收到律师催收短信就慌了？别急，先搞清这5个关键问题！

某天手机突然弹出一条短信，开头就是“【XX律师事务所】受XX银行/金融机构委托……”，紧接着是一串严肃措辞：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将依法提起诉讼。”一瞬间，心跳加速，手心冒汗——完了，是不是要被起诉了？房子车子会不会保不住？

先别慌，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的执业律师，我今天就想跟你掏心窝子聊一聊：收到所谓的“律师催收短信”，到底意味着什么？我们普通人该怎么应对？又有哪些坑绝对不能踩？

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第一条：不是所有“律师短信”都真的有律师介入

你信不信，很多所谓的“律师函”或“律所催收短信”，其实压根儿就没经过律师的手，现实中，不少金融机构会把催收业务外包给第三方公司，而这些公司为了增加威慑力，常打着“律师事务所”的旗号发短信,实际上只是普通催收员操作。

我曾接过一个案子，当事人收到短信后吓得连夜凑钱还款，后来发现那家“律所”根本查无实据，连注册信息都没有，这就是典型的“伪律师催收”。

✅重点来了：
真正由律师介入的催收，通常会通过邮政EMS寄送纸质《律师函》，上面有律所公章、律师执业证号、联系方式，内容严谨、措辞规范，短信？它最多算个提醒,法律效力几乎为零。

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第二条：逾期不等于立刻被起诉

很多人一看到“将依法起诉”几个字就崩溃，觉得法院大门已经为自己敞开，但现实是：银行或平台起诉是有成本的，不会轻易动手。

逾期超过90天（也就是三个月），且金额较大（比如超过2万），才可能进入真正的诉讼流程，银行还得准备完整的证据链：借款合同、放款记录、催收记录、你的身份信息……一套流程走下来,耗时耗力。

如果你只是短期逾期，或者金额不大，更多是“施压手段”,而不是真的要告你。

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第三条：别被“影响征信”吓住，但也不能不当回事

没错，贷款逾期确实会影响征信，尤其是连续逾期或累计多次，未来买房、买车、办信用卡都会受影响，但这里有个关键点：大多数机构在正式上报征信前，会有30-60天的宽限期或缓冲期。

我建议你做两件事：

1. 第一时间联系贷款机构客服，说明情况,看能否申请延期或分期；
2. 保留沟通记录，比如通话录音、聊天截图，万一将来扯皮，这是你的“护身符”。

主动沟通的人,永远比失联的人更有谈判空间。

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第四条：警惕“反向操作”陷阱——有人专门等你慌

现在有一种新型骗局，叫“假律师真诈骗”，他们模仿真实律所的短信模板，甚至伪造律师函链接，点进去是个钓鱼网站，让你输入银行卡号、身份证、验证码……然后你的钱就没了。

再狠一点的，还会打电话自称“王律师”，说“只要交5000块‘诉讼保证金’，就能暂缓起诉”，听着像那么回事,其实是骗你转账。

🚨记住这个铁律：
任何要求你转账到个人账户、扫码付款、点击不明链接的“律师”或“法务人员”，99.9%是骗子！

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第五条：真走到诉讼阶段，也未必输

就算真的被起诉了，也不等于败诉，我在法庭上见过太多案例：银行起诉后，我们作为被告方提出质疑——比如利率计算不透明、催收程序违法、合同条款显失公平……最后法院判决减免部分利息,甚至驳回部分诉求。

别还没上场就自己认输，只要你有还款意愿，愿意协商,法律永远给你留了一扇门。

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📚以案说法：小李的“律师函”惊魂记

我的当事人小李，去年因为创业失败，信用卡逾期4个月，欠款3.8万，某天突然收到一条短信：“北京市XX律师事务所受中国银行委托，拟于15日内提起民事诉讼……”他吓得整晚睡不着,差点去借网贷还钱。

我让他先把短信发给我，一查：所谓“律所”在司法局官网查不到备案，电话打过去是空号，我又调取了他的征信报告，发现银行尚未上报“呆账”状态，于是我们主动联系银行，说明困难，申请个性化分期，最终分36期还清，没花一分钱律师费，也没上法庭。

你看，恐慌解决不了问题,理性才能破局。

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⚖️法条链接（来自真实法律依据）

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确：

“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张，但总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。”

这意味着：即使你逾期，对方也不能漫天要价，利息和费用必须合法合规。

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别让一条短信击垮你的理智

收到“律师催收短信”，本质上是一次压力测试，测的是你面对危机时的判断力。
它可能是提醒，也可能是恐吓，但绝不是“终审判决”。

我想告诉你的是：
👉不要沉默，更不要逃避——失联只会让事态恶化；
👉不要轻信短信和陌生来电——核实才是第一要务；
👉不要放弃协商权利——大多数债务问题，都能通过沟通化解；
👉必要时，一定要找专业律师介入——不是为了对抗,而是为了保护你自己。

人生难免有低谷，贷款逾期不代表你失败。
真正可怕的,是从一开始就放弃了对自己的法律保护。

冷静下来，看清事实，一步步走，路 always 在那里。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

收到律师催收短信就慌了？别急，先搞清这5个关键问题！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。