贷款逾期了，短信轰炸怎么办？银行催收到底有没有边界？

最近很多朋友跟我聊天,都提到一个让人头疼的问题：手机突然开始频繁震动，一条接一条的“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”这类短信像潮水一样涌进来，有人甚至一天收到七八条，半夜还被提醒惊醒，更离谱的是，有些短信语气严厉得像是法院判决书提前下发了：“将依法采取法律措施”“可能面临诉讼及资产查封”……听着就让人血压升高。

很多人第一反应是慌——怕影响征信、怕被起诉、怕亲戚朋友知道自己欠钱，但作为执业多年的律师，我想先说一句扎心又真实的话：银行发短信催收，本身合法；但手段越界，就是侵权。

我们先来理清逻辑链条：你跟银行签了贷款合同，白纸黑字约定还款时间、金额和违约责任，一旦你没按时还，银行有权催收，这是他们的权利，但权利不是无边界的，你早上八点还没起床，手机就开始“滴滴滴”连环轰炸；或者短信内容带威胁性语言，再不还钱，上门贴封条”“通知你单位领导”……这些，就已经踩到法律红线了。

我见过最极端的案例,是一位单亲妈妈因为疫情失业，房贷断供两个月，结果她不仅自己收到上百条催收短信，连她读小学的女儿平板电脑都收到了类似“债务人请注意”这种信息——这已经不是催收，是精神压迫了，后来我们介入，通过证据固定和律师函交涉，最终银行道歉并停止不当催收行为，也重新协商了还款计划。

以案说法：

去年我代理过一位当事人张先生,他在某国有银行有笔消费贷，因突发疾病住院导致逾期15天，期间，他本人收到每日不少于5条的催收短信，内容从“请立即还款”逐步升级为“将上报公安系统”“列入失信名单”，更严重的是，他的母亲（完全无关第三方）也收到了两条短信，称“家属需承担连带责任”，我们调取了通信记录，确认发送号码为银行官方平台，随即向银保监会投诉，并提起民事诉讼主张侵犯隐私权和人格尊严，最终法院认定：银行在未明确授权情况下向第三方发送催收信息，构成对公民个人信息的非法使用，判令赔偿精神损失费3000元，并书面致歉，这个案子的关键点在于——催收可以，但不能株连无辜，也不能制造恐慌。

法条链接：

根据《民法典》第一千零三十二条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《个人信息保护法》第十条明确规定：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
银保监会发布的《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》第三十条也强调：催收行为应文明、合法，不得骚扰、恐吓、欺诈债务人及其关联人。

这些法律条文不是摆设,而是你面对“过度催收”时最硬的底气。

律师总结：

逾期不可怕,可怕的是在压力下乱了阵脚，你要明白几件事：
第一，正常的催收提醒是合理的，别一看到短信就崩溃；
第二，如果短信频率过高、内容带有威胁、或发送给无关第三人，这就是违法，你可以录音、截图、保留证据，直接向银行客服投诉，必要时向银保监会举报；
第三，主动沟通永远比被动承受强，如果你真遇到困难，不妨主动联系银行申请展期、分期或个性化还款方案——很多银行其实有“困难户帮扶机制”，只是没人告诉你。

最后送大家一句话：守信是美德，但困境不该成为被羞辱的理由。银行不是债主老爷，你是借款人，不是奴隶，法律保护每一个诚实而不幸的人，别让几条短信击垮你的尊严，该还的钱一分不少，但该争的权利，也一分不让。

你不怕逾期,怕的是失去理智；你不怕催收，怕的是忘了自己还有法律撑腰。

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