银行天天发短信催你还贷？逾期了怎么办？别慌，3招教你稳住局面

你有没有这样的经历——手机一震，又是银行的短信：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”一天两条，两天三条，连着几天轰炸式提醒，搞得人心神不宁，饭都吃不下，更糟的是，有时候不是故意不还，而是真的一时周转不开,或者忘了还款日。

这时候很多人第一反应是：躲！删短信、关手机、换号码……可越躲心越虚，生怕哪天被起诉、上黑名单，甚至房子车子都被执行，面对贷款逾期，最怕的不是问题本身，而是你选择逃避，我就以一个从业十几年的律师视角，手把手告诉你：当银行频繁发短信催收，你到底该怎么办？怎么合法应对？怎么把损失降到最低？

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先别慌，搞清楚“逾期”到底有多严重

很多人看到“逾期”两个字就紧张，以为立马就会被拉黑、坐牢、上法庭，其实不然,逾期分几种情况：

• 短期逾期（1-30天）：多数银行会先发短信、打电话提醒，属于温和催收阶段，一般不会上报征信,但可能产生滞纳金。
• 中期逾期（31-90天）：开始上征信记录，标记为“逾期”，影响后续贷款、信用卡申请，催收频率加大,可能会接到第三方催收电话。
• 长期逾期（90天以上）：大概率被银行列为不良贷款，可能移交法务或外包催收公司,甚至启动诉讼程序。

如果你只是晚了几天，别急着自暴自弃，关键是要主动沟通，而不是等对方“出招”。

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三步走策略，化解逾期危机

第一步：立即核实欠款金额和逾期天数

直接打银行官方客服电话,查清楚：

• 实际欠款本金是多少？
• 利息和罚息怎么算的？
• 是否已经上征信？
• 还款账户是否异常？

有时候系统延迟、自动扣款失败，也可能导致“技术性逾期”，这时候及时补救,往往能避免大麻烦。

第二步：主动联系银行，争取协商方案

记住一句话：谁主动，谁掌握话语权。

你可以这样跟银行说：

“您好，我是XX卡/贷款用户，最近因为家庭突发情况（比如失业、生病），暂时资金紧张，导致逾期，我非常重视信用，愿意积极还款，能否申请延期还款、分期还款，或者减免部分罚息？”

大多数银行都有“个性化分期还款协议”或“困难客户帮扶计划”，尤其是国有大行，政策相对人性化，只要你态度诚恳、有还款意愿,银行通常愿意谈。

我有个客户，因疫情失业逾期了80天，后来主动联系银行，提供了失业证明和收入流水，最终达成“分24期还清”的协议，不仅没被起诉,还免除了部分罚息。

第三步：保留证据，防止被骚扰

如果银行把催收外包给第三方公司,一定要注意：

• 对方不能爆通讯录、不能恐吓、不能辱骂。
• 所有通话尽量录音,短信微信留痕。
• 如果遭遇暴力催收，立即向银保监会投诉（官网或12378热线）。

法律保护的是“合理催收”，不是“情绪勒索”。

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以案说法：小李的逾期自救记

我的当事人小李，32岁，互联网从业者，去年公司裁员后一直没找到新工作，他有两张信用卡和一笔消费贷，总共欠了15万，失业第三个月,开始陆续收到银行短信催收。

一开始他选择沉默，结果催收电话从每天1个变成每天5个，最后连家里老人也被骚扰，他慌了,来找我咨询。

我们做了三件事：

1. 整理所有债务明细,确认每家银行的逾期金额；
2. 主动联系三家金融机构，提交失业证明、银行流水、租房合同等材料，申请“困难户停息分期”；
3. 对一家存在威胁性语言的外包催收公司，正式发函警告,并向银保监会投诉。

结果：两家银行同意分36期还款，暂停计息；另一家虽未完全减免，但也降低了月供压力，最关键的是，避免了被起诉,征信也没有进一步恶化。

现在小李已重新就业，正按计划还款，他说：“最怕的不是欠钱，而是不敢面对。”

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法条链接：这些权利你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确因经济困难无法按时还款的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：骚扰无关第三人、虚假陈述、侮辱诽谤等不当催收行为。
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自终止之日起计算，还清后,满5年应删除。

这些法条不是摆设,是你谈判的底气。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默

最后我想说：贷款逾期不是道德败坏，而是生活的一部分，每个人都有可能遇到低谷，银行不是敌人，它是债权人，追求的是回款,而不是把你逼上绝路。

真正聪明的做法，是早发现、早沟通、早解决,别等到被起诉才后悔当初没接那个电话。

✅ 短期逾期不可怕，及时补救是关键；
✅ 主动协商比被动挨打强十倍；
✅ 保留证据，守住底线，别让催收越界；
✅ 法律永远站在理性与诚信的一方。

你不是一个人在战斗，只要愿意面对,总有一条路能走出困境。

下次再看到那条催收短信，别删，别怕，深呼吸，然后拿起电话，打给银行——你的信用修复之路,从这一刻就开始了。

银行天天发短信催你还贷？逾期了怎么办？别慌，3招教你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。