没收到还款短信导致贷款逾期？别慌，先搞清这几点再行动！

你有没有遇到过这种情况——明明记得自己该还钱的日子快到了，可银行一条提醒短信都没发；等你一查征信，发现已经“逾期”了？更糟心的是，客服回一句：“我们系统显示已发送短信。”你一头雾水，心里直犯嘀咕：我手机好好的，信号也没问题,怎么偏偏关键时候就没收到？

别急，今天咱们就来聊聊这个让很多人踩坑的“因未收到短信导致贷款逾期”到底该怎么应对，作为从业十几年的律师，我见过太多人因为一条“没收到”的短信，背上信用污点、多付罚息，甚至影响买房买车的大事,这件事真不能稀里糊涂就认了。

你以为的“自动免责”，其实并不成立

很多人第一反应是：“我没收到短信，责任不该在我！”听着挺有道理,但法律上可没这么简单。

银行或贷款平台通常会在借款合同里写明：“借款人应主动关注还款日期，短信提醒仅为辅助服务，不构成还款义务的转移。”换句话说，短信只是‘友情提示’，不是‘法定通知’，哪怕你真的没收到，只要合同约定的还款日过了,逾期事实就成立了。

但这不代表你就完全没得谈，关键要看两点：一是你有没有尽到合理注意义务；二是平台是否存在明显过错。

你的手机号一直正常使用，从未变更，平台却声称“已发送”，但拿不出送达凭证（比如短信通道记录、运营商回执），那它的主张就站不住脚，这时候，你就有机会主张对方未履行合理的通知义务,减轻甚至免除部分责任。

如果你发现自己因为没收到短信而逾期了，别慌,按这三步走：

立即还款，止损为先
不管有没有收到短信，第一时间把欠款还上，逾期时间越长，罚息越多，对征信的伤害也越大，哪怕你觉得委屈，也要先解决问题,再追究责任。
联系平台，要求提供发送记录
打客服电话或在线申诉，明确要求他们提供“短信发送成功”的技术证据，比如短信网关日志、第三方通道回执等，如果对方只说“系统显示已发送”，却没有具体数据支撑,那你完全可以质疑其真实性。
申请征信异议，争取撤销逾期记录
如果逾期已经上报征信，可以向央行征信中心提出异议申请，附上你的手机号使用记录、通话详单、申诉说明等材料，强调“未收到通知且无主观恶意”,请求删除或修正记录。

平台为了维护客户关系，也会主动帮你申请“征信修复”，尤其是首次逾期、金额不大、还款及时的情况下。

我曾代理过一个真实案例，当事人小王在某消费金融平台借了2万元，每月15号还款，他一直按时还款，但从没设置自动扣款，全靠短信提醒，结果某月，他手机正常收短信，唯独那天没收到还款提醒，等到月底查征信,发现逾期30天。

他联系平台，对方坚称“系统记录显示短信已发送”，我帮他调取了手机运营商的短信接收日志，发现当天确实没有任何来自该平台的短信记录，我们查到该平台当月有多起用户投诉“未收到提醒”。

我们向金融监管部门投诉，并提交证据，平台迫于压力，承认当月短信通道出现技术故障，最终撤销了逾期记录,并补偿了产生的罚息。

这个案子的关键在于：用客观证据打破“系统已发送”的模糊说法，普通人可能不知道要查这些记录，但一旦掌握,话语权就完全不同。

虽然目前没有专门法律强制规定“必须短信提醒还款”,但以下几个法规为你撑腰：

《民法典》第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，履行方式不明确的,应当有利于实现合同目的。
→ 解读：如果你和平台之间形成了“依赖短信提醒”的交易习惯，他们突然中断服务却不通知,可能构成履行不当。
《消费者权益保护法》第八条、第十九条：经营者应当向消费者提供真实、全面的信息,保障消费者的知情权。
→ 解读：贷款平台有义务确保关键信息（如还款提醒）有效触达用户,尤其是涉及信用记录的重大事项。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议,信息提供者应当核查并反馈。
→ 这是你申请修改征信记录的直接法律依据。