收到贷款公司催收短信说你逾期？别慌！先搞清楚这3件事再行动

最近不少朋友私信我,说手机突然收到一条“紧急通知”：“尊敬的客户，您在我司的借款已连续逾期xx天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。” 一时间心跳加速、手心冒汗——可自己明明记得还了啊？还是说真忘了哪一笔没还清？

别急,作为一名处理过上千起借贷纠纷的执业律师，我想告诉你：收到逾期短信，第一反应不该是恐慌，而是冷静核查真相。今天我就用大白话，带你一步步拆解这类短信背后的门道，教你如何应对、避免踩坑，甚至反向保护自己的合法权益。

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先别急着还款，搞清楚这三件事！

真的逾期了吗？——核实债务真实性

首先问自己：这笔贷款是你本人申请的吗？合同签过吗？钱到账了吗？
现在很多平台打着“预授信”“额度待激活”的旗号发短信，其实你根本没借过钱，也不构成债务关系，比如有些网贷APP在你授权查征信后就自动给你批了额度，然后开始发“还款提醒”，这种属于典型的误导性催收。

✅ 建议动作：登录官方App或拨打客服电话（注意不是短信里的号码），查还款记录和合同详情。

是谁在催你？——识别合法债权人

很多短信看似正规,实则来自第三方催收公司，甚至是冒名顶替的诈骗团伙，他们常常伪造公章、捏造罚息，甚至威胁“上门抓人”“拉黑名单”。

⚠️ 特别提醒：真正的金融机构不会用“今天不还明天起诉”“已移交公安”这种恐吓话术，如果你看到这类表述，大概率是违规催收。

✅ 正确做法：要求对方提供债权转让协议、委托催收证明，没有这些？那你有权拒绝沟通。

有没有超过诉讼时效？——老账也可能不用还

你知道吗？法律上有个概念叫“诉讼时效”，一般民间借贷或金融借款的诉讼时效是三年，从约定还款日第二天起算，如果对方三年内都没主张权利，你还款后反而可能“自愿认债”，等于白白送钱。

举个例子：你2019年借了一笔网贷，2020年就逾期了，但从那以后没人联系你，现在2024年突然冒出个公司要你还钱加利息——这时候你要警惕，很可能已经超过时效，对方已丧失胜诉权。

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以案说法：一条短信差点让他倾家荡产

我去年代理过一个案子,当事人老李收到一条某“金融科技公司”的短信：“您在XX贷平台借款8万元逾期两年，请于48小时内结清本息合计12.6万，否则将上报央行征信并启动司法程序。”

老李吓得立刻转账5万,结果发现平台根本查不到他的账户，后来我们介入调查才发现：

• 老李五年前确实在该平台借过3000元,但早已还清；
• 当前所谓的“债权”已被多次转卖，最后由一家无资质的催收公司持有；
• 对方不仅虚构金额,还非法获取了老李的通讯录信息进行骚扰。

最终我们通过民事诉讼确认该债权无效,并反诉其侵犯个人信息权，法院判赔精神损害抚慰金8000元。

这个案子告诉我们：你以为的“欠债还钱天经地义”，背后可能是精心设计的陷阱。

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法条链接：你的权利有法可依

📌《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。

📌《民法典》第一百八十八条：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。

📌《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十二条：
催收机构不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等方式进行催收，不得泄露债务人隐私。

📌《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些法律条文不是摆设,而是你在面对不当催收时最有力的盾牌。

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律师总结：理性应对，守住底线

朋友们,借钱本身不可怕，可怕的是在恐惧中失去判断力，当你收到逾期短信时，请记住以下三点：

🔹不信陌生链接，不点“立即还款”按钮；
🔹先查证、再回应，保留所有沟通记录；
🔹遇到威胁、爆通讯录、P图羞辱等行为，果断报警+投诉银保监会。

更重要的是,养成定期查看征信报告的习惯（每年两次免费），及时发现异常借贷记录。合法的债务需要依法主张，违法的催收你有权说“不”。

这个世界从来不缺套路,但只要你掌握常识、保持清醒，就没有人能轻易拿走属于你的安宁。

我是张律,一个只讲真话的法律人，下期我们聊聊：“征信修复”到底是救命稻草还是新型骗局？敬请期待。

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