短信悄悄扣费，贷款逾期上征信？一招教你反击！

手机突然收到一条“10元充值成功”的短信，没在意，结果一个月后查征信，发现自己的房贷、车贷竟然被记了逾期？银行客服说：“您账户余额不足，系统自动判定未按时还款。”可你明明记得工资到账那天卡里是够的——那钱去哪儿了？

别急，这背后很可能藏着一个你从未留意的“隐形杀手”：未经授权的短信扣费服务。

这类扣费通常打着“会员体验”“免费试用”的旗号，通过你无意中点开的链接、注册的小程序或误触的弹窗协议，偷偷开通了自动续费，最坑的是，它往往在你还贷日前几天悄然扣款，金额不大（比如9.9元、15元），却刚好压垮你账户的“临界余额”，导致还贷失败,征信瞬间拉黑。

你以为这是小事？错了，一次逾期，可能影响你未来五年买房、买车、办信用卡，甚至影响孩子上学的积分落户资格，更气人的是，运营商和第三方平台互相踢皮球：“我们只是通道”“这是用户自己授权的”——可你根本记不清什么时候点了“同意”。

这不是你的错，而是规则设计上的“灰色陷阱”，很多所谓的“授权”藏在长达十几页的用户协议里，字体小得像蚂蚁，关键信息模糊不清，这种利用信息不对称诱导消费的行为,在法律上早有定性。

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以案说法：李女士的“15元噩梦”

李女士每月按时还房贷，信用一直很好，去年6月，她突然收到银行通知：上月还款失败，已记录逾期，她立刻查账，发现工资到账第二天，被一个陌生公司以“视频会员自动续费”名义扣走15元——而这笔钱正好是她还贷账户的最后一部分余额。

她联系平台要求退款并撤销扣款记录，对方称“服务已使用，不退”，她又找银行申诉，银行表示“系统只认余额是否充足，不管扣款原因”。

无奈之下，李女士找到我们，我们调取了她的短信记录和app使用轨迹，发现所谓“开通会员”仅源于她曾在一个短视频平台点赞后跳转到第三方页面，页面自动勾选了“同意协议并开通连续包月”,且无明显提示。

我们依据《消费者权益保护法》第26条和《民法典》关于格式条款的规定，向该平台发出律师函，并同步向工信部投诉其违规扣费行为，平台全额退款，并协助出具扣款说明函，李女士凭此向央行征信中心申请异议处理,逾期记录得以删除。

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法条链接：你的权利写在白纸黑字里

1. 《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条
   经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定。

2. 《中华人民共和国民法典》第四百九十六条
   提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的,对方可以主张该条款不成为合同的内容。

3. 《电信条例》第三十四条
   电信业务经营者应当向用户提供消费提醒服务，对超出套餐费用或即将产生额外费用的,应提前告知用户。

这些法条告诉我们：未经明确告知和单独确认的扣费，本身就是无效的！

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律师总结：守住钱包，更要守住信用底线

朋友们，这个时代最大的风险，不是你不努力，而是你在毫不知情的情况下被“合法地”收割，一条短信、一次点击、一毛钱的疏忽,都可能成为压垮你信用生活的最后一根稻草。

我建议你立即做三件事：

1. 打开手机银行，设置“余额预警”和“大额支出提醒”；
2. 定期查看短信扣费记录，尤其是带有“订购”“包月”“自动续费”字样的信息；
3. 一旦发现异常扣费，马上截图留证，拨打运营商客服或向工信部（https://dxss.miit.gov.cn）投诉，必要时果断拿起法律武器维权。

你的每一分信用都值得被尊重，那些躲在阴影里的扣费机制，终将在阳光下无所遁形，别让15块钱,毁了你五年的努力。

你不是弱者，你是被侵犯权益的当事人——而法律,永远站在你这一边。

短信悄悄扣费，贷款逾期上征信？一招教你反击！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。