我是不是已经被告了？还能不能补救？”

说实话，这类问题太常见了，很多人一看到“逾期”两个字就心跳加速，再收到一条措辞严厉的短信，立马吓得睡不着觉，但我想告诉你：别被短信吓住，大多数情况下，这只是催收流程中的常规操作，不是判决，更不是终点。

我就用最接地气的大白话，给你捋清楚：
👉 为什么银行会发这种短信？哪些是“虚张声势”，哪些是“动真格”？
👉 面对逾期短信,你到底该怎么做才能化险为夷？

客服发短信，到底想干嘛？

首先得明白，银行不是慈善机构，它借钱给你是要赚利息的，一旦你逾期，哪怕只晚了3天，系统就会自动触发催收机制，这时候，客服发来的短信，本质上是一种风险提示+心理施压的组合拳。

常见的短信长这样：

“尊敬的客户，您尾号****的信用卡已逾期，请尽快还款，否则将影响个人征信并可能承担法律责任。”

听起来挺吓人，对吧？但注意关键词——“可能”，这两个字说明，还没到真正起诉那一步，银行先礼后兵，用短信提醒你：兄弟，别装死，赶紧还钱,不然咱们就要动真格了。

别直接拉黑客服电话或屏蔽短信
你以为眼不见心不烦？错！这会让银行认为你“失联”“恶意逃避”，反而可能加速升级催收等级,甚至提前报送征信。
别信“内部渠道帮你销案”的骗子
有些人一急，就去找所谓“法务公司”“银行关系人”，花几千块买“撤诉服务”，我告诉你，这种99%是诈骗，正规法律程序哪有“私下销案”这一说？
别破罐子破摔，干脆不还了
有人觉得：“反正征信已经烂了，我还啥啊？”大错特错！债务不会因为你不还就消失，利息、违约金会越滚越多，未来买房、贷款、甚至子女上学都可能受影响。

✅第一步：冷静核实，确认真实欠款金额
打开银行App或打官方客服，查清楚本金、利息、违约金各是多少，别光看短信，有时候系统延迟,实际还款日还没到。

✅第二步：主动联系银行，表达还款意愿
打客服电话，态度诚恳地说：“我确实遇到困难，但不是不想还，能不能申请分期或延期？”主动沟通比沉默强一百倍，很多银行对“有还款意愿但暂时困难”的客户,愿意给宽限期。

✅第三步：保留所有沟通记录
短信、通话录音（需告知对方）、书面协商协议，统统保存，万一将来闹上法庭，这些就是你“非恶意拖欠”的证据。

✅第四步：优先还清最小金额，避免持续罚息
如果实在拿不出全款，至少先把最低还款额还上，这样能中断罚息计算,也向银行释放积极信号。

✅第五步：若已被上报征信，及时申诉修复
根据《征信业管理条例》，如果你能证明是因特殊原因（如疫情、重病）导致短期逾期，且已还清欠款，可以向央行征信中心申请“异议处理”或“添加说明”。

我的当事人小李，去年因为公司裁员，信用卡逾期了28天，第7天开始，每天收到3条催收短信，最后一条写着：“已移交法务部门，将提起诉讼。”

小李吓坏了，差点去借网贷还钱，后来他找到我，我们第一时间联系银行，说明失业情况，并提交了离职证明，结果你猜怎么着？银行不仅没起诉，还同意分6期还款,且免除了部分违约金。

关键点在哪？小李没有逃避，而是用事实+证据+诚意，把“被动挨打”变成了“主动谈判”。

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 说明：银行有权收罚息，但必须依法依约,不能随意加倍。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。
→ 给你权利：逾期记录若不实,可申诉。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年。
→ 这是你合法“喘息”的依据！