收到催收短信说贷款逾期了？别慌！3步教你冷静应对，避免踩坑

你有没有过这样的经历？正吃着饭、刷着手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期X天，请立即还款，否则将影响征信并可能被起诉。”

那一刻，心猛地一沉，手心开始冒汗，是不是瞬间觉得天要塌了？别急，先深呼吸——这种情况比你想象中常见得多，而更重要的是：大多数时候，事情还没到最坏的地步，但处理方式决定结局。

作为一名执业十几年的民商事律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，要么咬牙借网贷填坑，越陷越深；要么干脆摆烂不接电话，最后真的上了法庭，我就用最接地气的方式，带你把“贷款逾期”这件事掰开揉碎讲清楚——不是为了吓唬你，而是让你在慌乱中抓住关键，稳住节奏,把损失降到最低。

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第一步：确认是不是真逾期，别被“套路短信”吓住

现在市面上很多催收短信其实来自第三方外包公司，甚至有些是打着银行旗号的诈骗信息，我建议你先别慌着还钱，而是做三件事：

1. 登录官方App或官网查账单：看看这笔贷款是不是真的逾期了，本金多少、利息多少、滞纳金怎么算,清清楚楚列出来。
2. 核对短信发送号码：正规机构通常通过95开头或106开头的短信号码发送通知，如果是一串私人手机号，或者带链接让你“点击还款”,那大概率是诈骗。
3. 打官方客服核实：直接拨打贷款机构的官方客服电话（不是短信里的电话！），报上身份证和合同号,问清楚当前状态。

记住一句话：任何让你立刻转账、扫码、点链接的操作，都值得怀疑。

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第二步：如果是真逾期，分情况应对

确认逾期后，别逃避，也别硬扛，根据逾期时间和金额,策略完全不同。

• 逾期1-7天：多数金融机构有3-5天的宽限期，尤其是房贷、车贷这类大额贷款，这时候赶紧还上，一般不会上征信，也不会产生高额罚息。
  ✅ 建议动作：立刻还款，然后打电话给客服说明情况,争取免除滞纳金。

• 逾期超过30天：这时候征信记录大概率已经上报，影响未来贷款、信用卡申请，甚至影响孩子上学、就业政审。
  ✅ 建议动作：主动联系贷款方，尝试协商“个性化分期”或“延期还款”，很多人不知道，银行其实有内部政策可以帮你暂缓压力，前提是你态度诚恳、愿意沟通。

• 逾期超过90天，被频繁催收：这时候可能已经进入“不良资产”阶段，催收手段会升级，甚至接到律师函。
  ❌ 千万不要失联！失联是最大的错误，债权人见不到你,只会加快走法律程序。

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第三步：学会“合法自救”，保护自己不被欺负

很多人怕被起诉，怕坐牢，我明确告诉你：单纯的贷款逾期不构成犯罪，除非你恶意骗贷、伪造资料，民事纠纷就是民事纠纷，顶多被起诉、强制执行,不会坐牢。

但你要学会保护自己：

• 保留所有沟通记录：电话录音、短信截图、微信聊天，全都保存好，万一将来对簿公堂,这些就是证据。
• 拒绝暴力催收：如果对方威胁你“上门泼漆”“发裸照”“骚扰家人”，这已经违法了！立刻报警,并向银保监会投诉。
• 合理利用“协商打折”：有些平台在逾期较久后，愿意接受“一次性结清打折”，比如原欠5万，谈好3.8万结清，这种要签书面协议，注明“债务结清，不再追偿”。

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以案说法｜小李的“逾期惊魂”是怎么化解的？

我的当事人小李，去年因为创业失败，信用卡和网贷一共逾期了将近12万，一开始他选择躲着，结果每天接到几十个催收电话，父母也被骚扰，后来他找到我,我们做了三件事：

1. 整理所有债务明细,按利率和逾期时间排序；
2. 主动联系每家机构，说明失业困境,申请停息挂账；
3. 对其中两家高利率网贷，提出“年化超LPR4倍部分无效”的抗辩,成功减免了3万多利息。

小李用半年时间分期还清剩余部分，征信虽然有记录，但没被起诉，也没影响工作，他说：“原来不是我没救，是我一直不敢面对。”

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法条链接｜你知道这些权利吗？

• 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款，应支付逾期利息，但不得违反国家有关限制利率的规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院不予支持。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息,催收不得侵犯隐私。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，贷款逾期不是道德污点，也不是人生终点，真正决定你处境的,是你面对问题的态度和方法。

别被一条短信吓破胆，也别用新债还旧债把自己逼进死胡同。及时核实、主动沟通、依法维权——这十二个字,能帮你挺过最难的阶段。

如果你实在不知道怎么谈、怎么协商，不妨找个专业律师帮你写封《债务协商函》，既体面又有效,你不是一个人在战斗。

生活总有起落，但只要你在努力解决问题,就永远值得被尊重。

收到催收短信说贷款逾期了？别慌！3步教你冷静应对，避免踩坑，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。