信用贷款逾期被起诉了？短信来了别慌，三步教你稳住局面！

你有没有收到过那种半夜亮起的手机屏幕，一条冷冰冰的短信突然跳出来：“您因信用贷款逾期未还，已被正式起诉，请尽快处理……”那一刻，心跳可能都慢了半拍，不是吓唬人，现在越来越多的人因为一时资金周转困难，导致信用贷款逾期，结果一不留神就收到了法院传票或催收机构发来的“起诉通知短信”。

先别急着崩溃，也别忙着删短信假装没看见，作为执业多年的金融法律从业者，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚——有人吓得东拼西凑借高利贷还款，有人干脆破罐子破摔不再理会，结果越拖越严重，面对这种情况，冷静应对才是上策，今天我就用大白话，带你理清思路，搞懂三个关键步骤,把危机变成转机。

第一步：确认信息真假，别让骗子钻空子

现在伪基站、仿冒短信满天飞，很多“起诉通知”其实是第三方催收公司施压的手段，并非真正走司法程序，所以第一件事，就是核实信息真实性。

你可以做这几件事：

看短信来源号码是不是官方渠道（比如银行客服号、法院短信平台）；
登录贷款平台app查看账户状态，是否有“已诉讼”或“案件受理”提示；
拨打贷款机构官方客服电话,直接询问是否已进入法律程序；
如果真有法院文书，正规流程一定会通过邮寄或电子送达方式给你《应诉通知书》《起诉状副本》等材料,不会只靠一条短信就定罪。

真正的司法程序是有迹可循的,不会偷偷摸摸只发个短信就判你败诉。

第二步：主动沟通，争取调解机会

如果确认对方真的起诉了，别逃避，更别觉得“反正钱还不上，爱咋咋地”，在法律上，这叫“消极应诉”，后果很严重——法院可以缺席判决，你失去抗辩权利，后续还会面临强制执行、冻结账户、列入失信名单等一系列连锁反应。

正确的做法是：主动联系贷款机构或其代理律师，表达还款意愿，争取庭前调解。

很多人不知道，80%以上的金融借款纠纷，其实都在开庭前通过调解解决了，法院也鼓励双方协商，毕竟打官司耗时耗力，如果你能拿出一个切实可行的还款计划，比如分期偿还本金、申请减免部分罚息,很多金融机构是愿意接受的。

举个例子：我之前代理的一位客户小李，因为创业失败欠了某网贷平台12万，逾期9个月后收到起诉短信，他一开始不敢接电话，结果一个月后真的收到了法院传票，后来找到我们，我们第一时间帮他整理收入证明、失业记录，并向法院提交了《调解申请书》，同时与平台协商达成“两年内分24期还清本金”的方案，最终法院出具调解书，不仅免除了全部罚息,也没影响他的征信进一步恶化。

关键就在于：早沟通，不拖延，拿证据说话。

第三步：做好应诉准备，守住法律底线

万一调解不成，案子进了法庭，那你必须认真对待每一次开庭通知，哪怕你暂时没钱还，也要出庭说明情况，法律保护的是合法债权,但同时也保障债务人的基本权利。

你需要准备的材料包括：

贷款合同原件及复印件；
还款记录（哪怕只还过一笔）；
收入证明、失业证明、医疗单据等经济困难证据；
与平台沟通的聊天记录、通话录音（注意合法性）；

这些材料不仅能帮你争取宽限期，还可能成为法官酌情减免利息、延长还款期限的重要依据。

更重要的是，你要清楚一点：合法的债务要还，但不合理的收费可以拒绝，比如年化利率超过LPR四倍的部分（目前约为14.8%），属于高利贷范畴，法院不会支持；再比如服务费、手续费层层叠加，没有明确告知,也可能被认定为无效条款。

📚以案说法：一条短信背后的法律博弈

去年夏天，杭州的王女士收到某消费金融公司发来的短信：“因您贷款逾期超6个月，我司已向法院提起诉讼，请于3日内联系处理。”她吓得整晚睡不着,以为马上就要坐牢。

我们接手后发现：虽然确实存在逾期，但她曾多次尝试协商延期，对方始终不理，而且合同里写着“月利率1.5%”，折算下来年化高达18%，明显超过当时LPR的四倍上限，我们立即向法院提出管辖权异议,并主张利率过高应予调整。

最终法院采纳了我们的意见，判决王女士只需按LPR四倍支付利息，其余部分不予支持，由于她在庭审中态度诚恳、确有还款意愿,法院还给了她18个月的宽限期。

这个案子告诉我们：哪怕被起诉，也不代表全盘皆输，法律讲的是事实和规则，不是谁嗓门大谁赢。

⚖️法条链接（真实有效，建议收藏）

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。

朋友们，信用贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中选择了沉默和逃避，一条起诉短信，不是终点,而是提醒你重新掌控财务人生的起点。

我要强调三点核心思想：